Qu’est-ce qu’un score FICO 8

Quelle est votre pointage de crédit FICO?

Les prêteurs utilisent les scores FICO pour décider de vous prêter de l'argent, et quel taux d'intérêt que vous obtiendrez. Il est très important que vous avez un bon score, ou bien vous serez refuser des prêts automobiles, des prêts hypothécaires, ou même téléphone cellulaire ou d'autres plans de paiement. Les compagnies d'assurance utilisent même votre score FICO pour décider de vous faire payer! Si vous voulez être admissible à un prêt et obtenir un faible taux d'intérêt qui vous permettra d'économiser une tonne d'argent, vous devez avoir un score FICO solide.

Les pointages FICO vont de 300 à 850. La plupart des gens ont un score assez décent - la médiane est 723. Ce score vous obtenir des prêts favorables. Mais si vous êtes le genre de personne qui est en retard sur vos factures ou maxes vos cartes ou engage un certain nombre d'autres crédits no-nos, votre score sera beaucoup moins que cela. Et pour le dire simplement, un faible score FICO suce. Donc, vous voulez savoir, quel est votre score FICO? Ce quiz vous donnera une bonne idée. Répondez honnêtement.

N'oubliez pas de noter ce jeu-questionnaire sur la page suivante!

Note nous aide à savoir quels jeux-questionnaires sont bons et qui sont mauvais

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Qu'est-ce qu'un pointage de crédit: Classique FICO vs VantageScore 3.0

Pour vous aider à en apprendre davantage sur votre cote de crédit personnelle, nous&# 39; il ve décomposé pour vous. Autrement dit, votre pointage de crédit est une expression à trois chiffres de votre solvabilité. Cependant, il est beaucoup plus que cela: votre pointage de crédit est une partie importante de votre stabilité financière. Votre pointage de crédit est l'un des importants facteurs décisifs utilisés par les institutions financières et les prêteurs au moment de décider votre taux d'intérêt lorsque vous obtenez une maison; voiture, prêt ou carte de crédit.

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Qui sont les joueurs de pointage de crédit?

Au fil des ans, le score FICO a été utilisé le plus souvent pour déterminer la solvabilité. VantageScore est un nouveau joueur et suit une formule légèrement différente pour atteindre le même but, à savoir la détermination de votre niveau de risque.

Les pointages de crédit sont communément appelés un score FICO. Développé en 1989 par Fair Isaac Corporation, le score FICO est une formule mathématique qui prend en compte plusieurs facteurs dans une personne&# 39; histoire de crédit afin de déterminer leur niveau de risque. Il&# 39; s actuellement le modèle le plus largement utilisé par les banques et autres prêteurs avec environ 90 pour cent des parts de marché.

Historique des paiements - 35 pour cent. Payer à temps, en payant payant en retard ou pas du tout sont autant de facteurs.

Les soldes des comptes - 30 pour cent.

L'âge de chaque compte - 15 pour cent.

Types de comptes - 10 pour cent. Les différents types sont renouvelables, tranche, prêts hypothécaires et d'autres services financiers tels que les prêts sur salaire.

De récentes enquêtes - de 10 pour cent. Les demandes répétées de nouvelles lignes de crédit sur une courte période peut affecter votre score, mais achats de taux pour les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les prêts automobiles sont blindés.

Bien que le score a été développé par Fair Isaac Corporation, ils ne calculent pas. Cette&# 39; s fait par chacun des bureaux de crédit, TransUnion, Equifax et Experian, sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit. Parce que chaque bureau recueille différentes informations, les cotes de crédit diffèrent entre les trois. Par exemple, la carte de détail que vous venez d'ouvrir peut être signalé à TransUnion et pris en compte dans leur score, mais pas les deux autres.

L'image la plus complète de votre solvabilité est donc obtenue en obtenant un score de 3 principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion.

