Pour être admissible à un prêt hypothécaire

Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire en 2011

Par Brandon Cornett | © 2017, tous droits réservés | duplication prohibited

Dans cet article, nous allons parler de ce qu'il faut pour se qualifier pour un prêt hypothécaire en 2011 et au-delà. Pourquoi l'année importante? Eh bien, si vous lisez cet article dès maintenant, vous êtes probablement au courant des changements dans l'industrie hypothécaire au cours des dernières années. La crise du marché immobilier de 2008 à 2009 a touché tous les aspects du processus d'achat d'une maison. Et cela inclut le processus de qualification hypothécaire.

Nous allons parler de la façon de se qualifier pour un prêt hypothécaire dans un instant. Mais d'abord, je veux revenir sur la terminologie de base. Il est important de comprendre ce que signifient ces termes, parce qu'ils représentent des étapes clés du processus de qualification hypothécaire.

1. hypothécaire pré-qualification -- C'est quand un prêteur hypothécaire fait un examen rapide de votre situation financière afin de déterminer combien ils pourraient être disposés à vous prêter.

2. hypothèque pré-autorisée -- Ceci est un plus en profondeur processus d'examen. Au cours d'une pré-approbation, le prêteur demandera une variété de documents financiers de votre part. Ils examineront également votre pointage de crédit et d'autres facteurs liés à votre histoire financière. Sur la base de ce processus d'examen, le prêteur vous dira combien ils sont prêts à vous prêter. Ce n'est pas un engagement par le prêteur, mais il vous donne une bonne idée où vous vous situez.

3. Approbation finale -- Après avoir fait une offre d'achat d'une maison, vous retournerez à votre prêteur pour l'approbation finale. Ils examineront l'accord d'achat et envoyer un évaluateur professionnel pour déterminer la valeur de la maison. Si tout, vous serez approuvé pour le prêt.

Quand les gens parlent de faire qualifié pour un prêt hypothécaire, ils peuvent se référer à l'une des trois étapes ci-dessus. Dans cet article, quand je parle de se qualifier pour un prêt hypothécaire, je parle de l'approbation finale. Après tout, cela est l'étape la plus importante. C'est quand vous avez réellement reçu le financement du prêteur. Il est quand la "affaire passe par." Donc, nous allons parler de la façon de se qualifier pour un prêt hypothécaire en 2011.

Ce que vous aurez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur va examiner tous les aspects de votre situation financière. Mais il y a plusieurs facteurs qui comptent plus que d'autres, en ce qui concerne la qualification pour le prêt. Ces facteurs comprennent les éléments suivants:

  • Score de crédit -- Savez-vous ce que votre pointage de crédit est en ce moment? Sinon, vous pouvez vérifier votre aujourd'hui score. Il empêchera pas de surprise sur la route, lorsque vous êtes prêt à demander un prêt hypothécaire. En 2011, vous aurez probablement besoin d'un pointage de crédit de 640 ou plus pour être admissible à un prêt hypothécaire. Comme pour tout le reste, ce numéro est pas défini dans la pierre. Si vous êtes fort dans toutes les autres catégories ci-dessous, vous pourriez être admissible à un prêt avec un score dans la gamme basse 600. Cela dépend.
  • le revenu -- Votre revenu doit être en mesure de soutenir vos paiements mensuels. Vous devrez documenter vos revenus d'une certaine façon. , Vous avez idéalement travaillé régulièrement pendant au moins deux ans. Le prêteur utilisera un certain "ratio d'endettement" pour vous assurer de faire assez d'argent pour couvrir vos dettes diverses (y compris le paiement hypothécaire). Voir l'article suivant pour savoir comment votre revenu et de la dette vont main dans la main.
  • Dette -- En ce qui concerne la qualification hypothécaire, vos dettes ne peut "consume9quot; un certain montant de votre revenu mensuel brut. Vous avez en fait deux de ces ratios dette-revenu. Par exemple, un prêteur peut permettre à des ratios d'endettement de "28 / 36.9quot; Le rapport avant est de 28, ce qui signifie que votre paiement hypothécaire mensuel ne peut représenter plus de 28 pour cent de votre revenu mensuel brut. Le rapport de dos est de 36, ce qui signifie que le combiné dettes (hypothèque, cartes de crédit, prêt automobile, etc.) ne peuvent pas dépasser 36 pour cent de votre revenu mensuel. Ces chiffres ne sont qu'un exemple. Ils ne sont pas écrites dans la pierre. les ratios d'endettement FHA sont un peu plus laxiste.
  • Acompte -- Les jours de "pas d'argent vers le bas des prêts hypothécaires" sont derrière nous. Vous devrez faire un versement d'une sorte de se qualifier pour une hypothèque en 2011. Les seules exceptions à cette règle sont VA ou prêts immobiliers USDA. L'exigence acompte dépendra du type de prêt que vous utilisez, entre autres facteurs. Avec un prêt FHA, vous pourriez mettre aussi peu que 3,5 pour cent. Avec une hypothèque conventionnelle, vous devrez mettre au moins 5 pour cent.
  • Réserves de trésorerie -- Cet argent supplémentaire dans la banque, en dehors de ce qui est nécessaire pour couvrir vos frais de paiement vers le bas et de clôture. La plupart des prêteurs vous obliger à avoir des réserves en espèces de quelque sorte, assez généralement pour couvrir les premiers un ou deux versements hypothécaires.

