Quand a été créé roth IRA

IRA traditionnels, ROTH IRA, SEP-IRA et SIMPLE-IRA

IRA traditionnels - Le premier type d'IRA créé a été le traditionnel IRA. Les cotisations annuelles à un traditionnel IRA peuvent être déductibles d'impôt en fonction des personnes Modifiés revenu brut ajusté (MAGI) et si oui ou non la personne et de son / son conjoint sont couverts par le régime de retraite d'un employeur. De plus, les gains s'accumulent sur le capital et les intérêts payés et des impôts différés est au point l'individu effectue un retrait de l'IRA. (Voir la publication 590-A et publication 590-B pour plus d'informations.)

Roth IRA - Roth IRA ont été créés par la Loi de 1997 Taxpayer Relief d'offrir aux particuliers un véhicule de retraite alternatif avec des avantages fiscaux qui sont différentes de celles de son homologue, le traditionnel IRA. Selon un individu revenu brut ajusté de contributions peuvent être faites (même après l'âge de 70 Ѕ) à un Roth IRA, mais sont considérés comme non déductibles. Toutefois, les gains peuvent être retirés en franchise d'impôt et même sans pénalité lorsque certaines conditions sont remplies. Les cotisations à un IRA traditionnel peut être converti en un Roth IRA fourni AGI de l'individu ne dépasse pas la limite applicable alors. (Voir la publication 590-A et publication 590-B pour plus d'informations.)

Pension simplifié des employés (SEP-IRA) - Le SEP-IRA a été créé pour fournir aux employeurs une façon simplifiée de verser des cotisations au revenu de retraite de leurs employés. règles SEP permettent aux employeurs de faire une contribution annuelle jusqu'à un certain pourcentage de la rémunération de l'employé * ou un montant déterminé, selon le moins élevé. En outre, l'employé peut contribuer plus petit d'un montant déterminé ou 100% de leur rémunération au même SEP-IRA leur contribution personnelle IRA. Si la personne sera de 50 par 12-31, il / elle peut aussi apporter une contribution de rattrapage supplémentaire d'un montant déterminé. Toutefois, le montant peut ou peut ne pas être déductibles si le participant est couvert par un régime de retraite d'employeur. (Voir la publication 590-A et 590-B Publication ou IRS Publication 560 pour plus d'informations.) * La rémunération maximale pour examen varie en fonction du plafond pour l'année specfied fiscale alors en vigueur.

Plan d'épargne Incentive match pour les employés (IRA SIMPLE) - Le plan SIMPLE IRA est un régime de retraite qui utilise IRA SIMPLE pour chaque employé admissible. Il a été créé pour les entreprises ayant moins de 100 employés comme un moyen simplifié et rentable pour les employeurs et les employés de verser des cotisations à assurer un revenu de retraite. L'employé peut reporter une partie de son / ses revenus au SIMPLE IRA. L'employeur a des options d'une contribution de contrepartie. Il y a des délais et des exigences spécifiques pour les employeurs d'adopter un plan SIMPLE IRA. (Voir la publication 590-A et 590-B Publication ou IRS Publication 560 pour plus d'informations.)


Lorsque les clients doivent ouvrir ou convertir à un Roth IRA

Roth IRA comptes sont souvent recommandés par les conseillers, mais parfois dans ce qui semble un cookie - mode de coupe, en supposant tout le monde devrait ouvrir un compte Roth et que tout le monde avec un IRA traditionnel devrait le convertir en un Roth à tout moment. En fait, cependant, si un Roth est meilleur pour le client dépend de plusieurs facteurs. Cet article traite quand et pourquoi un compte Roth bon sens, ainsi que les meilleures pratiques dans le processus de conversion Roth. En utilisant une conversion Roth pourrait plus avantageusement générer une importante après - déclaration d'impôt.

Roth IRA comptes sont souvent vantés pour leurs avantages fiscaux, principalement des distributions qualifiées qui sont l'impôt - libre (Sec 408A (d) (1).). distributions admissibles en vertu de Sec. 408A (d) (2) (A) sont ceux qui sont payés ou distribués après cinq - période de l'année en commençant par la première année d'imposition pour laquelle la personne (ou conjoint) a d'abord contribué au compte Roth établi pour cette personne et sont faites soit:

  • Ou après que le contribuable atteint l'âge de 5&½;
  • À un bénéficiaire ou la succession du contribuable ou après la mort du contribuable;
  • En raison de l'incapacité du contribuable; ou
  • Pour une première - fois achat d'une maison (jusqu'à 10 000 $).

Que ce soit un compte Roth logique dépend du taux d'imposition actuel du contribuable par rapport à son taux d'imposition prévu à la retraite, lorsque les distributions seront généralement versées. Le CPA peut discuter des taux d'imposition avec le client, ainsi que les types et sources de revenus du client a maintenant et anticipe plus tard. De toute évidence, une grande inconnue est ce que les taux d'imposition prévus par la loi futurs seront. On pourrait dire que, historiquement, les taux d'imposition sont plus faibles que dans le passé, et, par conséquent, ils ne seront probablement augmenter. Cependant, il faut aussi considérer que les taux plus élevés étaient en vigueur avant la perte d'activité passive ou - règles de risque ont été adoptées et que personne ne sait ce que les taux futurs seront.

En général, si le taux d'imposition d'un client devrait être beaucoup plus élevé dans ses années de retraite, un compte Roth peut apporter une valeur. Les distributions auront déjà été taxé d'abord contribué ou converti au compte Roth. Malheureusement, cependant, le contribuable peut voir l'analyse comme un problème de flux de trésorerie. Le Roth fournira aucun avantage fiscal actuel par un report de l'impôt sur le revenu actuel des cotisations. Si une personne prévoit être dans une tranche d'imposition nettement plus tard dans la vie, il serait alors préférable de renoncer à un courant -. Déduction fiscale de l'année, tel que celui fourni par une contribution de compte de retraite avant impôts (par exemple, à un Sec 401 (k) compte ou un IRA traditionnel) et de verser des contributions Roth ou une conversion.

Par conséquent, les comptes Roth ne peut être recommandée à tous les niveaux; Les besoins et les ressources de chaque client doivent être analysées. La plupart des scénarios de planification financière prévoient que les personnes vont vivre à la retraite sur peut-être 70% à 80% de leur revenu avant la retraite et auront un taux d'imposition plus faible. Pour eux, un compte Roth pourrait ne pas donner un sens.

D'autres facteurs comprennent le type de revenu reçu ou prévu à la retraite, comme des dividendes admissibles ou de l'impôt - intérêts exonérés. En outre, Roth IRA ne sont pas soumis à des distributions minimales requises (RMD), de sorte que ces comptes peuvent croître jusqu'à la retraite. Notez toutefois que Roth désigné les comptes ("Roth 401 (k) s") sont sous réserve de RMD; Par conséquent, un Roth 401 (k) doit être reporté dans un Roth IRA pour éviter les règles RMD.

Temps - valeur - des - concepts d'argent peuvent aider à renforcer avec les clients la nécessité d'analyser la planification des comptes Roth.

Exemple: Supposons 30 - année - vieux n'a pas de plan de retraite actuellement au travail, donc une contribution traditionnelle IRA peut fournir un ajustement pour arriver au revenu brut ajusté (AGI) dans le calcul de sa dette fiscale. Il sauve 100 $ chaque mois et veut mettre en soit un compte Roth ou d'un IRA traditionnel de ces économies (1 200 $) la valeur d'une année, ainsi que les cours - des économies d'impôt de l'année, il réalisera d'apporter une contribution à un IRA traditionnel. Le contribuable ne versera aucune distribution du compte, il contribue à 30 ans, et il gagnera 5% par an. Le tableau 1 compare la valeur future de l'investissement dans une IRA traditionnelle par rapport à un compte Roth lorsque le contribuable a un taux d'imposition constant pendant toute la durée de l'investissement et de la retraite de 30%.

Quand a été créé roth IRA

Le tableau 1 montre que toutes choses égales par ailleurs, y compris les taux d'imposition actuels et futurs, il ne fait aucune différence dans quel type de compte de la contribution de la retraite du contribuable réside; à la fois le compte Roth et l'IRA traditionnels ont la même valeur future.

Ensuite, dans le tableau 2, on suppose les mêmes conditions que dans le tableau 1, mais avec un taux d'imposition actuel de 30% et un taux d'imposition à la retraite de 40%.

Quand a été créé roth IRA

Le tableau 2 montre que, avec un taux d'imposition plus élevé pendant la retraite, le contribuable est en tête avec un compte Roth. Ensuite, le tableau 3 montre l'inverse, avec un taux d'imposition actuel de 40% et un taux d'imposition à la retraite de 30%, ce qui entraîne une valeur future plus élevée pour une IRA traditionnelle.

Quand a été créé roth IRA

La comparaison d'un traditionnel et un Roth IRA peut suggérer une autre considération lorsqu'un contribuable veut verser le montant maximum dans un IRA traditionnel ou un compte Roth. Pour 2015 et 2016, la contribution maximale est de 5.500 $ (ou, pour un régime d'employeur, 100% de la rémunération inclus dans le revenu brut, si moins) ou 6.500 $ pour les contribuables de 50 ans et plus. L'avantage fiscal de la déduction IRA peut être investi dans un compte de placement imposable accessoire. parce que la contribution annuelle maximale a été faite - Ici, l'avantage fiscal ne peut pas être inclus dans le compte de l'IRA (avec report d'impôt de plus en plus). Avec un taux d'imposition de 30%, un montant supplémentaire de 2357 $ seraient investis dans un compte distinct, imposable (5.500 $ ÷ (1 - 0,30) = 7857 $, 7857 $ - $ 5,500 = 2357 $).

Cet aspect d'une analyse Roth ne peut demander à Roth IRA vs IRA traditionnels et non à Roth 401 (k) s par rapport traditionnel 401 (k) s. En effet, l'IRA peut fournir un avantage fiscal sous la forme d'un ci-dessus - le - réglage de la ligne dans la détermination de l'IAG, qui peut aider à fournir un remboursement pour le contribuable, ce qui peut donner une somme forfaitaire de trésorerie (remboursement d'impôt) à investir , tandis que le 401 (k) avantage fiscal serait réalisé dans chaque chèque de paie d'un montant qui devrait être mis de côté pour l'investissement. Dans les deux cas, cette stratégie est souvent lourde et coûtent généralement pas - efficace pour le CPA et le conseiller en investissement pour planifier et analyser. Cette stratégie d'investissement supplémentaire exige également compte tenu des investissements choisis et les impôts dus sur les résultats d'investissement.

