O que acontece se você não pagar um empréstimo de 401k

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Modificado em: Thu, 18 de agosto, 2016 em 09:19

Queremos mantê-lo como cliente, por favor, faça todos os esforços para nos pagar de volta no tempo. Se você se encontra em uma situação que faz com que seja difícil fazer o seu reembolso agendado, por favor contacte-nos imediatamente por escrito para [email protected] ou chamando 01-631 1215.

Fazemos o nosso melhor para ajudar nossos clientes a evitar estas situações e as consequências daí resultantes que podem incluir:

· Suspensão do seu acesso ao nosso serviço de empréstimo

· Relatórios seu delinquência conta para múltiplas agências de crédito

· Envolvimento com agências externas de cobrança

· Ação legal possível

Lembre-se, um resultado positivo para você é um resultado positivo para nós, por isso vamos ajudá-lo com o trabalho através de e encontrar uma solução para todos os problemas que você pode enfrentar durante o período de empréstimo.


dom&# 8217; t esqueça seu 401 (k) Quando você deixar o seu trabalho! Aqui&# 8217; é o que você pode fazer com ele

Um plano 401 (k) é um veículo incrível para poupar para a aposentadoria! В

Você começa a baixar a sua base fiscal (a renda que você obter tributados por diante). В Você pode ter um grande jogo empresa&# 8230; o que&# 8217; s para não gostar?

Mas o que você faz com o seu 401 (k), se você deixar o seu emprego? В

Você toma o 401 (k) com você? В Onde você colocá-lo? В você deve deixá-lo?

Você tem algumas opções para o seu 401 (k), que I&# 8217; ll delinear para você abaixo:

Escolhas para o seu 401 (k) quando você deixar o seu emprego

O que acontece se você não't pay back a 401k loan

Deixar o dinheiro em seu empregador anterior&# 8217; s 401 (k)

Fácil &# 8211; o que&# 8217; s mais fácil do que não fazer nada В Se você deixar o dinheiro em sua empresa antes?&# 8217; s plano, então você don&# 8217; t precisa se preocupar com a papelada ou encontrar novos fundos para colocar o dinheiro em.

Continue para salvar imposto diferido &# 8211; Seu dinheiro ainda recebe o benefício de crescimento no antigo plano 401 (k) de impostos diferidos.

opções de investimento mesmos &# 8211; Você já pode ser feliz com os investimentos o seu plano 401 (k) foi in.В Movendo o dinheiro pode exigir que você encontrar novos fundos que, em alguns casos, poderia custar-lhe mais despesas.

Reequilíbrio opções &# 8211; Muitos planos 401 (k) oferecem reequilíbrio opções onde a companhia do fundo será automaticamente re-equilibrar seus investimentos com base em suas instruções ou alertá-lo para re-equilíbrio uma vez que os investimentos crescem uma porcentagem específica de seu plano de allocation.В Um IRA original pode não oferecer este.

Não há custo para se mover entre opções de plano &# 8211; O plano 401 (k) pode não custar nada para movimentar o dinheiro entre os diferentes investimentos oferecidos no plan.В Com um IRA você pode ter que pagar comissões.

Nem boas escolhas de investimento &# 8211; Nem todos os planos 401 (k) são criados equal.В Alguns oferecem apenas alguns fundos para escolher entre enquanto outros podem ter altas despesas do fundo.

Menos opções para os beneficiários e retiradas &# 8211; O velho 401 (k) podem limites em seus levantamentos futuros e que você pode designar como beneficiário.

Plano pode mudar &# 8211; Você antigo empregador pode decidir mudar o seu 401 (k) para outra empresa que doesn&# 8217; t oferecem as mesmas opções ou poderia custar-lhe mais despesas do fundo (o que significa um retorno global inferior).

Rolar o dinheiro para seu novo empregador&# 8217; s 401 (k)

Continue para salvar imposto diferido &# 8211; Assim como deixar o seu dinheiro no seu empregador antes&# 8217; s plano, o seu dinheiro pode continuar a crescer imposto diferido no novo plan.В Você também terá de adicionar dinheiro e, possivelmente, adicionar partidas empregador.

Consolidar 401 (k) &# 8211; Você pode manter todos os seus 401 (k) contas em um único lugar, tornando-os mais fáceis de manage.В Ao longo do tempo, uma pessoa pode ter 401 (k)&# 8217; s de um número de postos de trabalho para que ele possa ser bom ter todo esse dinheiro consolidado em um só lugar.