Afin de se qualifier pour un prêt hypothécaire, vous devrez "être à la hauteur" dans chacune des catégories énumérées ci-dessus. Différents prêteurs ont des exigences de qualification. Je ne peux pas dire où vous devez être à tous les niveaux, pour chacun des éléments énumérés ci-dessus. Cela dépend. Cela étant dit, il y a aussi beaucoup de normalisation dans le secteur du crédit hypothécaire. Donc, si vous êtes admissible à un prêteur, vous qualifiez probablement aussi bien avec la plupart des autres.

Voici un exemple d'un emprunteur bien qualifié, en 2011 les normes:

  • Emprunteur a un revenu suffisant pour la taille du prêt souhaité. Total des dettes ne dépassent pas 36 pour cent du revenu mensuel brut. Emprunteur peut documenter ses revenus.
  • Emprunteur n'a pas trop de dettes (prêts auto, cartes de crédit, etc.), par rapport aux revenus.
  • Emprunteur a une bonne cote de crédit. Le score moyen FICO est supérieur à 640.
  • Emprunteur a au moins 5 pour cent pour un acompte, ou 3,5 pour cent pour un prêt FHA. Un acompte de 10 pour cent est encore mieux.
  • Emprunteur a assez d'argent dans la banque (à savoir, les réserves de trésorerie) pour les deux premiers versements hypothécaires. C'est au-dessus et au-delà de l'argent nécessaire pour les frais de paiement et de fermeture.

Cette personne serait probablement en mesure de se qualifier pour un prêt immobilier en 2011. Encore une fois, rien de tout cela est écrit dans la pierre. Si vous êtes forts dans quatre des cinq catégories, un prêteur peut vous laisser glisser un peu dans la cinquième catégorie. Par exemple, si vous avez un excellent crédit et un grand acompte, vous pourriez "grincer par" avec un ratio dette-revenu à l'extérieur de la plage souhaitée. Vous pouvez toujours vous qualifier pour le prêt hypothécaire, en fonction de vos autres forces.

Si vous sentez que vous êtes un emprunteur qualifié en fonction de tout ce que nous avons discuté dans cet article, il n'y a aucune raison que vous ne devriez pas demander un prêt hypothécaire. Après tout, c'est la seule façon de savoir où vous vous situez. Vous avez rien à perdre, sauf (dans certains cas) des frais d'inscription. Pouvez-vous qualifier pour une hypothèque en 2011? Découvrez aujourd'hui.

Cet article répond à la question: Comment puis-je bénéficier d'un prêt immobilier en 2011? Si vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, vous pouvez utiliser la boîte de recherche en haut de cette page. Il y a littéralement des milliers d'articles liés à des créances hypothécaires et des reportages sur ce site. Donc, vous êtes lié pour trouver ce dont vous avez besoin.


Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire homepath

HomePath est un programme qui offre des prêts hypothécaires avec de faibles quantités de paiement vers le bas. Ce programme est uniquement disponible pour les prêts à acheter des propriétés vendues par l'Federal National Mortgage Association, mieux connu sous le nom de Fannie Mae. Ces propriétés ont été repris possession lorsque les propriétaires précédents&# 39; les prêts hypothécaires ont été saisies.

Trouver un prêteur. Une gamme de prêteurs sont autorisés à offrir des prêts hypothécaires à HomePath. Même le plus petit état, Rhode Island, a plus de deux douzaines de prêteurs autorisés. Les prêteurs sont répertoriés par l'état sur le site HomePath.

