Maneiras de consolidar a dívida com crédito ruim

É Consolidação Bad Dívida Credit A Way To Go?

Lidar com Bad crédito dívida consolidação

Que condição é o seu crédito em? você estará lutando e encontrando dificuldades para manter-se com talvez seus mais baixas prestações mensais? Se o valor do crédito tem caído nos últimos meses devido ao deslizamento para trás sobre os pagamentos aos seus credores, você pode estar na necessidade de um plano de consolidação da dívida de crédito ruim.

Essencialmente, você provavelmente vai achar que você poderia reduzir uma parte do peso da prestação mensal através de fusão a taxa de empréstimos ou cartões de crédito poucos alta em um produto de empréstimo solitário ou cartão de crédito a uma taxa anual reduzida.

Como funciona?

Fundamentalmente, você pode ser capaz de mesclar vários dos empréstimos pessoais ou cartões de crédito que têm uma taxa substancial em um empréstimo ou cartão de crédito que&# 8217; s disponível em uma porcentagem anual inferior.

Este tipo de consolidação da dívida é feito muitas vezes quando um consumidor recebe uma promoção de cartão de crédito proporcionando-lhes uma taxa de juros que é menor do que os seus cartões existentes, desde que transferir saldos no cartão de crédito fresco.

Isso às vezes é um método rápido e simples para diminuir a taxa anual sobre saldos pendentes e reduzir os pagamentos mensais mínimos também. Mas, antes de combinar todos esses saldos de cartão de crédito para um novo cartão com uma taxa anual reduzida, garantir que você passar por todas as letras pequenas e compreender exatamente o que você está indo para pagar o novo, fundiu equilíbrio.

A baixa pontuação de crédito irá trabalhar de forma desfavorável para você

Claro, se a sua posição de crédito baixou você pode achar que é difícil encontrar uma taxa reduzida em um cartão de crédito. Para alguns de consolidação da dívida de crédito ruim pode parecer uma estratégia para as suas preocupações financeiras, mas para eles, descobrindo um serviço de empréstimo ou cartão de crédito provedor que pode ajudá-los a reduzir as taxas poderia parecer inimaginável.

Enquanto no passado apenas aqueles com o crédito mais impressionante pode solicitar as melhores taxas de juros, a digitalização dos mercados de crédito nos dias de hoje nos diz que você tem credores disponíveis para quase todos, e também aqueles que são afligidos por uma pontuação incrivelmente baixo de crédito deve ser capaz para encontrar um empréstimo de consolidação da dívida de crédito ruim.

Como consequência de desafios em toda a economia, estes dias, há muitos consumidores que têm uma não tão boa classificação de crédito, e muitos credores preparado para atender as suas necessidades.

Então aqui está a minha técnica simples

E, finalmente, aqui&# 8217; s um pequeno &# 8220; segredo&# 8221; a consolidação da dívida de crédito ruim que geralmente fica negligenciado: não se esqueça da equidade que você pode ter em um carro ou caminhão.

Embora muitas pessoas pensam da equidade em uma casa, se você tem um carro ou caminhão com milhas mínimas no hodômetro e um saldo de retorno min, provavelmente você vai achar que você pode obter um empréstimo auto usados ​​a uma taxa de juros que&# 8217; s menos do que as taxas de juros que você está pagando em seus cartões de crédito.

Ocasionalmente, estas taxas de juro de empréstimo automático pode ser adquirido por até metade da taxa dos cartões de taxa máxima. Se vocês&# 8217; re procurando uma solução ruim de consolidação da dívida de crédito, um automóvel pode ajudá-lo a &# 8216; unidade&# 8217; seu caminho para suas necessidades financeiras.

Para saber mais sobre cartões de crédito, especialmente se candidatar a um cartão de crédito, Bad crédito dívida consolidação, há&# 8217; s um local me deparei recentemente que tem uma grande quantidade de detalhes que pode ser uma referência fantástico para você.