Les montants en peuvent être convertis IRA traditionnels en un Roth IRA par un fiduciaire - à - transfert fiduciaire, par un virement sur un compte Roth maintenu par le même fiduciaire, ou par une contribution de roulement dans les 60 jours d'une distribution. La partie de la distribution ou de transfert qui n'est pas traité comme un retour après - contributions fiscales à la traditionnelle IRA est ajouté au revenu brut de l'année de la conversion et est donc soumis à l'impôt sur le revenu, mais pas la taxe supplémentaire de 10% en Sec . 72 (t).

les conversions Roth cherchent souvent à tirer profit des conditions de taux d'imposition actuel (faible) et du marché du contribuable affectant la valeur du compte. En outre, les comptes Roth sont destinés à être utilisés à la retraite et devraient donner le temps de grandir et de permettre l'intérêt et l'appréciation au composé. Les conversions effectuées trop près de la retraite ne peut pas fournir beaucoup de valeur. Les clients de conversion à un Roth doivent également examiner les moyens de payer les taxes supplémentaires dues.

Un exemple de lorsqu'une conversion Roth fonctionne bien et peut fournir un avantage fiscal substantiel est lorsque le contribuable commence une nouvelle entreprise et anticipe des pertes ou des revenus nettement plus faible, ce qui peut entraîner peu ou pas d'impôt sur la conversion.

Parfois, le contribuable peut être réticent à passer par la conversion en raison de perspectives économiques sombres. Pour payer la taxe sur la juste valeur marchande du compte et ont plus tard, la baisse de la valeur du compte ne restera plus que le contribuable regret. Pour protéger le contribuable de ce résultat défavorable, le CPA pourrait conseiller la mise en place des comptes séparés Roth IRA pour chaque catégorie d'investissement ou d'un secteur et la conversion des montants distincts dans leurs propres comptes respectifs, ce qui permet à un contribuable de tirer profit au maximum de sa capacité à contributions IRA requalifier (y compris les contributions de conversion).

CONTRIBUTIONS requalifiant

Les contribuables sont autorisés à requalifier les contributions de l'IRA, à savoir, changer leur nature ou de Roth ou traditionnelle (Sec 408A (d) (6) règl Sec 1. 408A -... 5, Q - 1). Si le client met en œuvre la stratégie décrite dans le paragraphe précédent et un compte Roth dans un secteur d'investissement particulier ne fonctionne pas bien, le contribuable peut requalifier la contribution à ce compte revenir à un compte traditionnel IRA. ne peut pas être requalifiée régime de retraite parrainé à un Roth IRA retour au compte de l'employeur - Un renversement d'un employeur; il devrait être transféré à une nouvelle IRA traditionnelle ou existante.

Requalifications peut se faire aussi tard que la date d'échéance prolongée pour le retour de l'année, la contribution a été faite (art. 408A (d) (7)). Par exemple, un contribuable qui a fait une conversion Roth pour 2015 en Janvier 2015 pourrait requalifier le plus tard le 15 octobre 2016 (en supposant qu'il ou elle a produit une déclaration en temps opportun, par exemple, a produit une déclaration de la date d'échéance ou unextended a déposé une l'extension et produit une déclaration de la date d'échéance prolongée). Les clients qui ont déposé 2015 en temps opportun des rendements avant requalifiant une conversion peut requalifier la conversion par le 15 octobre 2016, si elles déposent une déclaration modifiée pour l'année (ou avant la date d'échéance pour les déclarations modifiées). Pour de nombreux investisseurs, 2015 n'a pas fourni beaucoup d'un retour, et il peut en effet avoir des regrets pour 2015 conversions.

Un contribuable peut reconvertir les contributions requalifiées d'un Roth à un retour IRA traditionnel à un Roth IRA à nouveau. Toutefois, le contribuable doit attendre la suite de (1) 30 jours après la nouvelle qualification ou (2) le début de l'année d'imposition après la première conversion Roth (Regs Sec 1. 408A -.. 5, Q - 9).

Ainsi, les comptes Roth peuvent apporter de la valeur et de flexibilité pour le client, mais seulement si elles sont établies et maintenues de la manière la plus avantageuse. Avec les bons outils et l'approche, les conseillers ACP peuvent analyser les circonstances des clients, des besoins et des ressources à la mode un régime de retraite qui peut, si elle est indiquée, faire usage d'un Roth IRA, que ce soit par des contributions régulières ou une conversion.

A propos de l'auteur

David M. Barral ([email protected]) est un superviseur fiscal et comptable avec MBAF LLC CPAs à New York. Il est spécialisé dans la conformité fiscale et de conseil pour les particuliers.

Pour commenter cet article ou de suggérer une idée pour un autre article, communiquez avec Paul Bonner, rédacteur en chef, à [email protected] ou 919-402-4434.

Le conseiller fiscal article

  • La planification des besoins de retraite, 13e édition (# PPF1507P, livre de poche)
  • Les règles de distribution IRA: IRS questions de conformité et de vérification (# PPF1402P, livre de poche; # PPF1402E, ebook)

  • Réduire votre impôt du client du projet de loi: taxe individuelle conseils de planification et stratégies (# 732191, texte, # 163651, accès en ligne d'un an)

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Le conseiller fiscal et Section fiscale


Roth IRA: Tout ce que vous devez savoir

Quand a été créé roth IRA

Vous avez peut-être entendu parler d'un Roth IRA, mais ce qui est exactement? Et comment est-il différent d'un IRA régulière?

Nous nous sommes assis avec David Blaylock, un planificateur financier agréé ™ avec LearnVest des services de planification, d'apprendre les tenants et les aboutissants de l'IRA Roth et si elle&# 8217; de droit pour vous.

IRA signifie « compte de retraite individuel » et&# 8217; s un compte de courtage qui&# 8217; s spécifiquement désigné pour financer votre retraite. Comme pour tout compte de placement de courtage, il vous permet de négocier des titres. Mais contrairement à d'autres comptes de courtage, IRA ont des avantages fiscaux, et la différence entre IRA traditionnels et Roth IRA se résume à ces avantages.

&# 8220; Avec un IRA traditionnel, vos cotisations sont habituellement déductibles d'impôt, ce qui signifie que le montant que vous mettez dans votre IRA est exempté de votre revenu imposable,&# 8221; dit Blaylock. &# 8220; Mais avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur l'argent que vous contribuez avant son entrée dans le compte.&# 8221;

Donc, si vous faites 50 000 $ cette année, et verser le maximum annuel de 5 500 $ à votre IRA traditionnel, vous ne seriez imposé sur 44 500 $ de votre revenu et donc payer moins d'impôts. Bien sûr, cela doesn&# 8217; t signifie que vous&# 8217; re complètement le crochet pour payer des impôts sur ce 5,500-vous $&# 8217; ll doivent les payer plus tard, lorsque vous retirez de l'argent de votre compte 20 ou 30 ans sur la route.

Cela ressemble à pas grand-chose, non? Soit vous payez les impôts maintenant avec un Roth IRA ou de payer des impôts plus tard avec un IRA traditionnel. Mais, en fait,&# 8217; est une énorme différence parce que votre IRA est un compte de courtage et que l'argent est de plus en plus que nous parlons. Si vous ouvrez un IRA traditionnel, et retirer cet argent plus tard, vous&# 8217; ll imposé sur vos contributions &# 8230; et vos revenus de placement.

Disons que vous contribuez 150 $ par mois pendant 20 ans, qui sort à 36 000 $. Si vous gagnez 7% retourne, ces contributions pourraient se transformer en 78000-plus de $ dont la moitié seraient vos revenus de placement. Avec un Roth IRA, vous ne payez que les taxes sur ce 36.000 $, et vous&# 8217; re faire. Avec un IRA traditionnel, vous seriez imposé sur l'ensemble de 78000 $ somme lorsque vous retirez.

Comment un IRA est différent d'un 401 (k)?

Il y a un troisième type de compte de retraite très courante, même si elle doesn&# 8217; t ont &# 8220; IRA&# 8221; dans le nom: un 401 (k). &# 8220; A 401 (k) est un compte de retraite&# 8217; s habituellement mis en place par un employeur, alors que IRA sont créés et gérés par un individu,&# 8221; Blaylock explique. En outre, par rapport aux IRA, 401 (k) s ont tendance à avoir des options d'investissement limitées.

Avec un 401 (k), certains employeurs &# 8220; correspondance&# 8221; vos contributions à un certain point, donc si vous contribuez, ils&# 8217; ll contribuer un peu d'argent (gratuit!) Aussi. &# 8220; Et vous pouvez contribuer à un Roth IRA et 401 (k),&# 8221; Blaylock ajoute. &# 8220; Donc, si votre employeur ne correspond pas à vos 401 (k) des contributions, vous voudrez peut-être penser à si vous préférez passer outre la 401 (k) et se concentrer sur la maximisation de votre Roth IRA à la place.&# 8221;

Là&# 8217; un autre de type de compte à considérer: Roth 401 (k) s, qui fonctionnent de la même manière que Roth IRA-ils vous taxent dès le départ, épargnant vos gains futurs du fisc. Bien que Roth 401 (k) s utilisé pour être assez rares, ils&# 8217; re de plus en plus en popularité. Si votre employeur ne propose cette option, lisez notre guide Roth 401 (k) s. Si votre employeur ne propose pas, la seule façon d'ouvrir un Roth 401 (k) est si vous êtes travailleur autonome.


Roth IRA vs 401k? Vous ne pouvez pas avoir à choisir

L'un des je me pose des questions de retraite les plus courantes est la suivante: Roth IRA ou 401 (k)?

Bien que les deux sont de bonnes options à considérer, la réponse est toujours aussi simple qu'on pourrait le penser. En outre, il est essentiel que vous compreniez que vous pouvez même pas besoin de choisir l'un ou l'autre. Si vous êtes en mesure de contribuer à un (k) parrainé par le travail 401, il n'y a aucune raison que vous ne pouvez pas contribuer également à un Roth IRA, à condition que vous remplissez certaines conditions.

Comme une note de côté, si vous&# 8217; cherchez à obtenir un Roth IRA, le dollar simple recommande Scottrade comme un bon choix en raison de service et soutien à la clientèle mieux en classe.

Avant de nous plonger plus profondément dans ce débat, nous allons d'abord nous assurer d'avoir une compréhension de travail de chacune de ces options pour la retraite et ce qu'ils impliquent.

UNE 401 (k) est un régime de retraite à cotisations différée parrainé par l'employeur, ainsi nommé parce qu'il&# 8217; s défini à l'article 401 (k) du code de l'IRS. En un mot, cela fonctionne comme ceci: Vous vous inscrivez à un plan dans votre lieu de travail et choisir les options d'investissement dans le plan 401 (k). Votre lieu de travail prend de l'argent de votre salaire avant impôts sont prélevés et les dépôts dans votre plan. Dans certains lieux de travail, vos cotisations sont abondés par l'employeur.

Ensuite, lorsque vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez retirer de l'argent de la 401 (k), mais les retraits sont soumis à l'impôt sur le revenu &# 8211; puisque vous didn&# 8217; t payer plus tôt, vous devez payer plus tard. (L'avantage de la structure d'impôt différé repose sur l'hypothèse que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite par rapport à vos années les mieux rémunérées.)

