Quando a refinanciar casa regra hipoteca de ouro

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Quando a refinanciar casa regra hipoteca de ouro

Quase todos os tipos de calculadora financeira requer uma simples regra de ouro. Muitas vezes, quando queremos calcular nossas finanças empréstimo, somos instruídos a procurar uma melhoria mínima taxa de juros de, digamos, dois pontos percentuais da nossa hipoteca existente antes de começar sério sobre a hipoteca refinanciar casa.

No entanto, quando se trata de refinanciamento hipotecário casa, tais regras de ouro pode ser muito enganador. O corte na taxa de juros que você precisa para sair na frente com o seu refinanciamento venture casa pode variar drasticamente. Mais frequentemente do que não, cortes de juros depender de quanto tempo você pretende realizar a nova hipoteca, quantos anos você já pagou a hipoteca atual e as oportunidades cada vez mais disponíveis para cortar custos de fechamento.

Assim, é difícil chegar com apenas uma regra que pode cobrir todos os cenários possíveis envolvidos em casa refinanciar hipotecas com razoável precisão. Então, como você sabe quando é certo para você refinanciar sua casa?

Faça uma pequena math.You pode tomar os números específicos que correspondem à sua situação única. Saiba quanto permanece em seu empréstimo e qual a taxa que você está pagando atualmente. Entrada todos estes números em uma calculadora. Se a sua poupança de redução de seus pagamentos de hipoteca são maiores do que o up-front costs.Is uma oportunidades disponíveis para cortar seus pagamentos de hipoteca. então você pode usar os números como um guia quando you'r procurando potenciais financiadores para o empréstimo que é certo para você.

Menor taxa de juros e pagamentos mensais mais baixos são os maiores proprietários razões refinanciar suas hipotecas. Por refinanciamento não hipoteca da casa, o mutuário paga sua hipoteca existente e substitui-lo por um novo. Isso muitas vezes pode ser realizado com um não-pontos não-taxas do programa de empréstimo, o que significa, essencialmente, sem nenhum custo para o borrower.In a nenhum ponto de empréstimo, o consultor de hipoteca usa dinheiro rebate pagos pelo credor para pagar os custos de fechamento para o mutuário .

Estes são pode ser uma taxa de uma vez, como caução, advogado, seguro de título, preparação de documentos, serviço de impostos, a certificação de inundação, processamento e taxas de subscrição, para o mutuário. O mutuário ainda é responsável por despesas recorrentes, como seguros interino, impostos sobre a propriedade ou pagamentos de apólices de seguro.

Home Mortgage refinanciar normalmente ocorre quando as taxas de juros hipotecários cair significativamente, os mutuários com pontuação de crédito recentemente melhorou de pagar a dívida de cartão de crédito, fazer pagamentos de hipoteca no tempo são muitas vezes bons candidatos para melhores taxas de juros também. Se você não tiver verificado a sua pontuação de crédito em quando, é uma boa hora de chamar um consultor de hipoteca.

Um consultor de hipoteca devem trabalhar lado a lado com planejador financeiro do mutuário para determinar o que funciona melhor para sua opção client.One mútuo é tomar a rota do mesmo refinanciar o pagamento, e realmente pagar o empréstimo mais rápido e economizar dinheiro com juros taxas no longo prazo. Se Home Mortgage refinanciamento resulta em um menor pagamento mensal, o mutuário ainda pode continuar a fazer o mesmo pagamento que eles fizeram no empréstimo original, e que o dinheiro extra será aplicada ao saldo principal.

Let†™ s dizer que você tem 25 anos restantes em seu empréstimo atual, e você refinanciar volta a um empréstimo de 30 anos com uma taxa de juro ligeiramente mais baixa, resultando em uma redução de pagamento de US $ 200 por mês. Você poderia, então, tomar esse extra de R $ 200 por mês e aplicá-lo para o principal sobre o novo empréstimo. A este ritmo, o empréstimo será pago em 22 anos e 4 meses, que é de 2 anos e 8 meses menos do que o loan.The originais quantidade real pode variar de acordo com o dinheiro extra que você está adicionando ao saldo principal. Quanto mais dinheiro você adicionar ao principal martgage o mais rápido você pagar o empréstimo e poupar dinheiro em taxas de juros. E quando os tempos são maus você pode parar de adicionar ao principal e quando os tempos são bons, você pode começar a adicionar agen ao principal.

Independentemente do motivo para o refinanciamento, o consultor de hipoteca precisa saber o que o cenário de empréstimo existente implica, rever metas de longo prazo do dono da casa, e fornecer uma planilha abrangente que compara e contrasta os vários programas de empréstimo disponível. Tenha em mente, o refinanciamento para obter um pagamento de juros mais baixas também poderia resultar em uma dedução menor no tempo do imposto. consultor de hipoteca do dono da casa e planejador financeiro deve trabalhar com o melhor interesse do seu cliente mútua em mente.