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Créé en 2006, le VantageScore a été conçu comme un effort commun par les 3 bureaux de crédit. La répartition de ce qui se passe dans un VantageScore est légèrement différente de celle d'un score FICO. Les facteurs et leur poids sont les suivants:

Historique des paiements - extrêmement influent.

Les soldes des comptes - très influent.

L'âge de chaque compte - très influent.

dette totale - modérément influente.

demandes récentes et un nouveau crédit - moins influents.

Crédit total disponible - moins d'influence.

VantageScore 3.0, la version la plus récente de la formule, vise à offrir une image plus précise d'un individu&# 39; histoire de crédit et donc une meilleure prédiction de leur solvabilité. VantageScore 3.0 offre également le même 300 à 850 zone de pointage FICO. Cependant, moins de 10 pour cent des prêteurs dépendent de VantageScore pour déterminer la solvabilité.

En tant que service concurrent, il y a quelques différences entre VantageScore 3.0 et FICO.

Durée de l'histoire nécessaire pour un score

FICO nécessite au moins une histoire de crédit de six mois et des rapports à partir d'au moins un compte dans cette période de temps pour calculer un score. VantageScore 3.0 exige seulement un mois et de rapports à partir d'au moins un compte au cours des deux dernières années, ce qui est utile pour les consommateurs tout en partant, ainsi que ceux qui&# 39; êtes inactif une période prolongée.

VantageScore 3.0 ne pénalise pas les consommateurs pour les comptes de collecte payés ou non sédentaires qui apparaissent sur leur rapport de crédit. Parce qu'ils restent sur votre rapport pendant sept ans, les comptes de collecte sont pris en compte dans un score FICO, bien que l'impact peut être réduit en remboursant la dette.

Pour les comptes collection avec un solde inférieur à 100 $, votre score FICO il ignore complètement en VantageScore 3.0 réduit considérablement l'effet des soldes inférieures à 250 $ sur votre score, mais il est encore un facteur.

Type et durée du compte

Une autre grande différence entre FICO et VantageScore 3.0 est la façon dont les différents types de compte affectent votre score. VantageScore 3.0 est annoncé comme un système de notation plus précis, donc différents types de compte sont donnés poids différents. Une première hypothèque, par exemple, a un impact différent d'un prêt hypothécaire. Un retard de paiement sur un prêt hypothécaire a également un impact supérieur à un retard de paiement sur un compte de magasin de détail. En comparaison, un score FICO n'a pas de différenciation.

VantageScore 3.0 est disponible gratuitement dans certains sites de rapport de crédit alors que les consommateurs doivent payer des frais pour obtenir leur score FICO.

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Citi gratuites scores FICO sont en direct &# 8211; Avec quelque chose de différent

Lundi, 19 Janvier, ici à 2015

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Brian a travaillé dans le secteur bancaire et la commercialisation des consommateurs pendant 15 ans avant la création de co-Magnify.

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Citibank offre un score FICO gratuit pour tous les détenteurs de cartes de crédit de marque Citi.

Vous pouvez afficher votre score FICO en suivant ce lien et vous connecter à votre compte. Ou si vous&# 8217; re déjà connecté, cliquez sur le &# 8216; Avantages&# 8217; onglet et vous&# 8217; Verrez un lien vers le rapport de partition. Vous pouvez également voir votre score dans l'application mobile Citi.

  • Il&# 8217; s un score Equifax. C'est la première grande banque à fournir un score basé Equifax. Barclays fournit un score basé TransUnion. Et pas grande banque offre encore un score basé Experian, bien que First National d'Omaha fait pour ses clients de cartes de crédit et USAA ce que ce printemps.
  • L'ampleur du score est de 250 à 900, pas 300 à 850 vous&# 8217; re habitué. Cette&# 8217; est pas parce que c'est un score de Vantage (il&# 8217; s encore un vrai FICO), mais parce que Citi vous montre le score spécifique utilisé pour les comptes de carte de crédit. FICO offre un modèle de notation distincte pour les cartes de crédit qui aide les banques mieux cibler les clients pour répondre aux exigences uniques d'une carte de crédit. Ce score varie 250-900 plutôt que la gamme 300 à 850 vous&# 8217; re l'habitude de voir, et Citi a décidé de vous laisser voir la partition même qu'elle utilise.
  • Il n'y a pas de données historiques. On vous donne un score statique avec la date du score a été mise à jour par Citi.
  • Vous avez besoin d'une carte de marque Citi pour obtenir le score FICO gratuit. Donc, si vous avez par exemple une carte de crédit de magasin de Citi comme une carte Sears vous avez gagné&# 8217; t être admissible à cette prestation de score. Mais si votre carte a le logo Citi sur, vous&# 8217; re bien aller.