À l'heure actuelle, il n'y a aucune limite de revenu supérieur à qui peut contribuer à un 401 (k), mais un individu pourrait contribuer au plus 18 000 $ à son 401 (k) en 2016, et le montant total maximal qui peut être versé entre l'employeur et employé est 52000 $ la même année.

  • Vos cotisations peuvent entraîner des économies d'impôt au cours de chaque année, vous contribuez.
  • Votre employeur peut offrir un match employeur &# 8212; l'argent gratuit a.k.a..
  • Dans la plupart des cas, l'argent que vous contribuez peut être pris directement de votre chèque de paie. Hors de vue, hors de l'esprit.
  • Vous pouvez contribuer beaucoup plus chaque année civile en utilisant cette option (jusqu'à 18 000 $ par année en 2016)

UNE Roth IRA est un compte de retraite individuel indépendant que vous avez configuré directement avec une entreprise d'investissement. Son nom vient de son sponsor législatif en chef, le sénateur William Roth.

Avec un Roth IRA, vous pouvez créer un compte avec l'un des les courtiers en ligne, choisir des options d'investissement avec eux, puis déposer directement de l'argent après impôt (de votre compte, par exemple) dans le Roth IRA. Ensuite, lorsque vous rencontrez quelques exigences de base (une fois que vous&# 8217; re 59 1/2 ans ou plus, et ont eu le plan de cinq ans ou plus), vous pouvez retirer les dépôts et vos gains d'impôt à l'investissement entièrement gratuit. Vous pouvez également retirer sans peine des fonds pour payer l'éducation d'un enfant ou d'un acompte sur votre première maison.

En 2016, la contribution maximale que vous pourriez faire à un Roth IRA est 5 500 $ par année (à moins que vous&# 8217; re plus de 50). Cependant, il y a une grande mise en garde: Il y a des limites de revenu aux personnes qui peuvent y contribuer. Si vous faites plus de 116 000 $ individuellement ou 183 000 $ conjointement, vous pouvez&# 8217; t contribuent le montant total (et peut ne pas être en mesure de contribuer à tous). Vous pouvez en apprendre beaucoup plus en détail dans l'article de Wikipedia sur Roth IRA.

  • Vos retraits éventuels seront en franchise d'impôt, puisque vous financez votre compte avec des dollars après impôt.
  • Vous pouvez réellement retirer votre contributions à tout moment sans pénalité. (Vous ne pouvez pas commencer à retirer vos gains avant 59 ans sans encourir de pénalité)
  • Contrairement à un travail parrainé 401 (k), votre Roth IRA vous permettra de choisir et de choisir une firme de courtage et vos options de placement.

Roth IRA vs 401 (k): Quelles sont les principales différences?

Les grandes différences entre les deux cotisations patronales, les options d'investissement / gestion et les taxes. Laisser&# 8217; de regard à chaque aspect.

Avec un régime de retraite 401 (k), un employeur peut les cotisations versées par un employé jusqu'à un certain pourcentage. Par exemple, disons que vous contribuez 10% de votre salaire brut à votre travail parrainé par 401 (k). Dans certains cas, votre employeur correspondra à vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage, habituellement entre 3-6%.

Lorsque votre employeur offre un avantage comme celui-ci, il est essentiel que vous prenez parti. Il&# 8217; est l'argent gratuit, après tout &# 8211; Don&# 8217; t tourner vers le bas. En bref, les cotisations patronales sont également l'un des avantages de l'utilisation d'un 401 (k) en premier lieu. Depuis un Roth IRA est financé uniquement avec votre argent après impôt, vous ne recevrez pas cet avantage lorsque vous utilisez ce type particulier de compte.

Bien que la réception d'un match de l'employeur lorsque vous utilisez votre 401 (k) peut être assez attractif, cela ne signifie pas que l'utilisation de ce type particulier de compte de retraite ne vient pas avec son propre ensemble d'inconvénients. Avec un 401 (k), vous&# 8217; re liée à ce que la gestion et les options d'investissement sont mis à votre disposition par le plan de votre entreprise offre. Dans certains cas, cela signifie que vos choix pourraient être assez rares et pas terrible, même si ce n'est pas toujours le cas.

Les éléments importants à surveiller dans vos plans d'investissement sont les ratios de frais et options de placement. Les meilleurs régimes d'employeurs auront de faibles dépenses et autant d'options que possible.

Avec un Roth IRA, vous êtes autorisé à choisir votre gestion et donc vos options d'investissement &# 8211; vous choisissez la maison d'investissement que vous souhaitez utiliser. Roth IRA offrent un avantage en ce qu'ils vous permettent de choisir votre plan&# 8217; directeur de, bien que si votre 401 (k) offre de bonnes options, cela peut ne pas être un grand avantage.

Une autre grande différence entre un 401 (k) et un Roth IRA est la taxe sont payés à façon à la fois vos cotisations et vos retraits. En bref, votre plan 401 (k) est financé avec des dollars avant impôts, ce qui peut être bénéfique car il réduit votre dette fiscale au cours de chaque année, vous contribuez &# 8212; souvent dans le premier de votre carrière. Cependant, l'argent que vous prenez éventuellement de votre 401 (k) seront imposés au moment du retrait à votre taux d'imposition actuel.

Pendant ce temps, un IRA Roth travaille dans presque la manière exacte opposée. L'argent que vous contribuez a déjà été imposé, ce qui signifie que une contribution Roth n'affectera pas votre revenu imposable dans l'année, vous contribuez. Cependant, puisque vous avez déjà été imposé sur vos cotisations, vous aurez pas besoin de payer des impôts lorsque vous commencer à retirer des fonds pour la retraite.

Avantage: Cela dépend de votre taux d'imposition

Comment pouvez-vous savoir quel taux sera plus élevé? Voici quelques petites choses à vous poser.

Est-ce que mon augmentation de revenus entre maintenant et la retraite? Si la réponse est oui, vous&# 8217; ll probablement dans une tranche d'imposition plus élevé à la retraite, ce qui favorise l'Roth. Si vous&# 8217; re près de votre sommet, vous&# 8217; ll probablement dans la même tranche ou moins, ce qui favorise la 401 (k).

Est-ce que je travaillerai dans mes années de retraite? Si la réponse est oui, vous avez beaucoup plus de chances d'au moins être dans la même tranche d'imposition, vous êtes maintenant.

Décalera le paysage politique à l'égard des taux d'imposition plus élevés? Celui-ci, honnêtement, est devinettes complète. Si je devais deviner, je spéculer que les taux d'imposition vont augmenter à l'avenir. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être de se pencher vers un Roth IRA depuis vos futures distributions seront exonérés d'impôt. Si vous vous attendez à payer un taux d'imposition plus faible à l'avenir, cependant, un 401 (k) financé avec de l'argent avant impôts pourrait être un meilleur pari puisque vous ne serez pas imposé sur cet argent jusqu'à ce que vous commencez à prendre votre retraite et distributions.

Les meilleures stratégies pour maximiser votre 401 (k) ou Roth Contributions

Contribuer à au moins un type de compte de retraite est fidèlement cruciale si vous espérez jamais à la retraite. Dans la plupart des cas, les fonds de sécurité sociale ne sera pas suffisant pour vous soutenir, et vos économies d'argent ne sera probablement pas l'occasion de se développer comme ils le feraient si vous aviez investi cet argent tout au long.

Quand il s'agit de choisir entre un Roth IRA et 401 (k), il n'y a vraiment pas de réponse parfaite. Votre situation personnelle aura un impact sur le plan qui fonctionne le mieux pour vous, et même alors, il y a plusieurs façons de voir les choses.

Il est également important de noter que vous ne devez pas choisir un type de compte sur l'autre. Vous pouvez cotiser jusqu'à 18 000 $ à votre 401 (k) et de mettre à 5.500 $ dans un Roth IRA ou IRA traditionnel de cette même année. Voici quelques stratégies différentes que vous pourriez envisager que vous avancez.

Max votre 401 (k) et contribuer à un Roth. Si votre travail parrainé 401 (k) offre des frais peu élevés, beaucoup d'options, et un match de l'employeur sur vos cotisations, vous voudrez peut-être au maximum pour votre 401 (K) et contribuer à un Roth IRA. Ceci est une excellente stratégie pour tous ceux qui a de l'argent supplémentaire pour investir et veut réduire leur dette fiscale.

Contribuer à votre 401 (k) jusqu'à la rencontre de l'entreprise, puis commencer à financer votre Roth IRA. Si votre travail parrainé par 401 (k) ne vient pas avec les meilleures options, mais vous voulez toujours profiter de votre match de l'entreprise, vous pouvez toujours verser un pourcentage égal à ce que votre employeur a promis de contribuer, puis se concentrer sur la contribution à votre Roth IRA. Les jeunes devraient envisager notamment les avantages futurs d'un Roth IRA puisque de nombreux experts conviennent que les taux d'imposition pourraient augmenter de manière significative au cours des prochaines décennies.

Contribuer un montant fixe à chaque type de compte chaque mois. Si vous éprouvez des difficultés à décider quel type de compte vous bénéficierez à long terme, vous pourriez vouloir diviser la différence et contribuer à l'égalité des dollars à la fois. Configurez vos contributions 401 (k) pour inclure un pourcentage de votre revenu que vous pouvez facilement correspondre à votre Roth IRA. Ensuite, faire un engagement à investir chaque mois, peu importe quoi.

L'utilisation d'un 401 (k) signifie tirer parti des options d'investissement et société de courtage votre employeur a choisi pour vous. Cependant, avec un Roth IRA, vous êtes sur votre propre pour prendre cette importante décision. Heureusement, plusieurs entreprises en ligne offrent une vaste gamme de services financiers qui comprennent mis en place Roth IRA et de gestion. Voici quelques-unes des meilleures options en ligne ainsi qu'un aperçu de base de ce que chacun a à offrir.

En ce qui concerne les sociétés de courtage en ligne, Scottrade est connu pour offrir des métiers à bas prix et le service à la clientèle de qualité. Cependant, des frais peu élevés sont au prix de moins d'outils d'investissement stellaire et caractéristiques.

D'autres avantages de Scottrade:

  • cours en temps réel: Contrairement à de nombreux autres comptes de courtage en ligne, Scottrade ne vous paie fait pas plus pour voir les cours en dès le premier jour. Il vous suffit d'ouvrir un compte et de remplir quelques formulaires pour avoir accès.
  • Scottrade Elite: Alimentez votre compte avec plus de 25 000 $ et vous êtes admissible à Scottrade Elite, un service VIP qui ouvre des options pour des outils avancés et de la cartographie.
  • Faible frais et sans frais cachés: Au-delà des frais de commerce illimité plat 7 $, vous pouvez également utiliser Scottrade sans se soucier des frais cachés ou frais.
  • Beaucoup d'options d'investissement: Avec Scottrade, vous pouvez choisir d'investir dans tout ce que des actions aux fonds communs de placement et produits bancaires. Leurs offres de fonds communs de placement seul vous donner plus de 14.000 options à choisir.