Pode ter opções de plano que você preferir &# 8211; Seu atual empregador pode ter um grande plano com muitas opções de investimento e muito baixas fees.В Às vezes, uma grande corporação terá fundos em seu plano 401 (k) que têm taxas mais baixas do que os disponíveis se você tentou comprar o mesmo fundo em seu próprio.

opção de empréstimo pode estar disponível &# 8211; Você pode&# 8217; t tomar um empréstimo contra um plano 401 (k), onde você aren&# 8217; t empregado e você pode&# 8217; t tomar um empréstimo contra uma IRA.В Pode não ser a melhor opção para tomar um empréstimo, mas você pelo menos tem a opção com o seu empregador atual&# 8217; s 401 (k) plano.

opções de balanço re podem estar disponíveis &# 8211; Você novo empregador&# 8217; s plano pode ter opções para re-equilíbrio automático de sua carteira e / ou alertas quando as alocações mudar.

Adiar distribuições se mais de 70 1/2 e ainda trabalhando &# 8211; Você pode ser capaz de adiar distribuições obrigatórias que significa que você começa a deixar o dinheiro para continuar a crescer imposto diferido até que você precisar.

opções de investimento limitados &# 8211; Pode não haver muitas opções para o seu dinheiro.

despesas elevadas de fundos &# 8211; Alguns planos da empresa tem opções de investimento com taxas mais elevadas do que se você investiu em seu próprio país em um IRA.

Plano poderia mudar &# 8211; A empresa poderia mudar seu plano e você pode acabar com menos opções de investimento ou fundos de maior fees.В Você pode&# 8217; t rolar o dinheiro de volta para fora do plano até que você deixar a empresa.

Nova empresa não tem um plano &# 8211; Nem todas as empresas têm 401 (k) plans.В Neste caso, você não tem opção de rolar dinheiro em um novo plano 401 (k).

opções de retirada limitada e beneficiários &# 8211; Assim como em uma empresa mais antiga&# 8217; s plano, pode haver limitações sobre as retiradas futuras e que você pode designar como beneficiário.

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Que escolha você escolheria para o seu 401 (k), se você deixou seu trabalho?

poupança de impostos diferidos Continuação &# 8211; Você ainda consegue ganhar a poupança de impostos diferidos até que você tirar o dinheiro.

Manter as contas em conjunto &# 8211; Se você tiver 401 (k)&# 8217; s dos empregadores anteriores, bem seu próprio IRA, você pode querer rolar tudo em um IRA para que possa gerir melhor o seu money.В Com tudo em uma conta é muito mais fácil prestar atenção a alocação de ativos e você re -balance todo o dinheiro de uma vez.

Mais opções de investimento &# 8211; Quando você colocar o dinheiro em uma IRA Rollover você começa a escolher a companhia do fundo ou seja, você pode escolher qual empresa tem o maior número de opções para guardiões you.В maioria IRA oferecer forma mais opções de investimento do que um 401 (k) does.В Na verdade, com uma conta de corretagem ligado ao seu IRA, você pode ter milhares de lugares para colocar o seu dinheiro.

alocação de ativos melhor &# 8211; Com mais opções de investimento você também terá mais opções para allocation.В ativos Às vezes lá isn&# 8217; t muita diversidade nas escolhas em um 401 (k) .В Você pode corrigir isso quando você colocar seu dinheiro em um capotamento IRA.

Mais opções para sincronismo &# 8211; Quando o dinheiro está em uma sobreposição de IRA, em vez de um 401 (k), você pode muito bem adicionar à conta e movimentar o dinheiro entre os fundos sempre que quiser (quando o mercado está aberto ao comércio que é) .В Com um 401 ( k) você praticamente adicionar à conta quando são pagos e alguns planos têm limitações sobre quantas movimentos que você pode fazer com o seu money.В Um capotamento IRA permite-lhe mais liberdade.

retirada sem penalidade para a educação e pela primeira vez homebuying &# 8211; В Um capotamento IRA pode permitir que você a opção de tirar dinheiro, pena livre, para despesas de educação, bem como uma casa de compra pela primeira vez ($ 10.000 limite) .В Você ainda pagar imposto de renda, mas esta é uma boa opção você não&# 8217; t com um 401 (k).

lata&# 8217; t tomar um empréstimo &# 8211; I wouldn&# 8217; t dizer que esta é uma ótima opção de qualquer maneira, mas pode haver momentos em que&# 8217; s necessary.В Um capotamento IRA doesn&# 8217; t tem a opção de tomar um empréstimo, enquanto um 401 (k) pode.