Comment puis-je comparer ce score à d'autres?

Parce que ce score est à une autre échelle que les 300 à 850 échelle que vous voyez sur la plupart des rapports de crédit, vous pourriez être confus.

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Il suffit de se concentrer sur la plage votre score tombe, et vous pouvez facilement convertir les scores que vous&# 8217; re habitué.

Ici&# 8217; s comment le score de carte de crédit Citi compare à d'autres scores que vous pourriez être habitué à voir:

  • Pauvre: 579 ou moins (579 ou moins pour les scores typiques)
  • Juste: 580-699 (580 &# 8211; 639 pour les scores typiques)
  • Moyenne: 670-739 (640 &# 8211; 699 pour les scores typiques)
  • Bien: 740-799 (700 &# 8211; 749 pour les scores typiques)
  • Excellent: 800+ (750 &# 8211; 850 pour les scores typiques)

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Ainsi, par exemple si un autre pointage de crédit de crédit Karma&# 8217; score de TransUnion vous montre comme 770, mais votre score Citi vous montre en tant que 820, don&# 8217; vous inquiétez pas. Vous êtes dans la &# 8216; Excellente&# 8217; fourchette des résultats pour les deux scores.

Chase lancera des partitions gratuites pour les détenteurs de cartes Chase Slate plus tard cette année. Et American Express a testé scores FICO gratuits pour certains clients.

scores FICO réel gratuits sont une bonne chose parce que vous pouvez diagnostiquer rapidement les erreurs qui peuvent survenir dans les trois bureaux de crédit.

Bien sûr, vous devriez toujours demander votre rapport de crédit annuel complet gratuit à AnnualCreditReport.com (le seul gouvernement a approuvé la source vraiment libre) &# 8211; et vérifier les erreurs. Mais obtenir des mises à jour régulières de votre banque vous tiendra encore plus au-dessus des choses, et nous saluons cette initiative.

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Brian Karimzad est un écrivain à MagnifyMoney. Vous pouvez envoyer un courriel Brian à [email protected]

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Score moyen de crédit en Amérique atteint un nouveau pic à 700

Jeudi, 17 Août, 2017

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est un écrivain indépendant et consultant en marketing quantitatif. Hannah a fondé le site Unplanned Finance.

À la fin de 2016, les consommateurs américains ont atteint une étape importante. Pour la première fois depuis une décennie, plus de la moitié des consommateurs américains (51%) ont enregistré des scores prime de crédit. De l'autre côté de l'échelle, moins d'un tiers des consommateurs (32%) ont souffert de scores subprime. 1 En tant que nation, notre score moyen de FICO® a atteint son point le plus élevé jamais, 700. 2

Malgré l'image nationale rose, nous voyons les disparités régionales et fondées sur l'âge. Une minorité de Sudistes rang encore inférieur à crédit premier. En revanche, les cotes de crédit dans le Midwest classent bien supérieur au-dessus de la moyenne nationale. Les jeunes consommateurs luttent avec leur crédit, mais les baby-boomers et la génération silencieuse des scores garantis bien au-dessus de la moyenne nationale.

Dans un nouveau rapport sur les cotes de crédit en Amérique, MagnifyMoney a analysé les tendances des scores de crédit. Les tendances offrent un aperçu de la façon dont les Américains tirent avec leur crédit.