Il y a une raison plus de six millions de personnes détiennent des comptes avec TD Ameritrade. Fondée en 1971, la société elle-même a fait ses preuves au fil des années en offrant un excellent service à la clientèle, les professionnels de l'investissement que vous pouvez compter, et les frais qui sont en concurrence avec des entreprises similaires. Bien que TD Ameritrade facture des frais légèrement plus élevé pour les transactions à 9,99 $, ils offrent d'autres caractéristiques que certains disent plus que compenser, y compris la possibilité de parler avec un conseiller financier gratuitement au cours d'une consultation sans engagement.

Au-delà des notions de base, voici quelques-uns des plus grands avantages qui viennent avec le choix de TD Ameritrade:

  • Excellent support et service à la clientèle:le soutien à la clientèle TD Ameritrade est disponible 24/7.
  • L'une des meilleures plates-formes de négociation dans l'entreprise: Contrairement à d'autres sociétés de courtage avec des plateformes de négociation un peu de base, TD Ameritrade est connu pour sa plate-forme de négociation supérieure et des outils de recherche puissants.
  • Aucun minimum: TD Ameritrade, il n'y a pas de dépôt d'ouverture minimum.
  • Les succursales locales pour plus de commodité et de service: Tout comme Scottrade, TD Ameritrade offre également des branches locales pratiques pour un service plus personnalisé.

Comme l'une des premières sociétés de courtage en ligne pour aller, E * TRADE est l'un des plus établi et de confiance du groupe. Tous les E * TRADE clients ont accès au streaming des cotations boursières, divers outils financiers et d'investissement, et des minimums compte inférieurs à la moyenne. Les investisseurs qui font plus de 30 transactions par trimestre également être admissibles à un faible taux de commission 4,95 $, alors que les investisseurs qui font plus de métiers sont souvent admissibles taux encore plus bas. Pendant ce temps, E * TRADE offre également de nombreux ETF sans commission, ainsi que l'accès mobile, le service à la clientèle 24/7, et certaines branches physiques. Au-delà de ces bases, voici quelques-uns des principaux avantages qui viennent avec le choix de E * TRADE:

Beaucoup d'options d'investissement: Avec E * TRADE, vous aurez accès à plus de 8000 fonds communs de placement, dont 1 300 viennent sans charge et sans frais de transaction. De plus, vous aurez également accès à la négociation de forex / avenir, ce qui est toujours disponible avec d'autres entreprises en ligne.

Faible minimum compte: Pour ouvrir un compte avec E * TRADE, le minimum de compte est de 500 $ ou 2 000 $ pour un compte de marge activée.

outils commerciaux excellents: Au-delà de leur plate-forme de négociation de base, E * TRADE va ​​aussi de la façon d'assurer l'éducation maximale de trader avec de puissants outils commerciaux et de recherche qui sont disponibles à tous les utilisateurs.

Le Robo-conseiller en options Roth IRA à considérer

Alors que beaucoup de gens aiment les stocks commerciaux et en apprendre davantage sur l'investissement, d'autres préfèrent minimiser leurs frais, et utiliser une stratégie buy-and-hold.

Heureusement, il existe plusieurs entreprises d'investissement en ligne qui peuvent vous aider à gérer votre retraite et que vous mettez sur un chemin vers l'atteinte de vos objectifs à long terme sans jamais mettre les pieds dans un bureau ou un sentiment d'investir dans des pressions des fonds à coût élevé. Voici quelques-unes des meilleures sociétés de planification financière en ligne là-bas:

Betterment est similaire à d'autres sociétés de courtage en ligne en ce qu'il vous fournit un endroit pour gérer vos comptes de retraite et d'investissement. Cependant, Betterment a pris la position que trop de frais peuvent manger dans vos rendements à long terme et ajusté leur barème des frais en conséquence.

Pour réduire les frais, Betterment utilise les fonds négociés en bourse à faible coût, ou ETF, qui sont similaires aux fonds communs de placement, mais peuvent être négociés comme des actions. En outre, Betterment offre une tonne de fonctionnalités de gestion de patrimoine que bon nombre des entreprises de négociation d'actions ne sont pas, comme le rééquilibrage du portefeuille automatisé, la récolte pertes fiscales et réinvestissement automatique des dividendes.

Les frais sont également de plus-très compétitifs par rapport aux comptes gérés traditionnels. À l'heure actuelle, les frais varient de 0,25% &# 8211; 0,5%, en fonction de votre plan.

  • Betterment: 0,25%
  • Betterment Plus: 0,40%, 100 000 $
  • Betterment prime: 0,50%, 250 000 $ minimum

Chacune de ces options est livré sans frais de transaction, pas de frais commerciaux et pas de frais de rééquilibrage. Cependant, la récolte sans perte d'impôt est disponible pour le meilleur et les meilleurs plans. Pendant ce temps, les personnes dont les placements sont dans le niveau Builder (comptes de moins de 10 000 $) doivent mettre en place 100 $ par mois dans les dépôts automatiques et payer 3 $ par mois compte des frais de gestion.

Tout comme Betterment, Wealthfront offre à faible coût, les ETF liquides (fonds négociés en bourse) afin de réduire le coût global de l'investissement pour ses clients. Wealthfront ne permet pas de négociation d'actions individuelles du tout, cependant, et se concentre plutôt sur l'utilisation des FNB pour vous aider à créer un plan d'investissement et de retraite personnalisable. Si votre objectif est d'investir automatiquement une certaine somme d'argent chaque mois et que votre investissement choisi automatiquement pour vous en fonction, puis Wealthfront critères prédéterminés pourrait être pour vous.

En plus de l'utilisation des ETF à faible coût, Wealthfront offre également plusieurs avantages qui peuvent vous aider à en apprendre davantage sur l'investissement tout en optimisant vos rendements. Certains de ces avantages comprennent le rééquilibrage du portefeuille automatisé, la récolte automatisée de perte fiscale, et le programme inviter Wealthfront, qui peut vous aider à gagner des services gratuits en échange de référence famille et les amis. Voici comment les frais empilent:

  • Votre premier 10 000 $ investi Wealthfront est géré gratuitement.
  • Tout ce que vous investissez au-delà de 10 000 $ est facturé des frais de gestion de 0,25% par an.

Cependant, il est important de se rappeler que vous pourriez obtenir de façon réaliste vos services gratuitement simplement en vous inscrivant et obtenir plusieurs personnes à faire la même chose avec votre code de référence. Pour chaque personne que vous arrivez à vous inscrire, vous obtenez actuellement une somme supplémentaire de 5 000 $ géré gratuitement. En fonction de combien vous avez investi, et combien d'amis et membres de la famille que vous avez, vous pourriez gagner le droit d'avoir la plupart de vos placements gérés sans frais hors de poche du tout.

Avec capital personnel, vous avez deux options au choix: Vous pouvez vous inscrire à leur service gratuit afin d'accéder à un certain nombre d'outils de gestion de patrimoine sans frais hors de poche, ou vous pouvez vous inscrire à leur payer un service qui comprend l'accès à un conseiller financier personnel.

Le service gratuit que Personal Capital offre est assez remarquable. Une fois que vous liez vos comptes, vous gagnerez non seulement une image claire de votre valeur nette, mais l'accès à des outils innovants comme un analyseur de frais 401 (k), outil de check-up d'investissement, et un outil qui vous montre votre cible d'allocation d'actifs idéale. Capital personnel suit également vos dépenses pour vous et met les choses en perspective avec des graphiques et des diagrammes circulaires faciles à comprendre.

En ce qui concerne le service payant, Personal Capital est l'une des seules options que vous attribue un conseiller financier personnel. Toutefois, ce privilège ne vient à un prix. La liste suivante montre combien vous allez payer pour surveiller Capital personnel l'ensemble de votre portefeuille de placements:

  • Comptes jusqu'à 1 million $: 0,89%
  • Comptes jusqu'à 3 millions $: 0,79%
  • Le prochain 2 M $: 0,69%
  • Le prochain 5 millions $: 0.59%
  • Plus de 10 millions $: 0,49%

Bien que ces frais sont plus élevés que certains de leurs concurrents, ils sont encore nettement inférieurs aux frais facturés par les conseillers financiers traditionnels pour les comptes gérés. Pour réduire les frais généraux associés à la gestion de votre compte, capital personnel utilise des paniers de titres individuels et des ETF pour créer un portefeuille modèle. Gardez à l'esprit que la gestion de fortune, les frais commerciaux, et la garde sont tous inclus, de sorte que leur prix est vraiment tout compris.

Même si vous choisissez de ne pas utiliser le capital personnel pour gérer votre Roth IRA et d'autres investissements, vous avez encore beaucoup à gagner en vous inscrivant à leurs outils de gestion de fortune libres. Inscrivez-vous et vous pouvez facilement trouver votre valeur nette, combien vous payez des frais de retraite chaque année, et votre allocation d'actifs idéale. L'inscription est gratuite et vous avez rien à perdre.

Que vous choisissez entre un 401 (k) ou Roth IRA, ou d'essayer de simplement choisir quelle entreprise de courtage que vous souhaitez utiliser pour effectuer des transactions ou de gérer vos investissements, il est important de se rappeler qu'il n'y a jamais une taille unique toutes les options. Pour comprendre ce qui est le mieux pour vous, vous devez explorer tous les avantages et les inconvénients de chaque opportunité et comprendre comment ils se rapportent à votre propre situation.

La chose la plus importante à retenir est que, dans la plupart des cas, le temps est de votre côté. Le plus tôt vous commencez à investir et épargner pour la retraite, mieux vous serez. Alors, prenez le temps de choisir quel type d'options de retraite est le mieux pour vous, mais ne laissez pas avoir trop d'options vous dissuader de prendre une décision tout à fait.

Salut, mon entreprise offre un Roth 401k ainsi qu'un traditionnel 401k. Quels sont les avantages / inconvénients du 401k Roth?

Je pense que la meilleure réponse à cette question est &# 8220; les deux.&# 8221; Faites le 401 (k) pour l'appariement de l'employeur, et Roth pour le bénéfice libre d'impôt. Je ne aussi&# 8217; t pensent contribuer à l'un ou l'autre permettra un d'accumuler suffisamment pour prendre sa retraite, surtout si vous&# 8217; re partir de la fin.

je&# 8217; m vraiment de la chance, mon employeur prend 10% de mon salaire et correspond à 403 (b) (fonctionne comme un 401 (k)). Cette année, ils ont commencé un programme volontaire Roth 403 (b). Il n'y a pas de correspondance employeur, mais je peux contribuer jusqu'à 15 500 $ par année (IRA régulière Roth&# 8217; s limité à 5 500 $ par année) et le rouler dans mon Roth IRA régulièrement quand je quitte?. Les deux sont avec fidélité, donc mes choix d'investissement Aren&# 8217; t trop limité.