Seus 401 (k) pode estar em companhia de idade&estoque s; # 8217 &# 8211; Se parte do seu 401 (k) está em seu empregador anterior&# 8217; s estoque, em seguida, há considerações especiais a ter em conta em relação a impostos e líquidos não realizados Appreciation.В Confira este artigo sobre MarketWatch para mais informações sobre movendo ações da empresa em um 401 (k) para um IRA.

não pode ter mesmas opções de investimento como 401 (k) &# 8211; Mesmo que você pode ter uma tonelada de opções em um capotamento IRA você pode não ter exatamente as mesmas escolhas que você fez em sua 401 (k) .В Ou se você tem as opções pode haver altas comissões no trades.В Se você gosta das opções em seu 401 (k), então ele poderia ser menos caro para manter seu dinheiro em vez de comprar os mesmos investimentos em um capotamento IRA.

despesas de comissão &# 8211; Muitas vezes, você pode mover dinheiro entre investimentos em um 401 (k) sem e taxas ou commissions.В Em um rollover IRA, dependendo do plano, você pode ter que pagar comissões quando você mover o dinheiro entre os investimentos.

Muitas opções &# 8211; Milhares de opções soa muito bem até que você tem que escolher algumas das them.В Em seguida, as opções são overwhelming.В Mais opções significa mais pesquisa e work.В Para alguns, muitas escolhas pode levar a análise de paralisia.

Você ganha dinheiro. Agora! &# 8211; Você tem acesso ao dinheiro em sua 401 (k) para fazer com que você please.В Isto pode vir a calhar de você ter algum grave dívida para cuidar.

pena de retirada antecipada &# 8211; Se você tem menos de 59 1/2, em seguida, você estará sujeito a uma retirada antecipada de 10% penalty.В Logo de cara você perde 10% de seu dinheiro.

Impostos &# 8211; No topo de uma penalidade adiantada da retirada, você também vai começar a batida com um hit imposto de 20%, o que poderia até mesmo transformar o nosso ser mais quando você arquivar seus impostos.

Perda de poder aquisitivo &# 8211; Você perder no custo de oportunidade do que aquele dinheiro poderia ter ganhado teve o deixou de crescer até a aposentadoria impostos diferidos.

Pequenas quantidades somam &# 8211; Seus 401 (k)&# 8217; s de vários postos de trabalho não podem adicionar até muito individualmente, mas juntos, e ao longo do tempo, o dinheiro pode adicionar até um sum.В arrumado Quando você sacar seu 401 (k) toda vez que você mudar de emprego que você perca na construção de riqueza.

Então o que você deve fazer com seu 401 (k), se você deixar o seu emprego?

Pessoalmente, eu gostaria de ter o controle do meu dinheiro e ter a opção de alterar os investimentos como eu like.В Recentemente, mudei o dinheiro do meu trabalho antes de um rollover IRA eo processo foi muito fácil em geral. В Fiquei feliz que o meu antigo emprego teve um bom plano e eu era capaz de duplicar quase os fundos na minha rollover IRA.

Ainda assim, você precisa de olhar para o que funciona melhor para you.В

Eu acho que há um monte de opções fáceis para investir com um rollover IRA se você aren&# 8217; t investir mais experiente, mas para algumas pessoas, pode ser menos preocupante para deixar seu dinheiro em seus 401 (k).

Na minha opinião descontar para fora é a opção menos desejável.В Conseguir um montante fixo agradável parece bom, mas você tomar uma grande penalidade e fiscal hit e depois perder em ganhos futuros.

considerar seriamente as conseqüências de descontar o seu 401 (k) para fora.

Alguns lugares para abrir um capotamento IRA

A maioria das empresas de investimento estes dias têm opções para abrir uma IRA.В capotamento Se você está considerando a abertura de um capotamento IRA olhar para as opções de investimento, taxas de fundos, taxas de custódia e comissões. В (Aqui estão algumas coisas a considerar se você&# 8217; re abrir uma conta de corretagem).

Alguns lugares populares para abrir um capotamento IRA são Vanguard, Fidelity, В Charles Schwab, e muitas outras corretoras de desconto.

Se você quiser um raio-x nas taxas de fundos em sua 401 (k) confira quer Capital Pessoal ou FutureAdvisor. Ambos podem analisar suas taxas de fundo para que você possa ver se os seus fundos estão custando-lhe muito.

Algumas outras opções para o seu 401 (k)

Você pode ser capaz de rolar um 401 (k) para os seguintes lugares, bem como os descritos acima: Roth IRA, SEP-IRA, 457 (b), В 403 (b), de participação nos lucros plano.