  1. moyenne nationale FICO® scores sont en hausse de 14 points depuis Octobre 2009. 3
  2. 51% des consommateurs ont des scores prime de crédit, en hausse de 48,1% en 2007. 4
  3. Un tiers des clients ont au moins un grave délinquant (90+ jours échues) compte sur leur rapport de crédit. 5
  4. VantageScores® moyenne dans le Grand Sud sont de 21 points inférieur à la moyenne nationale (652 contre 673). 6
  5. moyenne du millénaire VantageScore® (634) a sous-performé la moyenne nationale de 39 points. Seulement Gen Z a un score moyen inférieur (631). 7

Moyenne FICO® Score: 700 8

Moyenne VantageScore®: 673 9

Pour cent avec le score prime de crédit (Equifax score de risque >720): 51% 10

Pour cent avec un score de crédit subprime (Equifax score de risque <660): 32% 11

Pour cent avec au moins une délinquance: 32% 12

Nombre moyen de paiements en retard par mois: 13 .35

ratio moyen de l'utilisation du crédit: 30% 14

Pour cent la dette en souffrance sévèrement: 3,37% 15

Pourcentage de la dette en souffrance grave: à l'exception des prêts hypothécaires 6,9% 16

États avec les meilleurs et les plus mauvais scores de crédit

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sociétés de notation de crédit analysent les rapports de crédit à la consommation. Ils glaner des données des rapports et créer des algorithmes qui déterminent le risque de crédit à la consommation. Un pointage de crédit est un nombre qui représente le profil de risque d'un emprunteur. Les pointages de crédit influent sur les décisions d'une banque à prêter de l'argent aux consommateurs. Les personnes ayant des scores élevés de crédit trouveront les plus attractifs taux d'emprunt parce que les signaux aux prêteurs qu'ils sont moins risqués. Ceux qui ont des scores de crédit faible aura du mal à trouver le crédit du tout.

Les banques ont des centaines d'algorithmes de notation de crédit propriétaires. Dans cet article, nous avons analysé les tendances sur trois des plus célèbres algorithmes de notation de crédit:

  • FICO® Note 8 (utilisé pour les prêts hypothécaires de souscription)
  • VantageScore® 3.0 (largement disponible pour les consommateurs)
  • Equifax Consumer Score Risque de crédit (utilisé par la Federal Reserve Bank de New York)

Chacun de ces cotes de crédit se classe risque sur une échelle de 300-850. Dans les trois modèles, le premier crédit est tout score supérieur à 720. crédit subprime est tout score inférieur à 660. Les trois modèles tiennent compte des données similaires quand ils créent des profils de risque de crédit. Les facteurs les plus courants:

  • Historique de paiement
  • les niveaux de la dette renouvelable (ou revolving taux d'utilisation de la dette)
  • Durée de l'histoire de crédit
  • Nombre de demandes de crédit récentes
  • Variété de crédit (tranche et renouvelable)

Cependant, chaque poids du modèle d'information les différemment. Cela signifie que Score FICO® ne peut pas être comparé directement à un VantageScore® ou un score de risque Equifax. Par exemple, un VantageScore® ne compte pas les articles payés dans les collections contre vous. Cependant, un score FICO ® compte tous les éléments de recouvrement contre vous, même si vous les avez payé. En outre, l'encours de la dette VantageScore® compte contre vous, mais le score de FICO® considère que la façon dont la dette beaucoup carte de crédit que vous avez par rapport à votre crédit disponible.

les cotes de crédit américaines au fil du temps

Scores moyens FICO® en Amérique sont à la hausse pour la huitième année consécutive. La cote de crédit moyenne en Amérique est maintenant 700.

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En plus de cela, les consommateurs avec « super prime » crédit (Scores FICO® au-dessus de 800) sont plus nombreux que les consommateurs avec le crédit subprime profonde (FICO® scores inférieurs à 600).