Être préapprouvés. Cela implique le prêteur de vérifier vos finances et d'estimer combien vous pouvez emprunter. Cela vous donne une idée du type de maison que vous pouvez vous permettre. Les doesn d'approbation préalable&# 39; t vous garantir&# 39; ll obtenir un prêt pour ce montant, mais il accélère le processus d'approbation plus tard.

Trouver une propriété. Les propriétés admissibles sont énumérées dans Fannie Mae&# 39; base de données homepath. Ils&# 39; re ne figure pas par les agents immobiliers&# 39; propres sites, mais vous pouvez utiliser tout agent immobilier de faire une offre sur la propriété.

Vérifiez votre propriété&# 39; admissibilité. Il existe deux types de prêts hypothécaires homepath disponibles: L'hypothèque homepath doesn&# 39; t exigent une évaluation et ne couvre que le coût d'achat. L'hypothèque de rénovation HomePath nécessite une évaluation, mais couvre à la fois l'achat et les rénovations légères.

Une maison préfabriquée ne qualifie que pour la principale hypothèque HomePath. Une maison en mauvais état ne peut se qualifier pour l'hypothèque de rénovation; ceci est désigné par le mot "renovation9quot; dans un logo qui apparaît sur les listes. Toutes les autres maisons se qualifient pour les deux types de prêts hypothécaires.

Faire une offre. Vous devez fournir un paiement en espèces connu sous le nom "argent sérieux" te montrer&# 39; re grave. Ce paiement est mis vers votre acompte si l'accord passe par.

Embaucher un professionnel pour examiner la propriété. Vous avez dix jours après une offre est acceptée pour le faire. Fannie Mae sells toutes les propriétés sur un "comme si" base, ce qui signifie qu'il ISN&# 39; t responsable des problèmes que vous ne facturons&# 39; t découvrir par l'inspection.

Attendre l'approbation. Le prêteur doit confirmer qu'il&# 39; est prêt à vous prêter de l'argent et financer l'achat d'une maison.

Rassemblez un acompte. Ce paiement est au moins 3 pour cent du prix d'achat de la propriété, qui est un pourcentage inférieur à celui constaté avec beaucoup d'autres hypothèques. Toi&# 39; re a permis d'obtenir cet argent de vos propres économies, un don ou une subvention. Vous ne pouvez emprunter sur une base sécurisée d'un État ou d'un gouvernement local, l'employeur ou d'une organisation à but non lucratif. règles de HomePath dictent que vous pouvez&# 39; t emprunter le montant du dépôt auprès d'un prêteur commercial.


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      Quel revenu avez-vous besoin pour être admissible pour un prêt hypothécaire?

      Le rêve américain reste à posséder votre propre maison. Cependant, avec des valeurs de l'immobilier de plus en plus jamais vous plus devez excercer financière lorsque ménages et chasse hypothécaire. Cette calculatrice vous aidera à déterminer combien d'argent vous devez faire afin de se qualifier et d'acheter votre maison de rêve.

      Pour utiliser la calculatrice, entrez les informations suivantes:

      Informations sur la propriété: Accueil Valeur

      Renseignements sur l'hypothèque: Montant (de prêt hypothécaire), Taux d'intérêt, Longueur (en années), Acompte (choisir dollars ou en pourcentage), Rapport avant estimé et du ratio estimatif Retour

      Taxes et information sur les assurances (choisir dollars ou en pourcentage): Taxes annuelles, assurance et annuelle PMI

      La calculatrice calcule les informations suivantes:

      Principal et intérêts mensuels

      Taxes foncières mensuelles

      Mois avec PMI

      Total des paiements mensuels

      Les paiements de la dette admissible

      La calculatrice peut également produire un fichier de sortie PDF pour télécharger et vous pouvez cliquer sur la case à cocher pour afficher le tableau annexe pour la période sélectionnée. Les champs de table annexe comprennent: Nombre (du mois de paiement), intérêts, principal, et l'équilibre. Il montre également les totaux pour tous les domaines après chaque année de l'hypothèque.

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      Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome

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      Pour être admissible à un prêt hypothécaire

      Nous avons travaillé à l'achat d'une nouvelle maison, pour les deux dernières années. Nous avons acheté notre première maison avant d'avoir des enfants et le démarrage de notre entreprise et il a été busting les coutures pendant plusieurs années. Je l'ai fait de nombreuses recherches sur la façon de se qualifier pour un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome et, honnêtement, j'étais un peu inquiet.