Quando se deve refinanciar sua hipoteca?

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Quando você deve refinanciar sua hipoteca?

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Se você refinanciar uma hipoteca de taxa ajustável?


12 maneiras de obter as mais baixas taxas de refinanciamento hipotecário

Se você está considerando seu refinanciamento hipotecário, você é provável ansioso para encontrar as mais baixas taxas de refinanciamento hipotecário.

Mas antes de você começar a fazer compras ao redor para as taxas mais baixas, os especialistas dizem que você deve estabelecer seus objetivos e preparar suas finanças para melhorar suas chances de se classificar para a menor taxa de juros.

“Em primeiro lugar, descobrir o melhor produto de empréstimo para atender às suas metas financeiras, e então você pode começar a olhar para as taxas de hipoteca mais competitivos”, diz Michael Jablonski, vice-presidente executivo e gerente de produção de varejo para BB&T Mortgage em Wilson, Carolina do Norte.

Aqui estão 12 passos que ajudarão bloqueio na menor taxa de refinanciamento possível:

"Normalmente, uma pontuação de crédito de 740 ou superior puts mutuários no melhor nível para um programa de empréstimo convencional," diz Michael Smith, primeiro vice-presidente - gerente de desenvolvimento de negócios para empréstimos hipotecários para California Bank and Trust, em San Diego.

A maioria dos credores exigem uma pontuação de crédito mínima de 620-640, mas você vai pagar uma taxa de hipoteca mais elevadas para os empréstimos convencionais, a menos que a sua pontuação é 740 ou acima. No entanto, alguns credores carteira definir suas próprias diretrizes.

Pagar contas em dia e pagar o seu saldo de cartão de crédito pode reduzir o rácio da dívida-to-income, ou DTI, o que melhora as suas chances de se classificar para uma baixa taxa de hipoteca, diz Jablonski.

Uma boa regra de ouro é para se certificar de seu rácio dívida-to-income não é mais do que 36 por cento, e ainda menor é melhor.

"Não compre um carro novo, fazer outras grandes compras ou preencher vários pedidos de crédito antes de você refinanciar, porque todas essas ações podem prejudicar o seu perfil de crédito," diz Smith.

Mesmo se você tiver uma alta pontuação de crédito, você pode ser negado um refinanciamento por completo ou sujeitos a taxas de juros mais elevadas se o seu rácio DTI é muito alto, diz Jablonski.

No. 3: Aumente a sua home equity

Lembre-se que sua pontuação de crédito eo rácio loan-to-value de sua propriedade poderia ter um impacto muito maior sobre a sua taxa de refinanciamento do que uma ligeira mudança nas taxas de hipoteca média, diz Malcolm Hollensteiner, diretor de vendas de crédito de varejo para TD Bank, em Viena, Virgínia.

"Ambos uma pontuação de crédito inferior à média e um valor de empréstimo-to-alta pode levar a uma taxa de juro mais caro," ele diz.

Se você está debaixo d'água em sua hipoteca, um empréstimo Home Affordable programa de refinanciamento (HARP) pode ser a melhor opção.

No. 4: Organize sua documentação financeira

Você deve obter seus relatórios de crédito de todos os três departamentos para garantir que não há erros que precisam de correção antes de aplicar para um refinanciamento, diz Smith.

A aplicação refinanciar normalmente requer dois anos de declarações fiscais com W2s, dois recibos de pagamento recentes e seus dois extratos bancários e de investimento mais recentes.

"Reunindo estes materiais antes do tempo pode acelerar o processo de empréstimo e impedi-lo de pagar extra para uma extensão de seu fechamento da taxa," diz Smith.

No. 5: Guardar dinheiro para custos de fechamento

Os custos de fechamento média, cerca de 2 por cento do montante do empréstimo.

"Você pode pagar em dinheiro para os custos de fechamento ou, se você tem capital suficiente, você pode rolar esses custos em seu novo empréstimo," diz Hollensteiner. "Outra opção que alguns credores oferecem é para pagar uma taxa de juro mais elevada para um crédito de credor para cobrir esses custos."

Uma vez que seus preparativos estão completos, você pode começar a loja para o refinanciamento que funciona melhor para você.

Deborah Ames Naylor, vice-presidente executivo do Pentágono Federal Credit Union, em Alexandria, Virginia, recomenda começar em linha com uma calculadora refinanciar que estima seus pagamentos mensais em vários termos de empréstimo.

"Um empréstimo de curto prazo terá uma taxa de juro mais baixa do que um empréstimo de taxa fixa de 30 anos, mas o pagamento será maior porque você está pagando-lo mais rápido," diz Naylor. "É importante decidir o pagamento que você está fazendo confortável antes de você ver um credor, porque que o pagamento poderia ser muito menos do que o pagamento você qualifica para."