O que acontece se você não pode pagar 401k empréstimo

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Considerando um empréstimo de 401 (k)? Conheça Estes perigos escondidos

401 (k) empréstimos tornaram-se uma fonte popular de crédito. Eles têm taxas de juros que são quase sempre menores do que as alternativas. Porque eles&# 8217; re garantido, você don&# 8217; t correm o risco de acumular grandes quantidades de dívida não garantida. E se eles&# 8217; re oferecido pelo seu empregador, você pode obtê-los, mesmo sem ter de se qualificar com base no seu crédito. Os pagamentos podem ser tratadas fora do seu salário para que você quase não sabe que isso está acontecendo.

Mas a própria simplicidade de mutuários contra seu plano 401 (k) cobre até alguns perigos escondidos que você precisa estar ciente de se você&# 8217; re pensando em tomar um empréstimo de 401 (k) &# 8212; mesmo para um pagamento em bens imobiliários.

1. Você poderá reduzir sua aposentadoria Contribuições

Se vocês&# 8217; re fazendo um pagamento mensal em seus 401 (k) plano para pagar o empréstimo, você pode reduzir suas contribuições para o próprio plano.

Por exemplo, se o dinheiro está apertado &# 8212; e que normalmente é a razão pela qual você&# 8217; d estar olhando para emprestar, em primeiro lugar &# 8212; você pode reduzir suas contribuições folha de pagamento em seu plano de aposentadoria, a fim de liberar mais do seu salário para cobrir o pagamento do empréstimo.

Se você estava contribuindo 10% do seu salário para o plano 401 (k) antes que você tomou o empréstimo, você pode reduzir isso para 6% ou 7% para que você possa ser capaz de fazer pagamentos de empréstimo, sem ferir o seu orçamento.

2. Você pode ganhar menos no seu plano sobre o montante do empréstimo

Quando você toma um empréstimo do seu plano 401 (k), os juros que você paga sobre o empréstimo torna-se a renda que você ganha em que parte do seu plano. Então, ao invés de ganhar retornos estoque em nível de mercado sobre seus 401 (k) investimentos do plano, você em vez “ganhar” a taxa de juros que você está pagando em seu empréstimo.

Isso pode não ser nada perto de uma partida sequer.

Plano de 401 (k) os termos do empréstimo geralmente definir a taxa de juros sobre o empréstimo na taxa básica de juros, mais um ou dois pontos percentuais. Desde que a taxa básica de juros está atualmente 4%, se o seu administrador plano prevê uma taxa de juros da taxa prime mais 1%, a taxa em seu empréstimo será de 5%.

Agora, se acontecer de estar enfrentando um mercado de ações particularmente forte &# 8212; um que é consistentemente mostrando retornos de dois dígitos &# 8212; que o retorno de 5% vai olhar menos do que espetacular.

Se você tem um plano de US $ 40.000 401 (k) e metade do que é notável sobre o empréstimo para si mesmo, que o dinheiro estará disponível para ganhar retornos mais elevados nos estoques. Você pode estar ganhando, digamos, 12% sobre a parcela livre do seu plano, mas apenas 5% sobre o montante do empréstimo.

A redução de 7% na taxa de retorno sobre a parte do empréstimo de seu plano vai custar o seu plano de US $ 1.400 por ano. Essa é a quantidade empréstimo de US $ 20.000 em dívida, multiplicado por 7%.

Se você multiplicar esse valor &# 8212; até mesmo por quantidades decrescentes &# 8212; ao longo do prazo do empréstimo de cinco anos, você pode estar perdendo milhares de dólares de retornos de investimento em ações na parte do empréstimo de seu plano.

Se você muitas vezes ou sempre tem um empréstimo pendente contra o seu plano 401 (k), que perdeu receita pode totalizar dezenas de milhares de dólares ao longo de várias décadas. Você vai perder que, quando a aposentadoria rola ao redor.

3. impostos e multas podem ser aplicadas se você deixar o seu trabalho

Este é provavelmente o maior risco quando se toma um empréstimo de 401 (k). O empréstimo deve ser reembolsado, enquanto você ainda está empregado com a sua empresa. Neste dia e idade, quando muitos trabalhadores mudam de emprego com tanta freqüência, este é um grande problema. Mesmo se você rolar o seu 401 (k) para um novo empregador, o empréstimo com o seu empregador anterior ainda devem ser satisfeitas.

De acordo com regulamentos do IRS, se você deixar o seu empregador e você tem um 401 empréstimo (k) fenomenal, você deve pagar o seu empréstimo no prazo de 60 dias após o término. Se não o fizer, o valor total do saldo do empréstimo não pago será considerado uma distribuição de seu plano.

Quando isso acontece, seu empregador irá emitir um 1099-R (Distribuições de pensões, rendas, aposentadoria ou participação nos lucros Planos, IRAs, contratos de seguro, etc.), que relata o montante do empréstimo em dívida para você e para o IRS. Você será obrigado a informar o montante indicado como uma distribuição de seu plano de aposentadoria em seu retorno de imposto.