      Ce n'est pas que nous ne sommes pas au-dessus de notre argent, parce que nous sommes sans aucun doute, mais la stigmatisation envers ceux qui travaillent pour eux-mêmes est réelle. À ce titre, les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire lorsque travailleur indépendant peut être un peu beaucoup.

      Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous travaillez pour vous-même. Juste qu'il pourrait être un défi. Heureusement, nous avons eu une expérience relativement facile à obtenir notre prêt hypothécaire. Mais, nous avons préparé autant que nous pourrions avant de mettre notre meilleur pied. Si vous êtes travailleur autonome et que vous voulez obtenir un prêt hypothécaire, voici comment faire.

      Le revenu est probablement la plus grande chose si vous voulez acheter une maison quand travailleur indépendant. Je peux attester du fait que le revenu peut fluctuer considérablement lorsque vous travaillez pour vous-même. Nous avons mois tueuses suivi par mois « juste assez ». Ainsi, budgétisation est la clé.

      En fin de compte, le prêteur veut voir quelque chose qu'ils peuvent « compter » sur. Ils vont probablement demander ce qui suit:

      • déclarations d'impôt sur le revenu des particuliers pour les deux dernières années
      • retourne la taxe professionnelle pour les deux dernières années, si vous exploitez une société ou d'une société
      • quelque chose d'officiel (CPA, licence d'exploitation, etc.) qui vous montre avez été en affaires depuis au moins deux ans

      Si vous n'avez pas de ce qui précède, il va être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire. Je dirais que cela dépend aussi du prêteur et ce qu'ils veulent. En supposant que vous êtes en mesure de fournir les informations ci-dessus, ils le feront comme suit:

      • En moyenne votre revenu pour ces deux années. Ils seront généralement aller avec la moyenne, pas votre numéro de revenu élevé
      • Ils recherchent une trajectoire ascendante. Si vous ne disposez pas d'une progression vers le haut dans le revenu que vous pouvez faire face à un défi

      Je vous épargnerai les détails étendu, mais le prêteur est à la recherche d'un certain niveau de santé de votre entreprise. Ils veulent vous assurer qu'il est le déplacement de la façon dont ils pensent qu'il devrait. Et, vraiment, nous voulons que nos entreprises de croître d'année en année - droit?

      Vous devez également garder à l'esprit qu'ils regardent votre revenu net d'entreprise, et non brut. Donc, si vous avez été trop heureux déduction ça peut faire mal lorsque vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire. De plus, si vous avez un revenu W-2 qui est l'or aux yeux du prêteur alors assurez-vous de les informer si vous le faites.

      Quels sont les atouts que vous apportez à la table

      Un de plus grandes erreurs financières j'ai jamais fait a rien mettre bas sur notre ancienne maison. Ce n'était pas quelque chose que nous étions prêts à faire cette fois-ci et nous ne se sont qualifiés pour un prêt hypothécaire si l'on n'a pas d'argent économisé pour verser un acompte.

      Nous déposons près d'un acompte de 30 pour cent de notre nouvelle maison. Nous avons fait cela pour plusieurs raisons: de ne pas avoir à payer pour PMI et parce que nous savions que ce serait nous faire mieux dans les yeux du prêteur. Si vous n'êtes pas en mesure de frapper au moins la barre des 20 pour cent, je vous suggère d'attendre un peu plus longtemps avant de demander un prêt hypothécaire.

      Le prêteur examine également ce que vous avez au-delà de l'acompte. Je ne parle pas ce que vous avez investi pour la retraite. Ils veulent voir un certain niveau de réserves de trésorerie. Puisque nous savons tous revenus peuvent fluctuer, ils veulent vous assurer que vous pouvez gérer les paiements hypothécaires si vous avez un mauvais mois ou deux.

      On ne m'a jamais donné un numéro dur et rapide, mais ont constaté que six mois de valeur des réserves de trésorerie est une bonne cible à viser. Nous étions facilement à cette marque, avec des fonds assis dans notre Découvrez la Banque compte donc je me sentais assez bien avec ce que nous avions.

      C'est là que je craignais. Non pas que notre crédit est mauvais (nous avons tous deux scores autour de 820), mais nous aimons le taux de désabonnement cartes de crédit Voyage gratuit. Nous avons tous deux eu de nombreux succès sur notre rapport de crédit et je craignais que la réalité aurait une incidence sur la décision de notre prêteur.