Barry Habib, fundador e CEO da MBS estrada em Nova York, diz que o prazo do empréstimo que você escolher precisa ser feita no contexto de suas outras obrigações financeiras e planos.

"Se você tem R $ 30.000 em dívidas de cartão de crédito e nenhuma poupança para a faculdade, você pode querer ir para um empréstimo de 30 anos para manter os pagamentos o mais baixo possível," diz Habib. "Alguém pode querer um prazo mais curto para construir a equidade mais rápido enquanto outro mutuário pode querer um empréstimo mais longo para que eles possam manter a sua dedução fiscal maior tempo possível."

Assim que tiver decidido sobre o seu prazo do empréstimo, é hora de pesquisar produtos de crédito disponíveis a partir de uma cooperativa de crédito, um banco regional ou da comunidade, um emprestador direto e um banco nacional para descobrir quais programas especiais que oferecem, diz Naylor.

"Muitos credores oferecer 'empréstimos em carteira,' aqueles que mantêm em casa em vez de vender no mercado secundário," ela diz. "Eles podem ser mais flexível com os empréstimos e oferecer promoções especiais."

Em vez de escolher um emprestador exclusivamente com base em taxas de hipoteca atuais, Russ Anderson, vice-presidente sênior e executivo de vendas centralizado com o Bank of America, em Los Angeles, diz que você precisa encontrar um emprestador que você pode confiar. "As pessoas ficam muito envolvido na taxa em vez de encontrar alguém que irá se comunicar com eles," ele diz. "Você precisa encontrar alguém que você confia, que estarão envolvidos na situação financeira da sua família."

No. 9: rever todas as suas opções de empréstimo

Lenders pode discutir vários produtos de empréstimo quando você entrevistá-los.

"Há um amplo mix de produtos de financiamento convencional, os programas apoiados pelo governo, como FHA empréstimos e programas de refinanciamento especial através do programa Home Affordable Fazer," diz Anderson. "Um bom credor pode apresentar os prós e contras de cada um desses programas no contexto de suas finanças individuais."

No. 10: Decida como você vai financiar o seu refinanciar

Você também precisa decidir como pagar para o seu refinanciamento. custos de fechamento e taxas credor pode ser pago no fechamento, envolto em seu saldo do empréstimo ou você pode optar por um "sem custo" refinanciar.

"Um refinanciamento sem custo significa que o credor irá pagar as taxas e você vai pagar uma taxa de juros ligeiramente superior de um oitavo a um quarto por cento," diz Habib.

de HSH.com “Tri-Refi9rdquo; calculadora refinanciar pode ajudar a decidir a melhor maneira de financiar o seu refinanciamento. Veja como:

No. 11: Comparar as taxas de hipoteca e taxas

as taxas de hipoteca anunciados são por vezes com base em pagar pontos, então você precisa se certificar de que você comparar empréstimos com zero pontos ou o mesmo número de pontos.

"É importante para fazer compras para o mesmo empréstimo no mesmo dia para obter uma verdadeira comparação das taxas de hipoteca, porque as taxas de hipoteca mudar a cada dia," diz Smith. "Você precisa explicar a cada um oficial de empréstimo todos os critérios para o seu refinanciamento, não basta perguntar "o que é taxa de hoje em um empréstimo de US $ 200.000? Você também deve perguntar sobre o tempo de processamento do empréstimo."

Compras de abril pode ser confuso, uma vez que diferentes taxas e políticas credor pode afetar o resultado. É possível para dois empréstimos a ter taxas e taxas idênticas e diferentes APRs. Por outro lado, dois empréstimos poderiam ter as mesmas taxas de juros APR, mas diferentes. Devido a isso, geralmente é melhor para você se concentrar em vez disso, os dois componentes mais importantes de abril: taxa de juros e taxas.

O componente mais importante do seu refinanciamento será geralmente a taxa de juros, então você vai naturalmente querer prestar atenção a isso. Taxas e custos de fechamento importa, mas se você quer ou precisa pagá-los vai depender da sua situação. Há momentos em que o pagamento de custos para obter as mais baixas taxas de refinanciamento hipotecário pode fazer sentido e momentos em que isso não acontece.

No. 12: Saiba quando lock-in a sua taxa

Assim que tiver finalizado a sua decisão de empréstimo você deve consultar o seu credor sobre quando lock-in a sua taxa.

"Os tempos de processamento para diferentes credores pode variar de 30 a 45 dias a mais de 90 dias," diz Smith. "Normalmente, os credores irão fazer um bloqueio taxa de 30 ou 45 dias, então você deve ser consultado com o seu credor para determinar o dia apropriado para bloquear o seu empréstimo. Se você tem que estender o bloqueio ou re-travar o seu empréstimo, que provavelmente irá custar-lhe mais dinheiro."

Enquanto cerca de compras para um refinanciamento pode demorar um pouco mais do que o refinanciamento com o seu credor atual, as recompensas podem durar tanto quanto o seu empréstimo.