Cette question très était dans notre journal du dimanche locale cette semaine. Cet auteur recommande 1) 401K à la limite correspondante et 2) ROTH &# 8211; parce qu'il croit que l'impôt sur le revenu passera à 30% pour la tranche la plus faible au cours des 10 prochaines années !!

&# 8220;&# 8230; 2: 1 match de chaque dollar a contribué à un 401 (k) jusqu'à 5% du salaire. Donc, si vous cotisez 5% de votre salaire à votre 401 (k), l'employeur met également dans un supplément de 10% de votre salaire, votre contribution efficace triplement.&# 8221;

Trent s'il vous plaît corriger ce 2: 1 signifie que je mets 6% et l'employeur met 3%.

Juste une correction&# 8230;

Bon article de la manière.

Ne pas oublier l'option d'un Roth 401K. C'est mon préféré, car il vous donne les avantages fiscaux de l'IRA Roth, mais le match de votre employeur (généralement dans un 401K régulier, leur contribution ne sont pas imposables) aussi.

L'autre pièce à regarder est vos options d'investissement dans votre entreprise&# 8217; de 401K. Parfois, les frais et les options pauvres ne font même pas obtenir un match intéressant, et il est préférable d'investir sur votre propre, mais ces cas sont peu nombreux.

A la fois Roth 401 (k) et un Roth IRA pour moi!

Grande poste regardant les bases de ce que la plupart des gens ont pour leurs choix de retraite. J'ai un Roth IRA, depuis que je travaille pour moi-même, et je pense à l'ouverture d'un 401 en solo (k) ou un simple ainsi.

Une autre considération fiscale à garder à l'esprit est que votre tranche d'imposition est (si je comprends bien) déterminé par votre revenu imposable, et non votre revenu total. Si votre revenu doesn&# 8217; t croître entre maintenant et la retraite, mais la plupart de votre revenu de retraite est libre d'impôt d'un Roth IRA ou Roth 401 (k), alors vous&# 8217; ll être dans une tranche d'imposition inférieure alors que vous êtes maintenant. , Je pense, est une bonne raison de le mélanger entre traditionnel et Roth, plutôt que d'aller Roth droit.

Une chose qui est souvent négligé dans ces conversations est de savoir si la valeur de vos comptes aura une incidence sur l'état de l'aide financière fondée sur les besoins pour le collège.

Le fait d'avoir 10 000 $ dans un Roth IRA vous rendre plus riche lorsque les analystes d'aide financière à déterminer vos besoins et la contribution familiale attendue?

Un ami qui travaille dans un bureau bien-être et des services sociaux a déclaré que la valeur d'un Roth IRA compte contre le receveur, tandis que 401 (k) s ne sont pas. Y at-il une distinction similaire de l'aide financière?

Si oui, pour une personne proche de fréquenter le collège ou le retour à l'école grad, il peut être judicieux d'ignorer les recommandations conventionnelles.

Comme Dave, je contribue à la fois un Roth et mon 401 (k). Pour ceux peu d'entre nous qui max leurs contributions, un Roth a un avantage intéressant: il permet effectivement vous mettre plus d'argent dans un compte des avantages fiscaux. Parce que le Roth est après impôts, il&# 8217; s comme si vous cotisez, disons, 25% de plus que si vous aviez mis cet argent dans un 401 (k) à la place. Bien sûr, par définition, si vous&# 8217; re plafonnait, vous&# 8217; re probablement plafonnait à la fois Roth et la 401 (k). Mais la pensée de cette façon ne s'ouvre des options telles que rouler 401 (k) s des employeurs précédents dans Roth IRA.

Les taux d'imposition sont certainement moyen à la hausse (même si McCain est élu) en raison du problème des droits (assurance-maladie / sécurité sociale). Si les soins de santé universel est mis en œuvre (plan Obama), ce sera encore pire. Par conséquent, je recevrais les impôts sur le chemin maintenant et aller 401k Roth IRA et Roth tout le chemin, en vous assurant d'obtenir le match. Gardez à l'esprit que de nombreuses petites entreprises &# 8220; correspondance&# 8221; les programmes sont vraiment des contributions de participation aux bénéfices rendues nécessaires pour éviter d'être lourd haut, ce qui signifie que l'employé obtenir la contribution, même s'il n'y a pas de salaire report.

J'ai un compte de retraite qui est ni de ces derniers: 403 (b). Quelle&# 8217; s la différence?

Je pense que chaque investisseur doit avoir non seulement un portfolii avec un mélange diversifié d'elle, mais aussi un ensemble diversifié d'investissements libres imposables et. Cette&# 8217; est pourquoi avoir à la fois un 401K et un Roth Ira (ou tout simplement un IRA) pourrait être une bonne stratégie pour vous.

Si vous voulez économiser autant d'argent que possible, sauf dans les deux = que&# 8217; s un total de 20 500 $ / année si vous areunder 50

Mon mari a un Roth 401k et pour l'instant, que&# 8217; s tout ce que nous&# 8217; re contribuer à notre retraite.

nous&# 8217; re dans la tranche d'impôt sur le revenu fédéral de 15%, et attendre d'être ici pour au moins quelques années.

Savez-vous si sur la route, il peut passer à un 401k régulier? Comme dans, laissez le 401k Roth seul à se développer et ouvrir un 401k régulièrement pour mettre de nouvelles contributions en elle?

Je suis d'accord avec les investisseurs de croissance de dividendes et Johanna &# 8211; mélanger! Ma plus grande crainte pour l'Roth ne soit pas augmenté les impôts, mais basée sur la consommation &# 8220; juste&# 8221; taxes. je&# 8217; ne dis pas qu'ils&# 8217; re juste&# 8230; je&# 8217; m juste le dire&# 8217; s possible.

nous&# 8217; re diviser nos économies avec 60-40 IRA traditionnels et Roth. Comme nous avons besoin de retirer de l'argent à la retraite, il nous l'espérons, nous donner une certaine diversité que nous essayons de gérer nos impôts.

Merci pour l'information de qualité sur la différence entre les deux types de comptes. Alors que beaucoup de gens pourraient se trouver dans un ou l'autre / ou de la situation en ce qui concerne un 401 (k) et un Roth IRA, je crois que presque tout le monde&# 8217; L'objectif à long terme devrait être de financer les deux comptes. Non seulement que mènera probablement à plus d'économies, mais il vous donnera une plus grande flexibilité avec vos impôts une fois que vous êtes à la retraite.

L'autre chose à considérer avec un 401k sont les avantages fiscaux cachés. Par exemple, si vous êtes marié dépôt d'une déclaration conjointe et votre ajusted revenu brut est inférieure à 52 000 $, alors vous êtes admissible à un crédit d'impôt (formulaire 8880) pour mettre de l'argent dans un compte de retraite. Vous pouvez utiliser les contributions 401k pour réduire votre AGI à moins de 52 000 $, alors votre 401k et les contributions de l'IRA roth seront tous deux admissibles au crédit (jusqu'à 1 000 $ par personne). Il paie certainement de comprendre votre situation fiscale particulière.

Quand je lis l'article, il me semble que vous&# 8217; re faire un &# 8220; soit ou&# 8221; la situation de type: comme investir soit dans le 401 ou l'IRA Roth. je&# 8217; m faire les deux. . . ISN&# 8217; t que ce que je devrais faire pour tenter de sauver le plus d'argent pour la retraite?

Un point important à considérer &# 8211; -il un énorme magot avant impôts pour créer un revenu suffisant à la retraite pour être au-dessus du support de 15%. Aujourd'hui, pour un couple, cela signifie un revenu imposable de 65 100 $. Ajouter la déduction forfaitaire (10900 $), plus les deux exemptions (3 500 $) et ch totalise 83 000 $ ce. Si l'on suit un taux de retrait de 4%, il faudrait 2.075.000 $ dans les comptes avant impôts pour générer ce niveau de retraits.

En outre, comme peu de gens passent par toute leur vie sans perturbations, on peut profiter des périodes de faible revenu pour convertir des comptes avant impôt dans un Roth IRA, et lisser leur taux marginal à 15% comme ils vont.

Bien sûr, mes remarques ci-dessus sont un peu discutable si l'on a un régime de retraite traditionnel qui va remplacer une grande partie de leur revenu. Dans ce cas, les conseils pour aller Roth ou Roth 401 (k) est le son. (Mais qui a une grande pension de nos jours? Et si vous, êtes-vous économiser encore élevé pour cent de votre revenu dans les comptes de retraite?)

Plus de considérations: les employés du gouvernement (et ceux des pensions traditionnelles) peuvent&# 8217; t contribuer à un 401k, mais il pourrait y avoir un plan de compensation supplémentaire disponible (&# 8220; rémunération différée&# 8221;). Souvent, leur revenu est supérieur à la franchise IRA, de sorte que le Roth IRA devient la seule autre option pour un compte avantagé fiscal.

Ici&# 8217; s quelque chose à penser en ce qui concerne la possibilité d'accéder à vos contributions. Avec un 401 (k) votre contribution est &# 8220; piégé&# 8221; par le paiement de la pénalité pour le début withdrawl ainsi que le montant retiré étant l'impôt à votre niveau de revenu actuel.

La façon dont je comprends &# 8211; vous pouvez accéder à vos contributions à un Roth IRA à tout moment sans pénalité et aucune incidence fiscale. Pas une stratégie d'investissement solide et vous pouvez le sortir beaucoup plus vite que vous pouvez le réapprovisionner compte tenu des limites de contribution. Cela dit, je considère que les contributions à un Roth comme B ou C Plan Plan fonds d'urgence. Pour être perquisitionné devant un 401 (k).

Je ne crains que dans l'avenir il y aura un moyen pour le gouv de confisquer les fonds retirés d'un Roth qui a gagné&# 8217; t être techniquement une taxe. Dites à réduire vos paiements SS (s'il y a des choses en 25 ans) par le montant d'argent que vous sortez de votre Roth. Peut-être quelque chose de beaucoup plus subtil que cela n'existe pas encore dans ma philosophie.

Je pense que votre dernière tout résume le paragraphe up, contribuent autant que possible pour les deux véhicules de retraite.

Si tu peux&# 8217; t se permettre d'emboiter les deux plans, contribuent à votre employeur&# 8217; le match dans votre 401k et contribuer le reste vous pouvez vous permettre dans un Roth IRA. Par tous les moyens, tirer parti des avantages monétaires offerts par l'Oncle Sam et votre employeur.

Si vous gagnez trop pour se qualifier pour un Roth IRA, vous êtes admissible probablement pour une IRA traditionnelle. Mais, l'année 2010 seulement, IRA traditionnels peuvent être convertis en Roth IRA indépendamment du salaire et qui mordent d'impôt sur le revenu peuvent être répartis sur 2011 et 2012 années d'imposition.