Métodos Bad crédito dívida consolidação

consolidar a sua dívida, mesmo se seu rating de crédito está sofrendo, incluindo o uso

no capital de uma casa ou veículo, se necessário.

com os credores maiores. Estas menos de financistas honrosas usam frequentemente o que o desespero por parte do consumidor como um dos métodos de consolidação da dívida de crédito ruins para orientá-los em um arranjo financeiramente perigoso.

que não terá nenhum impacto sobre seus ativos importantes, tais como a sua casa ou outros bens valiosos.


Estas são as melhores maneiras de consolidar dívida de cartão de crédito

A consolidação da dívida de cartão de crédito a uma taxa de juros baixa permite que famílias endividadas para pagar a dívida mais rápido, enquanto pagando menos juros ao longo do caminho. De cartões de crédito equilíbrio de transferência para empréstimos pessoais, iremos rever algumas opções para encontrar a melhor maneira de pagar a dívida de forma rápida e barata.

Aqui estão três das melhores maneiras de consolidar dívida de cartão de crédito, e os prós e contras de cada método.

1. Use um cartão de crédito equilíbrio transferência

É um pouco irônico, mas cartões de crédito são uma das melhores ferramentas para consolidar e eliminar a dívida de cartão de crédito. Muitos cartões são projetados com portadores de cartões endividados em mente, com ofertas que incluem taxas de juros de 0% sobre saldo transferências para até 21 meses.

Há duas coisas a considerar ao escolher um cartão de crédito equilíbrio transferência: a duração do período de juros de 0% introdutória sobre os saldos transferidos, ea taxa de equilíbrio de transferência de um titular do cartão incorre.

Aqueles que podem pagar a sua dívida mais rapidamente pode priorizar um cartão que tem um período de abril mais curto 0% introdutória sobre saldo transferências em troca de uma taxa de equilíbrio de transferência de 0%. Outros podem achar que é preferível a pagar uma taxa de equilíbrio de transferência de pequena para desbloquear um período de juros introdutório mais de 0%.

Os três seguintes cartões foram selecionados a partir da lista dos melhores cartões de crédito equilíbrio de transferência de Fool.com.

0% Período Intro abril em Qualifying saldo transferências

15 ciclos de faturamento

Nenhuma taxa sobre saldo transferências dentro dos primeiros 60 dias após a aprovação. Depois disso, as taxas de subir para US $ 5 ou 5% dos montantes transferidos, o que for maior.

18 ciclos de faturamento (no saldo das transferências concluídas nos primeiros 45 dias da abertura da conta)

21 ciclos de faturamento

$ 5 ou 3% de valores transferidos, o que for maior.

Fonte de dados: os emissores de cartões.

Para saldos que podem ser pagos em 15 ciclos de faturamento (aproximadamente 15 meses), Chase Slate é um vencedor óbvio. titulares de qualificação pode, teoricamente transferir seus saldos nos primeiros 60 dias de abertura de uma conta, pagar seus saldos durante o 15-billing-ciclo período de 0% de juros e, assim, pagar a totalidade de sua dívida de cartão de crédito, sem incorrer em um centavo de interesse ou taxas.

Citi Simplicity podem ser uma escolha melhor para possuidores de cartão que esperam para pagar seus saldos ao longo de um período mais longo. Notavelmente, o cartão oferece um período introdutório de 0% de arregalar os olhos que se estende por 21 ciclos de faturamento, ou aproximadamente 21 meses. No entanto, a taxa de equilíbrio entre a transferência pode torná-lo menos lucrativo para os saldos que podem ser pagos fora mais rapidamente, dado que a taxa de 3% acrescentaria até US $ 150 em uma transferência de saldo de US $ 5.000. É ineficiente para pagar uma taxa por mais tempo para pagar um saldo se você não precisa dele.

A melhor estratégia é começar com cartões que não têm uma taxa de equilíbrio de transferência, mesmo se eles têm um período introdutório curto 0%. Comece com o Chase Slate, por exemplo, pagar saldos, tanto quanto possível durante o período de introdução e, em seguida, mover o saldo remanescente a Citi Simplicidade ou Barclay Anel MasterCard para terminar pagando o saldo remanescente.