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Nous constatons également une augmentation des scores en bonne santé prime de crédit, définis comme Equifax scores de risque ci-dessus 720. Selon la Federal Reserve Bank de New York, 51% des Américains ont des scores prime de crédit tel que mesuré par le score de risque Equifax. À la suite de l'effondrement du marché du logement en 2010, juste 48,4% des Américains avaient des scores prime de crédit. 20

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Un principal moteur de l'augmentation des scores est la proportion des consommateurs a diminué avec les éléments de collecte sur leur rapport de crédit. Un élément de crédit qui tombe dans les collections restera sur le rapport de crédit d'une personne pendant sept ans. Les gens pris dans cette dernière fin de la crise de la forclusion immobilière de 2006-2011 peuvent encore avoir une collection objet de leur rapport aujourd'hui.

Au cours du premier trimestre de 2013, 14,64% de tous les consommateurs avaient au moins un élément dans les collections. Aujourd'hui, seulement 12,61% des consommateurs ont des collections articles sur leur rapport de crédit. Les taux de recouvrement global approchent 2005-2006 des taux moyens. 40

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Les pointages de crédit et montages de prêts

À la suite de l'implosion 2007-2008 du marché du logement, les banques ont vu les emprunteurs hypothécaires en défaut à des taux plus élevés que jamais. En plus des taux de défaillance des prêts hypothécaires plus élevés, le ralentissement du marché a conduit à des taux de défaut plus élevés pour tous les types de prêts à la consommation. Pour maintenir les banques de rentabilité ont commencé à resserrer les pratiques de prêt. normes de prêt plus strictes ont rendu difficile pour quiconque avec un mauvais crédit pour obtenir un prêt à un taux raisonnable. Bien que les banques ont assoupli les prêts un peu au cours des deux dernières années, les gens avec le crédit subprime continueront à lutter pour obtenir des prêts. En Juin 2017, les banques ont rejeté 81,4% de toutes les demandes de crédit des personnes avec Equifax scores de risque ci-dessous 680. En revanche, les banques ont rejeté 9,11% des demandes de crédit de ceux qui ont des cotes de crédit au-dessus de 760. 22

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Les pointages de crédit et de prêts hypothécaires

Avant 2008, la médiane accession à la propriété a un score de risque Equifax de 720. En 2017, le score médian était 764, un 44 complet points de plus que les scores pré-bulle. Le 10 fond des acheteurs avaient un score de 657, soit une augmentation considérable de 65 points par rapport à la moyenne d'avant la récession. 23

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Certains emprunteurs obtiennent ci-dessous les premiers encore prêts hypothécaires. Mais les banques ne sont plus prêts hypothécaires pour les emprunteurs souscrivent subprime profondes. Des normes plus strictes de prêt ont donné lieu à près de niveaux historiquement bas dans les saisies hypothécaires.

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Les pointages de crédit et origination de prêts auto

La bulle des prêts subprime n'a pas une influence directe sur le marché des prêts automobile, mais les banques ont augmenté leurs normes de prêt pour les prêts automobiles, aussi. Avant 2008, le score médian de crédit pour les personnes provenant des prêts automobiles a été 682. Au premier trimestre de 2017, le score médian pour les emprunteurs auto était 706. 26

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Dans le cas des prêts automobiles, la médiane du profil de risque inférieur n'a pas payé pour les banques. Au cours du premier trimestre de 2017, 8,27 milliards de dollars de prêts automobiles sont tombés dans le statut sévèrement délinquant. Les nouveaux défauts de paiement automobiles sont maintenant aussi mauvais qu'ils étaient en 2008. 28

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Les consommateurs à la recherche de nouveaux prêts automobiles devraient attendre des normes de prêt plus strictes dans les prochains mois. Cela signifie qu'il est plus important que jamais pour les Américains de faire croître leur pointage de crédit.