Comme une autre affiche mentionné, mon préféré est le Roth 401k. Mon entreprise vient de commencer offrant et je commuté dès que je l'ai vu. Les grands avantages de l'IRA Roth, mais avec match de compagnie. Le meilleur des deux mondes. Et puisque je peux&# 8217; t viennent près de plafonnait chaque année je ne frappé toute sorte de &# 8220; bouchon&# 8221; problème.

Jim Cramer dit qu'il valait mieux dans son dernier livre &# 8211; Reste fou. Il recommande rencontrer le match de première société &# 8211; cause qui est de l'argent gratuit et peut être 100% ou 50% de rendement sur votre argent (selon votre plan). Cramer recommande d'investir cet argent dans les plus bas fonds de coûts de votre plan d'entreprise offre. En d'autres termes, il convient parfaitement que prêter attention aux frais est plus important qui retourne à long terme.

Après avoir rencontré le match, il recommande de faire l'IRA Roth. Il dit que vos options sont mieux là-bas pour investir sont mieux que votre 401k &# 8211; et il recommande des fonds indiciels à faible coût si vous ne&# 8217; t ont le temps de gérer activement votre portefeuille. Au-delà, il recommande d'investir le reste et de payer des impôts réguliers sur elle. Les options que vous avez en dehors d'un 401k sont tout simplement mieux que ce que vous avez à l'intérieur. correspond donc d'abord pour l'argent libre, puis le maximum Roth.

Comment est-401 (k) avec correspondance des employés &# 8220; argent gratuit&# 8221 ;? Don&# 8217; t les employeurs compensent juste que en vous donnant moins le salaire?

Pourquoi ne pas simplement demander plus d'argent dans le salaire, puis faites ce que vous voulez avec qui (comme un plan Roth IRA) et baissez le 401 (k)?

Désolé je&# 8217; m un étudiant paresseux et je ne sais pas ce que&# 8217; qui se passe, mais je sentais qu'il est important de demander.

Je don&# 8217; t comme l'argument selon lequel &# 8220; argent correspondant&# 8221; est simplement compensée par une réduction de salaire parce que vous&# 8217; re pas une comparaison équitable. Bien qu'il&# 8217; est vrai qu'ils pourraient vous donner plus d'argent, le match est en fait mieux pour vous parce que maintenant que l'argent peut se développer en franchise d'impôt jusqu'au moment du versement.

J'aime l'idée d'investir dans votre 401 (k) par le match, puis d'investir dans Roth IRA au-delà. La croissance libre d'impôt est une telle bonne affaire, et plusieurs fois par Roth autogéré a de meilleures options d'investissement que l'employeur dirigé 401 Plan (k). Au moins cela est vrai dans mon cas.

Pourquoi peut&# 8217; t vous deux?

Restaurant Coupons, freebies et plus.

Comme certains l'ont déjà souligné, il&# 8217; s bonne à diversifier, à la fois dans vos placements et vos classifications fiscales. En vérité, nous avons aucune idée de ce que l'avenir nous réserve, donc le mieux que nous puissions faire est de se diversifier.

Ici&# 8217; s quelque chose d'autre à penser: même si vous devez payer des impôts sur votre argent, vous avez toujours une partie qui peut être libre d'impôt. Si vous et votre conjoint êtes encore en vie dans reirement, vous pouvez prendre la déduction forfaitaire et l'exemption personnelle. Donc aujourd'hui&# 8217; s dollars, quelque part autour de 15K $ dans le revenu imposable d'une année peut encore être libre d'impôt. De plus, en fonction de vos objectifs et vos valeurs, vous pourriez être intéressés à donner de l'argent à la charité. Toi&# 8217; ll probablement besoin d'au moins un revenu pour pouvoir écrire vos dons de bienfaisance contre.

Donc, tout ceci à dire: même si vous choisissez la route Roth IRA, je suggère encore contribuer au moins un peu d'argent à un compte avant impôt, comme un 401 (k).

Je suis d'accord avec vous Trent, la banque toute la bonté 401K vous pouvez, lorsque la correspondance est maximisé son large à la terre Roth IRA.

La plupart des 401 (k) schémas de correspondance sont 2: 1 que je mets à 6% l'employeur met en 3%. Pas la façon dont vous l'avez.

Je pense qu'il est bénéfique de faire les deux. Même si le 401 (k) ne propose pas un match, vous devez toujours investir dans les deux. Vous aurez alors une variété d'argent dans des comptes en franchise d'impôt et imposables. Personne ne sait ce que les impôts seront à la retraite. De cette façon, vous êtes couvert si elles vont soit vers le haut ou vers le bas.

Meule&# 8217; s le point (# 21) est cruciale pour la question fiscale. Le point il&# 8217; de la fabrication est que vos contributions 401 (k) sont reportés à votre taux marginal, mais vos retraits éventuels seront imposés à votre taux global. Votre taux global est * toujours * moins que votre taux marginal parce que notre système fiscal est progressif.

Cela signifie que lorsque ressassant changements de taux d'imposition futurs, vous devez comparer votre avenir prédit * taux global de * à votre taux marginal actuel. Si vous pensez que les choses restent les mêmes, la 401 (k) est la meilleure option.

Le calendrier de cet article est parfait pour moi. Après sept ans de plafonnait mes 401k contirbutions, je viens d'arrêter de contribuer. Ce sont mes raisons:

* J'avais (parfaitement valable, à mon humble avis) la cause de raid mon fonds d'urgence. Donc, je veux faire reconstruire mon fonds d'urgence une priorité.

* J'ai un objectif de démarrer ma propre entreprise au cours des prochaines années. Mais il faudra évidemment une bonne quantité d'économies pour permettre cela.

* Mon intérêt hypothécaire aide déjà mon tranche d'imposition dans une certaine mesure.

* Une fois que je reçois mon fonds d'urgence afin, je pense que je serai en mesure de choisir de meilleurs choix d'investissement que les fonds communs de placement disponibles dans mon 401k.

Est-ce la bonne décision? Honnêtement, je ne&# 8217; sais. Mais je continuerai plafonnait mes contributions Roth IRA. Et je continuerai à sauver la &# 8220; 401k argent&# 8221 ;. Je vais payer des impôts sur elle d'abord, puis investir seul.

Woah, quelle entreprise correspond à 2 à 1 à un 401 (k)? Mine contribue 50% jusqu'à 6% de mon salaire (donc si je cotise 6%, l'entreprise met en 3%), ce qui je crois est assez typique.

@ Mike Sty (# 17) &# 8211; La plupart des entreprises qui offrent un 401 (k) correspondent offrent le même match à tout le monde. Vous pouvez choisir de profiter ou non, mais il&# 8217; s habituellement aucune option de les ajouter cet argent à votre salaire au lieu de votre 401 (k). Donc, si vous choisissez de ne pas contribuer à votre 401 (k) assez pour obtenir le match complet, vous passez de l'argent supplémentaire que la société est prête à vous donner.

Une complication rides (et que je n'entends pas beaucoup parlé)&# 8230 ;.

Depuis traditionnelle IRA / 401k est l'impôt différé et Roth est pas, essayez de diviser vos placements prudents dans le compte d'impôt différé et les choses agressives dans le Roth. Les rendements agressifs / plus élevés dans le Roth sera libre d'impôt alors que les investissements conservateurs se développent à un rythme plus lent. Tant que votre horizon de temps est assez long (pour tirer profit des différences de rendement de conservateur vs agressif), c'est une excellente stratégie de réduction des impôts, à condition que vous investissez dans les deux un 401k et Roth.

Peut-être que moi ou mon style de vie, mais je n'ai pas eu une option 401k pour les 10 dernières années. Une partie a été parce que mes employeurs ne leur offrir, en ce moment mon mari et moi à la fois de nos emplois n'ont pas une option 401k.

Donc, cela étant dit, Roth est tout ce que je sais en même temps que quelques autres comptes.

Je fais ma décision sur la base des options de placement dans le 401 (k). J'ai eu la chance, je travaillais pour le gouvernement fédéral, qui a une grande version de la 401 (k) appelé le TSP, donc je l'ai fait à la fois que et un Roth.

Mais mon frère cadet a récemment demandé à mon conseil si vous souhaitez rejoindre le 401 (k) à son travail ou le bâton avec le Roth IRA qu'il avait déjà. Je regardais les options d'investissement à son travail&# 8217; s 401 (k), ils étaient terribles. Activement des fonds gérés avec des ratios de frais de plus de 1%.

Je lui ai dit que de contribuer à la 401 (k) jusqu'à match et continuer avec son Roth IRA comme son compte de retraite principale.

La bonne réponse est à la fois. Je l'habitude de contribuer 8% de mon 401k à mon ancien emploi, mais je réduit que jusqu'à la contribution maximum (4%), car le menu des options que nous avions était si terrible (essentiellement des fonds indiciels avec frais gérés, environ 1% -2 %). Je mets cet argent supplémentaire dans le Roth (que je max chaque année). Maintenant, mon nouvel emploi a de meilleures options, donc je&# 8217; m retour à 8% et plafonnait encore Roth. Parfois, vous avez besoin de prêter attention à la qualité des options dans le plan avant de contribuer trop.

Je ne pense pas que Trent a fait une erreur. Votre entreprise a probablement un match de 50%, mais il y a certaines entreprises (la plupart des écoles inclus) qui ont effectivement mis en double du montant que vous faites (un match 200%).

@Kacie - Oui, votre mari peut ouvrir un 401k régulier à tout moment, tant que son employeur l'offre.

Une fois que vous avez un emploi, votre salaire est le même si vous prenez l'avantage du match ou non 401k. La plupart des entreprises offrent ce dans tous les domaines et il est non négociable. Même si elle était, vous êtes limité à seulement 5000 $ dans un Roth, qui est pas vraiment assez pour épargner pour la retraite.

Je fais un mélange des deux, bien que je aime Roth parce que vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment. Cela vous permettra de retraite anticipée sans avoir à remplir toute la paperasserie pour le plan SEPP. Même si vos options d'investissement sont terribles, vous ne trouverez rien nulle part ailleurs qui obtient un retour automatique de 50%.

J'ai créé cette page wikipedia parce que je ne pourrais pas&# 8217; t trouver quelque chose comme nulle part ailleurs. Je pense que cela est dans un format assez clair qui compare les 4 véhicules de retraite principaux.

Le 401 (k) à mon travail offre aucune cotisation patronale. Toutes les options d'investissement dans le 401 (k) ont atleast charge 5% des ventes et Ratio des frais supplémentaires de 0,5% ou plus. Dans un tel scénario que dois-je faire, devrais-je continuer à investir dans 401 (k) ou devrais-je investir que dans l'IRA ROTH?