Note-se que o Anel MasterCard Barclay exige "excelente" crédito para aprovação e, assim, ele pode estar fora do alcance de alguns titulares endividados. Por outro lado, o Citi Simplicidade e Chase Slate requerem apenas "Boa" pontuação de crédito, tornando-os um melhor primeiro cartão para uma transferência de saldo, portanto, particularmente se a sua pontuação de crédito é pesado para baixo por saldos de cartão de crédito elevado.

Maneiras de consolidar a dívida com crédito ruim

A consolidação da dívida de cartão de crédito a uma taxa inferior pode tornar mais fácil para pagar a dívida. Fonte da imagem: Getty Images.

Um empréstimo pessoal pode ser uma boa maneira de consolidar e saldar a dívida de cartão de crédito, mas é uma forma inerentemente mais caro para pagar a dívida do que um cartão de crédito equilíbrio transferência.

De acordo com dados do Federal Reserve, a taxa média de juros em um empréstimo pessoal de 24 meses foi de pouco mais de 10% ao ano em fevereiro. Isso é substancialmente mais elevado do que uma TAEG 0% disponível a partir de vários dos melhores ofertas de equilíbrio de transferência.

Claro, as taxas mais baixas estão disponíveis para os mutuários com excelente pontuação de crédito. Vários bancos mostram taxas de 5% ou mais para 24 a 36 meses empréstimos pessoais para pessoas com crédito excelente. Novamente, é uma solução, mas é mais caro do que um cartão de equilíbrio de transferência, mesmo para as pessoas que têm o crédito excelente. I classificar um empréstimo pessoal como a segunda melhor solução, e uma pena explorar somente se ele não é possível encontrar um cartão de equilíbrio de transferência de tamanho suficiente para refinanciar saldos existentes.

Um empréstimo home equity pode ser usado para consolidar a dívida a uma taxa de juros baixa e ser reembolsado ao longo de vários anos (cinco anos todo o caminho até a 15, em alguns casos). Como um benefício adicional, os juros que paga sobre o empréstimo home equity pode ser dedutível, graças à dedução fiscal de juros de hipotecas. mutuários qualificados pode obter taxas tão baixas quanto 4%, que pode cair para uma taxa efetiva inferior a 3% após as deduções fiscais são levados em consideração.

Mas antes de cair para as baixas taxas de juros e longo prazo para pagar o empréstimo, considere as desvantagens. Primeiro, a baixa taxa de juros pode ser uma miragem. Você pode ter que pagar uma quantia substancial em taxas iniciais e custos de avaliação para garantir uma taxa baixa em um empréstimo home equity, apagando algumas das vantagens da taxa de juro. Além disso, pode levar várias semanas ou meses para obter através do processo de subscrição, ao passo que um empréstimo ou equilíbrio de transferência de cartão pessoal pode ser aberto e pronto para uso em um par de dias, certamente menos de uma semana.

Além disso, um empréstimo home equity é uma maneira extremamente arriscado para consolidar a dívida. Se você deixar de pagar um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, o pior resultado possível é que um julgamento no tribunal forças-lo à falência. Deixar de pagar um empréstimo à habitação, ea pior cenário é muito pior - um julgamento, falência e a perda de sua casa através de encerramento.

Esta é uma maneira de alto risco para emprestar, e as baixas taxas de bancos oferecem refletir como pouco risco aos bancos tomar quando eles escrevem empréstimos home equity. Bancos como estes tipos de empréstimos, porque eles sabem que, se você não faz seus pagamentos, eles podem ter a sua casa, vendê-lo em leilão de encerramento, e recuperar a maioria, se não todos, do seu dinheiro. O mutuário vai ficar com crédito devastada e em busca de um novo lugar para morar.

Trago-se os empréstimos home equity-somente porque eles são comumente lançado como uma ótima maneira de consolidar a dívida, não porque eu acho que eles são uma boa maneira. A verdade é que eu os vejo como uma das piores maneiras para refinanciar a dívida do cartão de crédito porque o risco é enorme, e porque eles incentivam a pagar a dívida de cartão de crédito lentamente ao longo de vários anos, resultando em mais dinheiro desperdiçado em juros ao invés de sobre o principal.