Les pointages de crédit pour les cartes de crédit

Contrairement à d'autres types de crédit, même les gens avec des scores de crédit subprime profonds sont habituellement admissibles à ouvrir une carte de crédit sécurisée. Cependant, l'utilisation de la carte de crédit chez les personnes avec des scores de crédit pauvres est toujours à proximité d'un plus bas temps. Dans la dernière décennie, l'utilisation des cartes de crédit des emprunteurs subprime ont chuté de 16,7% profondes. Aujourd'hui, un peu plus de 50% des emprunteurs subprime ont des comptes profonds de carte de crédit. 30

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La baisse spectaculaire est venu entre 2009 et 2011. Au cours de cette période, la moitié ou plus de toutes les fermetures de compte de carte de crédit est venu des emprunteurs avec des scores ci-dessous prime de crédit. Plus d'un tiers de toutes les fermetures provenaient de consommateurs subprime profondes.

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Cependant, les banques montrent une volonté accrue pour permettre aux clients avec un mauvais crédit d'ouvrir des comptes de carte de crédit. En 2015, plus de 60% de tous les nouveaux comptes de carte de crédit est allé à des emprunteurs avec le crédit subprime, et 25% de tous les comptes est allé à des emprunteurs avec le crédit subprime profonde.

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Les consommateurs à travers le pays voient des cotes de crédit plus élevés, mais les variations régionales persistent. Les personnes vivant dans le Grand Sud et du Sud-Ouest ont des cotes de crédit plus faibles que le reste de la nation. États dans le Grand Sud ont une VantageScore® moyenne de 652 par rapport à une moyenne nationale de 673. États du sud-ouest ont un score moyen de 658.

États du Midwest supérieur surclassent la nation dans son ensemble. Ces états ont VantageScores® moyenne de 689.

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Sans surprise, les consommateurs à travers le sud des États-Unis sont beaucoup plus susceptibles d'avoir des cotes de crédit subprime que les consommateurs du Nord. Minnesota avait le plus petit nombre des consommateurs subprime. En Décembre 2016, seulement 21.9% des résidents est tombé en dessous d'un score de risque Equifax de 660. Mississippi a le pire taux de subprime dans la nation: 48,3% des habitants du Mississippi ont obtenu des scores de crédit inférieure à 660 en Décembre 2016. 35

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Ce sont les distributions des scores Equifax risque en état: 37

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En général, les consommateurs plus âgés ont des cotes de crédit plus élevés que les jeunes générations. modèles de notation de crédit considèrent les consommateurs ayant des antécédents de crédit plus moins risqués que ceux ayant des antécédents de crédit court. La génération silencieuse et les baby-boomers bénéficient des cotes de crédit plus élevés en raison de l'historique de crédit long. Cependant, ces générations montrent un meilleur comportement de crédit aussi. Leurs taux d'utilisation du crédit renouvelable sont plus faibles que les jeunes générations. Ils sont moins susceptibles d'avoir un élément de crédit sévèrement en retard sur leur rapport de crédit.

Gen X et ont millennials taux d'utilisation renouvelable presque identiques et les taux de délinquance. Par rapport à millennials, Gen X a des soldes de cartes de crédit plus élevés et plus la dette. Pourtant, plus d'antécédents de crédit de la génération X leur donne un avantage de 21 points sur en moyenne millennials.

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Pour améliorer leurs cotes de crédit, la génération X et millennials besoin de se concentrer sur les paiements en temps opportun. Les paiements en temps et une utilisation moindre de la carte de crédit chasseront leurs scores vers le haut.

Un rapport FICO® a montré que les jeunes consommateurs peuvent gagner des scores élevés de crédit avec un excellent comportement de crédit. 93% des consommateurs avec des scores de crédit entre 750 et 799 qui étaient moins de 29 ans n'a jamais eu un retard de paiement sur leur rapport de crédit. En revanche, 57% de la population totale avait au moins une délinquance. Ce bon groupe de crédit a également utilisé moins de leur crédit disponible. Ils avaient un taux d'utilisation du crédit renouvelable moyenne de 6%. La nation dans son ensemble avait un taux d'utilisation de 15%. 39