      Sachant que nous allions demander un prêt hypothécaire, nous nous sommes arrêtés une demande de cartes environ 9-12 mois avant, mais ce n'est pas un ensemble en nombre de pierre. Mon conseil est d'être intelligent à ce sujet et de limiter les demandes de carte si vous savez que vous allez essayer d'obtenir un prêt hypothécaire.

      Cela étant dit, un pointage de crédit peut aider à atténuer le risque de revenu - dans une certaine mesure. Si vous avez un score de 720+, vous devriez être en mesure de se qualifier pour les meilleurs tarifs possibles.

      Si vous voulez obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome, la dette va jouer un facteur important dans la décision du prêteur. La seule dette que nous avions était notre hypothèque si nous étions ok ici bien que beaucoup peuvent ne pas être dans cette position. Si vous avez un prêt d'affaires, vous pouvez penser que vous serez très bien. Malheureusement, ils compteront que contre vous dans leurs calculs.

      Le prêteur va vraiment déterminer ce que votre Dette à revenu (DTI) Ratio est au moment de la décision hypothécaire. En bref, DTI prend votre prêt hypothécaire et ajoute à toutes les dettes non-logement, puis divise par votre revenu mensuel moyen. Regardons un exemple ci-dessous:

      paiement hypothécaire = 1 000 $ par mois

      Paiement de voiture = 400 $ par mois

      prêt étudiant paiement = 400 $ par mois

      Autres dettes à la consommation = 200 $ par mois

      Dette totale / mois = 2 000 $ paiements

      Total du revenu mensuel du ménage = 5 000 $

      Vous aurez un DTI de 40 pour cent.

      Ceci est un nombre important de connaître, en dehors d'essayer de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Le plus haut DTI vous pouvez et encore se qualifier pour une hypothèque est de 43 pour cent mais je suis sûr que certains prêteurs peuvent avoir des problèmes avec donnant une hypothèque à une personne autonome avec ce haut d'un DTI. Notre DTI est sous 10 pour cent si nous étions bons à ce niveau.

      Faites votre travail avant de demander un prêt hypothécaire

      S'il y a une chose que je peux enlever d'essayer d'obtenir un prêt hypothécaire tout travailleur indépendant est l'importance de faire preuve de diligence raisonnable avant. De nombreux prêteurs ne vous regardera même si vous n'avez pas deux années de rendements. Gardez à l'esprit qu'ils peuvent également voir une progression à la hausse des niveaux de revenu ainsi.

      L'autre chose à considérer sérieusement est le prêteur que vous choisissez. Nous avons travaillé avec notre dernier prêteur - en grande partie parce qu'elle n'était plus avec Wells Fargo. Wells Fargo, comme les autres grandes banques, sont plus réticents à distribuer des prêts hypothécaires aux entrepreneurs.

      Sa nouvelle banque est une banque locale qui a été dans le Nebraska depuis plus de 100 ans. Merci à leur portée dans la communauté locale, ils ont accès aux fonds fédéraux que les autres grandes banques ne participent pas ou gagné&# 8217; t donner. En effet, cela leur permet de prêter leur argent pour nous. Cette approche plus personnelle leur permet d'apprendre sur leurs candidats hypothécaires et nous donnent une chance parce qu'ils voient que nous sommes en vaut le risque.

      En aparté, je crois que cette question d'obtenir un prêt hypothécaire tout travailleur indépendant va devenir un problème plus important dans les années à venir. Pew Tendances sociales rapporté en 2015 que 3 travailleurs sur 10 sont des travailleurs indépendants ou de travail pour ceux qui sont indépendants.

      Ce nombre ne fera que croître alors que nous allons vers une économie indépendante, à mon avis. Il y a encore une idée préconçue qu'un « vrai » où vous travaillez dans un bureau 9-5 est plus sûr que de travailler pour vous-même. Nous sommes entourés par le risque et je pense que nous avons tous appris une chose au cours de la dernière décennie - beaucoup, bien que tous, ne sont pas au gré de leurs employeurs. Si tout va bien, dans le temps, les grandes banques vont faire passer le message et de travailler un peu plus avec les travailleurs autonomes.

      Avez-vous essayé d'obtenir un prêt hypothécaire lorsque travailleur indépendant? Quels défis avez-vous rencontrés? Pourquoi pensez-vous que nous avons l'idée fausse que les emplois « réels » sont toujours plus sûr que de travailler pour vous-même?