Uma vez que você faz, o montante do empréstimo não pago será totalmente tributado como receita ordinária. Além disso, se tiver menos de 59 anos e meio no momento em que ocorre a distribuição, você também vai ser avaliado um imposto pena retirada antecipada de 10%. Se você está no suporte de imposto federal de 15%, e em 59 ½, você terá que pagar 25% sobre o valor do saldo do empréstimo não remunerado. Você também terá que pagar sua taxa de imposto de renda do estado sobre o saldo também.

Se suas taxas de imposto de renda federal e estadual combinadas &# 8212; bem como a penalidade de 10% &# 8212; total de 30%, então você vai ter que pagar uma taxa total de US $ 6.000 em um saldo do empréstimo não pago de US $ 20.000. E o mais provável, você não terá os recursos provenientes do empréstimo disponível, uma vez que terá sido utilizado para outros fins. O pior de tudo, não há exceções a esta regra.

4. A 401 (k) empréstimo podem ter taxas de empréstimo

A (k) empréstimo de 401 podem exigir que você também pagar uma taxa de inscrição e / ou uma taxa de manutenção para o seu empréstimo será exigido A taxa de inscrição para processar o empréstimo papelada, enquanto a taxa de manutenção é uma taxa anual cobrada pelo administrador plano para administrar o empréstimo.

Se o seu administrador plano cobra uma taxa de inscrição de US $ 50, e uma taxa de manutenção anual de US $ 25, você terá pago um total de US $ 175 em taxas ao longo do prazo do empréstimo de cinco anos. Se o montante do empréstimo foi de US $ 5.000, o total dessas taxas será igual a 3,5% do montante do empréstimo. Isso também irá trabalhar para reduzir o retorno total do investimento em seu 401 (k).

Uma das maiores vantagens para 401 empréstimos (k) é que eles são fáceis de obter. Mas também pode ser uma das maiores desvantagens. De um modo geral, será utilizado qualquer tipo de dinheiro que é de fácil acesso. Isto é, se você tomar um empréstimo, você vai ter um outro. E depois outro.

Todos os perigos ocultos associados com 401 empréstimos (k) será ampliada se você se tornar um devedor serial. Isso significa que você sempre terá um empréstimo pendente contra o seu plano, e ele vai estar comprometendo o plano em todas as maneiras que estamos descrevendo aqui.

É até possível que você pode ter saldos 401 (k) de empréstimos pendentes direto para a aposentadoria. E quando isso acontece, você terá permanentemente reduziu o valor do seu plano.

6. Comprometer o objetivo principal de seu 401 (k) para os não-aposentadoria Purposes

A facilidade e conveniência de 401 empréstimos (k) tem potencial real para comprometer o verdadeiro propósito do seu plano, que é a aposentadoria, em primeiro lugar. É importante lembrar que a (k) empréstimo de 401 coloca limitações no seu plano. Como descrito acima, um está limitando suas opções de investimento, e seus retornos de investimento como resultado.

Mas um problema ainda maior é a possibilidade de que você vai começar a ver o seu plano 401 (k) como algo diferente de um plano de aposentadoria. Se você ficar muito confortável usando empréstimos, a fim de cobrir as necessidades de curto prazo, o 401 (k) pode começar a olhar algo mais parecido com um cartão de crédito ou até mesmo uma linha de home-equidade de crédito.

Se isso acontecer, você pode tornar-se menos preocupado com o valor a longo prazo e desempenho do plano &# 8212; para fins de aposentadoria &# 8212; e dar-lhe uma prioridade para o plano como uma fonte de empréstimo. Por exemplo, desde que você pode pedir não mais do que 50% do saldo investido do seu plano, até um máximo de US $ 50.000, você pode perder o interesse em construir o equilíbrio do seu plano muito além de US $ 100.000. Em vez disso, suas contribuições podem tornar-se destinado principalmente a reembolsar o empréstimo (s), em vez de aumentar o equilíbrio do plano.

É mais um problema psicológico do que qualquer outra coisa, mas esse é o tipo de pensamento que poderia ultrapassá-lo se você ficar muito confortável com empréstimos de seu plano.

Tomar um empréstimo plano 401 (k), se você realmente precisa, mas nunca se empolgue com a prática. Como um cartão de crédito, pode ser mais fácil de obter profundamente em dívida em uma (k) empréstimo de 401 que você possa imaginar. E aí você&# 8217; ll apenas tem que escavar-se fora daquele buraco.