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Revenu élevé? Voici comment ouvrir un Roth

Tout d'abord mis à la disposition des investisseurs en 1998, Roth IRA a introduit une toute nouvelle structure pour l'économie d'impôt différé. Jusque-là, les investisseurs pourraient faire déductibles du revenu imposable contributions à IRA traditionnels et 401 (k) s. comptes Roth a permis libre d'impôt distributions.

Beaucoup de nos clients veulent profiter des deux façons d'épargner pour la retraite.

Le problème: les comptes Roth ont des limites de revenu.

En 2013, les déclarants individuels faisant plus de 127 000 $ du revenu brut ajusté, et les couples mariés faisant plus de 188 000 $, ne sont pas autorisés à contribuer à Roth IRA.

La question: Si je - ou mon conjoint et moi - sont au-dessus des limites de revenu pour Roth IRA cette année, je peux encore Roth?

La réponse, heureusement, est oui&# 8230; si vous savez comment.

Comme je l'ai écrit dans mon précédent post sur les comptes Roth 401 (k), il n'y a aucune limite de revenu barrant la participation aux programmes Roth 401 (k). Si votre entreprise offre, vous pouvez profiter.

Roth 401 (k) ont la même contribution que limite leurs cousins ​​traditionnels 401 (k) ont: une généreuse 17500 $ pour 2013 (23 000 $ si vous êtes plus de 50 ans).

Contrairement aux cotisations aux comptes traditionnels 401 (k), les cotisations à un Roth 401 (k) ne sont pas déductibles d'impôt. Toutefois, lorsque vous quittez l'entreprise, vous pouvez rouler sur votre Roth 401 (k) dans un Roth IRA et payer aucun impôt supplémentaire.

Une note de côté pour les travailleurs indépendants et les entrepreneurs: Un certain nombre de sociétés d'investissement, comme Vanguard, offre individuelle Roth 401 (k) s. (Ces services annoncent une limite totale de contribution de 51 000 $ en 2013, ce qui comprend les cotisations patronales et salariales. Les cotisations salariales sont limitées à la même 17500 $, comme ils le sont dans un 401 d'entreprise (k). Toutes les contributions de l'employeur doivent être transformés en un traditionnel 401 (k) compte.)

Option 2: Roth IRA Backdoor

Une petite poignée de nos clients pourraient bénéficier de l'aide d'une « porte dérobée » Roth IRA; certains jeunes utilisent l'option de porte dérobée Roth IRA chaque année, parce qu'ils ont décidé que les avantages de la Roth (les distributions libres d'impôt) l'emportent sur la question que je vais décrire ci-dessous.

Il y a un hic à une porte dérobée Roth IRA: L'IRS vise à taxer une partie de l'argent que vous convertir.

Le concept de la porte dérobée Roth IRA a émergé il y a une dizaine d'années de mauvais auspices. En 2003, l'IRS a commencé à éliminer la limite de revenu Roth IRA pour les personnes qui voulaient convertir leurs anciens, IRA traditionnels dans le nouveau format Roth. Auparavant, les gens qui ne pouvaient pas contribuer à un Roth IRA parce qu'ils ont fait trop d'argent, aussi ne pouvait pas convertir un IRA traditionnel à un Roth IRA.

En 2010, la limite de cotisation a été supprimée complètement. Depuis lors, il n'y a aucune limite de revenu pour les contribuables qui veulent convertir leurs IRA traditionnels au format Roth.

Ainsi, la porte dérobée Roth IRA est né.

Plus simplement, si vous dépassez la limite de revenu pour ouvrir ou contribuer à un Roth IRA, vous pouvez toujours ouvrir un IRA traditionnel puis le convertir en un Roth IRA. (On suppose que vous ne tenterez pas de prendre une déduction fiscale sur la contribution initiale à l'IRA traditionnelle, puisque vous êtes aussi au-dessus des limites de revenu pour prendre cette déduction.)

Il semble trop beau pour être vrai? Eh bien, il est, du moins si vous avez déjà un IRA traditionnel, franchise. Lorsque vous convertissez d'un IRA traditionnel à un Roth IRA, le montant de la conversion est imposé par la proportion de tous vos IRA traditionnels financés par des contributions avant impôts.

Disons que vous avez une IRA traditionnelle, la franchise d'une valeur de 10 000 $, et cette année, vous avez l'intention de contribuer 5 000 $ à un IRA traditionnel, non déductible pour convertir à un compte Roth.

La façon dont l'IRS regarde, vous avez 15 000 $ dans les actifs de l'IRA, 66,7% sont déductibles.

Si vous convertissez le compte 5 000 $ à Roth, l'IRS vous demandera de payer des impôts sur 66,7% de ce montant, soit 3333 $.

Compte tenu de la complexité, si vous avez des actifs traditionnels existants IRA, examiner attentivement les conséquences fiscales. Vous devriez consulter un comptable fiscaliste au sujet de votre situation particulière avant de poursuivre une porte dérobée Roth IRA.

Nous croyons avoir un équilibre entre Roth et actifs de retraite traditionnels vous donne plus de flexibilité dans la gestion de vos impôts à la retraite.

Merci à la Roth 401 (k) et Roth IRA conversions, les personnes qui ont la chance d'avoir un revenu élevé cette année ont encore des options pour acquérir et construire des actifs Roth.

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Adam Nash, président-directeur général de Wealthfront, est un ardent défenseur fait ses preuves pour le développement de produits qui vont au-delà de l'utilité pour le plaisir des clients. Adam a rejoint Wealthfront comme chef de l'exploitation après un passage chez Greylock Partners en tant que cadre en résidence. Avant Greylock, il était vice-président de la gestion des produits chez LinkedIn, où il a construit les équipes responsables des produits de base, l'expérience utilisateur, la plate-forme et mobile. Adam a occupé plusieurs postes de direction chez eBay, notamment celui de directeur d'eBay Express, ainsi que les rôles stratégiques et techniques chez Atlas Venture, Preview Systems et Apple. Adam est titulaire d'un MBA de la Harvard Business School et une licence et une maîtrise en informatique de l'Université de Stanford.


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