Cela a probablement doesn&# 8217; t appliquer à un grand nombre de personnes sur ce site, mais un point en faveur de la 401K est que vous avez généralement très peu de paperasse à faire, vous le faites au travail et l'argent vient automatiquement avant de le voir. Bref, il est très facile.

Il y a tellement de (surtout les jeunes) employés à mon lieu de travail qui n&# 8217; t contribuer à la 401K parce qu'ils sont &# 8220; va commencer un Roth IRA&# 8221 ;. Mais, ils ne sont jamais là pour elle. Ainsi, au lieu d'avoir un 401K qui peuvent ou peuvent ne pas être pire qu'un Roth IRA, ils ont rien. Parfois, la commodité est une raison suffisante pour faire quelque chose.

J'aime le Roth 401 (k), car il me donne le meilleur de tous les mondes:

1) match de l'employeur est avant impôt, qui se diversifie à des fins fiscales &# 8211; mon argent est après impôt et ne sera pas imposé à nouveau quand je retire, mais les fonds de l'employeur seront imposés plus tard

2) de plus grandes limites de contribution d'une IRA

Mais je&# 8217; m 33 et ont longtemps jusqu'à la retraite. A propos du seul inconvénient au plan 401 (k) à mon travail est qu'ils ne&# 8217; t ont des fonds Vanguard disponibles.

Mon employeur offre un régime 401 (k), mais sans correspondance. Est-il utile pour moi de contribuer? Je max mon Roth IRA chaque année, et ont d'autres mes économies dans des comptes qui ne sont pas d'impôt différé.

@ Jb (# 25) &# 8220, j'ai un objectif de démarrer ma propre entreprise au cours des prochaines années. Mais il faudra évidemment une bonne quantité d'économies pour permettre cela.&# 8221;

Dans cette situation, un Roth est mieux pour vous. Si vous retirez de l'argent d'un 401 (k) ou au début de l'IRA traditionnel, vous payez non seulement impôt sur le revenu, mais une pénalité de retrait anticipé.

Avec un Roth, dans la plupart des cas, vous pouvez retirer votre base (le montant que vous&# 8217; ve contribué) sans payer d'impôt sur le revenu ou les pénalités, puisque l'argent était déjà imposé.

Dans votre cas, l'argent sera là si vous avez besoin pour démarrer votre entreprise, mais si vous ne&# 8217; t besoin, vous pouvez simplement le laisser continuer de croître à un bénéfice libre d'impôt.

Merci de poster cette &# 8211; J'avais l'impression que l'employé total combiné / cotisation de l'employeur était le même que le plafond individuel &# 8211; nous&# 8217; ll ajoutera plus à mon mari 401k en conséquence. (JE&# 8217; m dans un régime de retraite je peux&# 8217; t le faire, mais son employeur a un 2 à 1 match, je&# 8217; ll doivent vérifier les limites)

Je suis d'accord avec Dave qui a dit à la fois 401k Roth IRA et Roth! Ma compagnie a ajouté récemment l'option Roth 401k et j'ai sauté sur elle! Je préférerais payer des impôts sur les 200 $ que je mets dans chaque chèque de paie que payer des impôts sur les milliers de dollars que je retirerai quand je suis à la retraite! Mon mari&# 8217; cadeau de mariage a été l'ouverture d'un Roth IRA (qui est maintenant une valeur inférieure à la somme que je mets en elle, en raison du marché, mais nous avons beaucoup de temps pour que repousser!)

Trent, Merci pour l'article! je&# 8217; ve apprécié la lecture de votre voyage!

Je viens d'avoir cette discussion sur mon blog aussi. je&# 8217; avez déjà rencontré le montant que je dois mettre à mon Roth 401k pour obtenir le maximum. match de l'employeur (pas beaucoup). Je me demandais si à: arrêter les contributions entièrement et économiser de l'argent ailleurs, passer aux contributions 401k traditionnelles, ou ne rien faire du tout.

J'ai décidé de rester avec le 401k Roth pour deux raisons. Un, il&# 8217; est la meilleure chose à faire. Je don&# 8217; t doivent changer quoi que ce soit. Deux, je pense aussi les taux d'imposition ont obtenu d'aller dans le long terme.

Merci pour ces informations très utiles! Je pense que dans la recherche de travail, en particulier pour ceux qui exécutent leur propre entreprise ou d'essayer de commencer une nouvelle carrière, il&# 8217; s facile d'oublier l'avenir lointain que nous essayons de vivre dans l'instant et prendre soin des tâches importantes liées à juste rester à flot dans &# 8220; le maintenant&# 8221; (En particulier avec l'économie actuelle États-Unis). Il&# 8217; s génial de voir tous ces avantages et les inconvénients mis sur papier, comme je le pense&# 8217; est assez facile de se confondre quand on parle à un conseiller financier; beaucoup ont leurs propres opinions bien arrêtées sur lequel de ces plans est mieux (et ils devraient s'ils avisent) et nous don&# 8217; t toujours obtenir nécessairement l'image du point de vue de quelqu'un d'autre comme nous qui investit et l'épargne. Il&# 8217; est toujours utile de voir pour nous-mêmes ce que la réalité est en termes que nous pouvons comprendre avant de prendre des décisions. Merci beaucoup encore une fois pour ces détails importants!

Grand résumé des questions. Un point à considérer est que certains plans 401k offrent des options mieux qu'un investisseur individuel peut atteindre par leurs propres moyens. Cela se fait en offrant des fonds à faible coût pour commencer et regroupement des actifs des cotisants pour atteindre les classes d'actions avec des ratios de la baisse des charges (pensez catégories d'actions Vanguard Admiral) que les individus peuvent réaliser à travers les comptes IRA.

Gardez à l'esprit la raison de l'appariement de l'employeur. Parfois, il est parce qu'ils ne sont que des gens sympa. Habituellement, il est d'encourager une plus grande participation rendant ainsi les contributions complètes possibles pour les personnes hautement rémunérés à l'entreprise. La participation doit être équilibrée pour que chacun puisse contribuer pleinement. (Ceci est une grande simplification des règles de l'IRS complexes).

Bien que nous&# 8217; re discuter 401 (k) et leurs options pauvres, nous devons reconnaître que certains régimes 401 (k) s sont carrément terrible. je&# 8217; avez obtenu un et le fait que mon mari. Ils&# 8217; re contrats de rentes collectives. Entendu parler d'eux? Probablement pas. Mais, si votre 401 gestionnaire (k) est une compagnie d'assurance et votre &# 8220; fonds communs de placement&# 8221; vous sont vendus dans &# 8220; unités&# 8221; avec un &# 8220; prix unitaire&# 8221; qui est loin d'être la valeur liquidative que vous pouvez consulter sur un site de cotation boursière, devinez ce que vous&# 8217; avez obtenu? Oui. Toi&# 8217; re investi dans un contrat de rente collective qui est soutenue par des fonds communs de placement.

Les frais sont presque impossibles à trouver, car les communications des frais d'assurance sont réglementés par l'Etat, mais un nombre typique serait de 1,3% au-dessus des frais de fonds communs de placement.

De plus, pensez que votre 401 (k) est verrouillé à votre travail. La seule façon de déplacer cet argent à une plus performante société d'investissement est de quitter votre emploi. Arrêter de fumer vous permettra de le déplacer à un retournement IRA avec la société d'investissement de votre choix.

De plus, si votre entreprise offre un 401 moche (k), et vous&# 8217; re dans une tranche d'imposition élevée et que vous voulez contributions libres d'impôt, vous&# 8217; re de chance. Toi&# 8217; re considéré &# 8220; couvert par un régime de retraite&# 8221; et un IRA déductible d'impôt est seulement une option pour ceux qui ne&# 8217; t finissent dans une tranche d'imposition élevée.

Pour les personnes qui travaillent dans l'éducation et d'autres secteurs à but non lucratif, 403 (b) est à peu près équivalent à un 401 (k) en termes de conseils donnés ci-dessus.

Mais havre de paix I&# 8217; t vu mention d'un aspect que certaines personnes peuvent trouver importantes&# 8230;

Prendre des fonds sur un 401 (k) avant la retraite vient souvent avec une pénalité (à l'exception des rares cas), mais si je me souviens bien, vous pouvez prendre vos contributions d'un Roth IRA à tout moment sans pénalité, vous ne pouvez&# 8217; t toucher les gains jusqu'à la retraite. Alors&# 8230; tout en ayant un fonds d'urgence distinct est toujours une bonne idée, cela pourrait servir de tampon secondaire en cas de quelque chose de vraiment tragique et coûteuse.

Comme je travaille pour un système scolaire public, je n'ai pas une option 401 (k), mais une option 403 (b). En ce qui concerne les avantages fiscaux pour les personnes mariées / déclaration commune sous 56K (qui est ma situation pour les prochaines années): personne ne sait si le 403 (b) porte les mêmes avantages fiscaux?

401 (k) et 403 (b) les plans sont pratiquement interchangeables quand on parle de droit fiscal, vous devriez donc être admissible au crédit d'épargne-retraite si c'est ce que vous&# 8217; re référence.

Magnifique discussion, et je suis d'accord avec ce que&# 8217; s déjà été dit: si vous êtes en mesure de verser une somme substantielle à votre retraite, la question shouldn&# 8217; t être qui compte la retraite à choisir, mais plutôt combien de mettre dans chacun, et où investir ce montant. Répondre à ces questions commence à être beaucoup plus complexe et dépend des situations individuelles, cependant, et conduit à la confusion.

je&# 8217; m avec K concernant Roth IRA; la possibilité de retirer le principe au début sans pénalité est un gros plus dans mon livre. La capacité d'un Roth à servir ainsi comme un fonds d'urgence de dernier recours, ainsi qu'une source d'argent de retraite anticipée augmentent encore plus sa valeur. (Je suppose que ce n'est pas un absolu positif, cependant, car il y a des gens qui se retireront d'un Roth sans avoir une très bonne raison de le faire. Pour les personnes qui ne peuvent résister à une telle tentation, cependant, il&# 8217; est un autre point de Roth&# 8217; le coin).

En ce qui concerne les impôts (et les conséquences de celle-ci), le simple fait est que, avec l'escalade de la dette nationale aussi élevé qu'il est, quelque chose va donner si aux États-Unis est d'éviter d'aller en défaut. Les seules options en plus de taxes plus élevées sont (1) spectaculaire à travers les réductions générales des dépenses (qui pourraient travailler, mais obtenir les politiciens à accepter quoi couper et faire suffisamment pour faire une réelle différence, va besoin d'un environnement politique très différent que moi&# 8217; ai vu dans ma vie adulte) ou (2) permettant d'augmenter l'inflation de façon spectaculaire, érode la valeur réelle de la dette actuelle (et la valeur réelle de nos économies, les investissements et les salaires). En fin de compte, il&# 8217; ll probablement prendre un mélange de tous les trois afin d'obtenir la dette nationale à un niveau plus facile à gérer, mais le point reste: il&# 8217; s presque aucune chance aux taux d'imposition post-Reagan nous&# 8217; re connaît actuellement restera ce faible, donc investir dans un Roth IRA / 401 (k) est certainement une bonne idée.

Bien que&# 8230; Comme mentionné Stacey, il y a la possibilité que notre système fiscal pourrait être converti en &# 8216; fiscal équitable&# 8217 ;; où la majeure partie des impôts serait perçue par une taxe de vente nationale. Dans ce cas, à moins d'une sorte de compensation ou d'une allocation incluse dans la nouvelle loi fiscale, les détenteurs Roth seront vissés: ils&# 8217; ll ont été imposés sur le revenu qui est entré dans le Roth, et encore imposé sur les dépenses quand l'argent sort. (401 (k) ou détenteurs traditionnels IRA bénéficieront, cependant, d'avoir complètement esquivé la balle d'impôt sur le revenu, même si elles doivent encore payer la nouvelle taxe de vente nationale qu'ils retirent leur épargne.)

Cependant, si ces plans ont quelques bons points (plus facile à administrer, diminue la consommation, pas de mesures dissuasives à l'épargne ou l'investissement), il y a des problèmes qui (à mon avis) va lui empêcher de gagner la traction, le plus important étant le caractère régressif du impôt. (Si je, une personne qui fait la moitié de mon salaire, et une personne qui fait deux fois mon salaire tout dépenser le même montant dans une année donnée, nous&# 8217;. Ll tous payer le même montant d'impôts, mais la personne qui fait deux fois mon salaire aura payé une partie beaucoup plus petite de son revenu que moi, et j'aurai payé une partie plus petite que la personne qui la moitié de mon salaire) Il existe des moyens de remédier à cette situation (comme des chèques par habitant envoyés sur une base trimestrielle), mais sans un plan vraiment complet, je ne&# 8217; t voient cela comme un problème dans un avenir proche.

Je tousse juste en hausse de 9 pour cent aux dieux 401k chaque chèque de paie dans le fonds Vanguard plus risqués qu'ils offrent. Je ne fais que 25 donc je figure ce que le diable. En outre, mon employeur ne correspond pas aux contributions 401k parce que je reçois une pension GRANDE. Mais, quand je me marierai, nous allons commencer plafonnait un Roth.

Merci pour expliquer ce genre de choses dans &# 8220; mannequin&# 8221; termes. J'ai contribué à 401k depuis des années, mais je ne connais vraiment ce que je fais, ce qui était agréable de vous.

nous&# 8217; ai toujours maximisé notre 401k et Roth IRA donc je&# 8217; ne suis pas sûr. Mais si je devais choisir, je&# 8217; d concordent, Roth IRA, puis de nouveau à 401k.

Même si je vis dans une région haute COL qui paie des salaires plus élevés dans l'ensemble, je&# 8217; m pas mieux, mais toujours face à une tranche d'imposition supérieure. En ce moment, il&# 8217; s critique que je réduis mon fardeau fiscal actuel. Ce droit à 401 points de (k).

Mais je&# 8217; m aussi la planification pour éventualités avec un Roth IRA. Ne contribue pas au maximum, mais probablement 80/20.

Comme les choses changent, je&# 8217; ll réévalue.

Merci, Kevin. Je voudrais avoir su que il y a quelques années 🙂

Vous pouvez toujours revenir en arrière et modifier vos vieux déclarations de revenus! Habituellement 3 ans de valeur selon le moment où ils ont été déposés.

Scariest mots finances personnelles&# 8230; ..

Merci pour cela, en tant que Canadien, je suis très confus quand ce sujet viendrait, mais maintenant au moins je comprends les bases. Ceci est probablement une bonne mesure de la façon dont vous l'expliquais.

Si vous avez besoin d'un tutoriel sur REER&# 8217; de, REEE&# 8217; de, FERR&# 8217; s, RAP&# 8217; de, LLP&# 8217; (! Nouvelles en 2009) s ou des comptes d'épargne libre d'impôt laissez-moi savoir. 🙂

Anne Marie, ma société a récemment commencé à offrir un Roth 401 (k) en plus d'un 410 régulier (k). je&# 8217; ai été réticents à changer, cependant. Penses-tu que je devrais?

Une chose que je ne vois jamais mentionné dans cette discussion est que 401ks sont considérés comme des régimes de retraite et protégés contre les poursuites et faillite. IRA ne sont pas et peuvent être saisis créanciers.

Vous économisez de l'argent sur vos 401 contributions (k) en fonction de votre taux marginal d'imposition actuel * * de.

Lorsque vous retirez de l'argent à la retraite, vous devrez payer des impôts en fonction de votre taux d'imposition effectif de * ensemble *.

Il est très peu probable que votre futur taux d'imposition effectif sera plus élevé que votre taux marginal actuel à moins que votre taux marginal est très faible maintenant (0 ou 10%).

Ιt&# 8217; est un morceau génial d'écrire en faveur de tout le peuple d'Internet; tɦey va obtenir en bénéficier, je suis


11 stratégies inhabituelles Roth IRA

Je me suis converti des fonds pour mon premier Roth IRA en 1998, la première année, ils étaient disponibles. Depuis lors, je&# 8217; ve non seulement apporté des contributions supplémentaires Roth IRA, mais a trouvé des façons amusantes et excitantes d'utiliser mes Roth IRA pour des stratégies encore plus puissants.

La plupart des lecteurs connaissent les bases de Roth IRA (contribution après l'argent des impôts et retirer en franchise d'impôt à la retraite), mais&# 8217; s certaines des stratégies supplémentaires, inhabituelles que vous pouvez utiliser le Roth IRA pour ce faire un outil encore meilleur pour la création de richesse.

source: Jeff Rose sur Pinterest

  1. Contribuer plus que les limites permettent. Quand je travaillais, j'ai découvert une excellente stratégie pour contribuer plus que Roth IRA limite Permet de faire plus après que les impôts à mon 401k, retirer les contributions, puis la conversion à un Roth IRA. La stratégie vous permet de convertir l'argent supplémentaire à votre Roth IRA au-delà des limites actuelles Roth IRA.
  2. Évitez les taxes sur les conversions Roth IRA. Évitez le traitement pro-rata des conversions Roth IRA en déplaçant les fonds IRA déductibles dans votre 401k premier. Quelle&# 8217; de la gauche est vos fonds IRA non déductibles pour faire une taxe de conversion Roth IRA gratuit.
  3. Réduire les impôts sur les conversions Roth IRA. Si vous convertissez l'argent imposable IRA, vous pouvez suivre la stratégie de conversion Roth pour minimiser les impôts en créant plusieurs Roth IRA, la conversion, en investissant chacun dans une différentes classes d'actifs, puis requalifiant les conversions qui sont allés au sud. Vous éviterez ainsi de payer des impôts sur l'argent que vous avez perdu, sans avoir à requalifier la conversion entière, ce qui vous permet de garder les conversions sur les gagnants!
  4. Utilisez un Roth IRA pour lisser le revenu et payer moins d'impôt. Roth IRA sont un excellent outil pour lisser vos revenus entre les années et payer des impôts globaux inférieurs en déplaçant les comptes d'impôt différé à Roth IRA dans les années d'imposition bas et en allant le sens inverse des années d'imposition élevés. Je mets ensemble un exemple dans la stratégie Unconventional Roth IRA à la réduction des impôts du projet de loi.
  5. Utilisez le Roth comme un fonds d'urgence. Un Roth IRA peut être utilisé comme un fonds d'urgence. Jill demande si vous utilisez un Roth IRA comme un fonds d'urgence? et expose les avantages et les inconvénients.
  6. Utilisez un 401k Roth pour obtenir un match d'employeur. Les bonnes nouvelles sont que la popularité de l'IRA Roth didn&# 8217; t arrêter là. Elle a élargi au lieu de travail où de nombreux employés peuvent maintenant profiter d'un Roth 401k. Ce sont de bonnes nouvelles pour ceux d'entre vous qui voulait financer un Roth IRA, mais didn&# 8217; t veulent le faire au détriment de la perte d'un match de l'employeur, ou si vous souhaitez financer à la fois un 401k Roth et Roth IRA en même temps. Maintenant, vous pouvez obtenir le meilleur des deux mondes. Cependant, l'Roth 401k ISN&# 8217; t pour tout le monde, consultez les arguments Roth 401k ou ne pas Roth 401k?
  7. Appuyez sur votre Roth IRA tôt. Vous pouvez taper tôt le Roth IRA, qui sont d'excellentes nouvelles pour les jeunes retraités, car il offre beaucoup de flexibilité. Comme vous pouvez retirer vos cotisations à tout libre d'impôt de temps, il offre beaucoup d'options dans la planification de la retraite. Voici comment faire des retraits Roth IRA tôt pour éviter les pénalités de distribution précoce.
  8. vous ne&# 8217; t doivent faire RMD au cours de votre vie. Une autre couche de flexibilité pour les retraités est RMD. Depuis Roth IRA don&# 8217; t ont exigé des distributions minimales, vous pouvez garder le libre d'impôt de plus en plus d'argent aussi longtemps que vous voulez, alors que vous êtes en vie. Cependant, RMD n'entrent en jeu après la mort; Roth IRA hérités sont soumis à RMD.
  9. Effectuer des conversions partielles Roth IRA. Comme beaucoup d'avantages de l'IRA Roth, il y a aussi beaucoup de flexibilité avec les conversions. Pour déterminer si vous devez faire une conversion Roth, l'une des options à considérer est que vous pouvez convertir la totalité ou une partie du montant de votre IRA dans une année. Cela ouvre la possibilité de &# 8220; remplir votre tranche d'imposition&# 8221; avec des conversions pour tirer parti des faibles tranches d'imposition. Si votre revenu est plus élevé que prévu, vous pouvez toujours inverser votre Roth IRA conversion.
  10. Offrez à vos enfants un Roth IRA. Ouvrez un Roth IRA pour vos enfants. Il n'y a pas d'âge minimum, dès que votre enfant a un revenu imposable gagné, vous pouvez contribuer à un Roth IRA pour eux. Revenus de placements doesn&# 8217; t bien se qualifier. Dire que je peux&# 8217; t attendre pour ouvrir un Roth IRA pour mes enfants est un euphémisme!
  11. Suivi de votre Roth IRA. Et enfin, comment suivre vos contributions Roth IRA ... et pourquoi vous avez besoin! Pour exécuter l'une de ces stratégies, vous&# 8217; aurez besoin de grands dossiers Roth IRA, et il vous appartient de les garder pour vous.

Cet article fait partie du Mouvement IRA Roth conçu pour éduquer les gens sur les avantages d'un Roth IRA. Don&# 8217; t oublier que vous avez jusqu'à la date limite d'impôt pour apporter une contribution Roth IRA pour 2011!

Quelles sont vos stratégies préférées Roth IRA?