A melhor maneira de consolidar dívida de cartão de crédito

Dado o risco substancial com um empréstimo home equity, eu acho que deveria ser jogado fora completamente como uma forma de refinanciar a dívida de cartão de crédito. A única vantagem que uma segunda hipoteca ou casa-equity empréstimo oferece mais tempo para pagar um equilíbrio. As desvantagens são o aumento do risco de encerramento, potencialmente elevados custos iniciais (Despesas de documentação e apreciações), e tempo e energia adicional gasto atravessando o processo de subscrição.

Isso deixa um empréstimo ou transferência de saldo pessoal como a melhor opção possível. Minha opinião é que 0% cartões de equilíbrio de transferência são o caminho a percorrer. A estratégia de equilíbrio de transferência ideal é a seguinte: Abra um cartão de equilíbrio de transferência de 0%, com taxas de baixo ou nenhum equilíbrio de transferência, transferir seus saldos para o cartão, em seguida, apresentar o cartão físico em algum lugar que é inconveniente para o acesso. Esconder os antigos cartões de crédito, e começar a usar dinheiro ou débito para o orçamento de cada mês, de modo a evitar a tentação de acumular novos equilíbrios enquanto pagando dívidas antigas.

Aqueles que precisam de mais tempo para pagar saldos pode se preocupar com isso mais tarde. Não há escassez de 0% APR cartões de equilíbrio de transferência que podem ser usados ​​para rolar saldos dos 0% período introdutório termina. Além disso, se a dívida em última instância for muito grande para ser administrável, o titular pode ser aliviado que eles não arriscar sua casa para consolidar o equilíbrio, ou suportar maiores taxas de juros em um empréstimo pessoal.

Jordan Wathen não tem nenhuma posição em quaisquer unidades populacionais mencionadas. The Motley Fool possui ações de e recomenda Mastercard. The Motley Fool tem uma política de divulgação.


Maneiras realistas para consolidar a dívida: Empréstimos e Mais

Maneiras de consolidar a dívida com crédito ruim

dívida do consumidor é uma preocupação financeira para milhões de americanos, com o saldo médio do cartão de crédito vem em pouco menos de US $ 6.000. Embora débito pode ser utilizado como um meio para um fim quando surgem emergências financeiras, o custo de realização dívida por um período prolongado de tempo é elevada para a maioria dos adultos. Isso porque a taxa média de juros no cartão de crédito é um pouco mais de 15%, deixando os titulares de cartão de crédito com um saldo aparentemente pagando na mesma dívida por anos. Consolidação de débito é uma ferramenta que pode ser usada para sair de debaixo das cargas de dívida de cartão de crédito e as altas taxas de juros que vão de mãos dadas. Primeiro, porém, é necessário entender como consolidar a dívida, que a consolidação da dívida é - eo que não é.

Quebrar consolidação da dívida

consolidação da dívida é simplesmente o processo de pagar uma ou mais dívidas alta taxa de juros com uma única dívida pagamento fixo,. Para a maioria dos consumidores, de consolidação da dívida exige a contratação de um novo empréstimo pessoal fixo que é inseguro e usar os recursos do empréstimo para pagar os cartões de crédito, dívida de curto prazo, ou outros itens de crédito pendentes, tais como contas médicas. Para outros, a consolidação da dívida pode significar utilizando um empréstimo garantido de curto prazo para pagar saldos pendentes, ou a abertura de um novo cartão de crédito com uma opção de transferência de saldo e pagar outras dívidas com a linha de crédito disponível. Em qualquer destes casos, a consolidação da dívida deve resultar na redução de várias dívidas em uma única fatura mensal, reduzindo a taxa de juros total aplicada à dívida, ou ambos.

Existem várias opções para os consumidores bem qualificados quando se trata de consolidação da dívida, cada um com seus prós e contras. Embora esta lista não é extensa, a mais realista maneiras de consolidar a dívida inclui o seguinte:

saldo transferências de cartão de crédito: Esta opção pode combinar a dívida do cartão de crédito em um pagamento. Há centenas de sabores de cartões de crédito disponíveis no mercado hoje. Alguns servem para pessoas que apreciam a capacidade de ganhar recompensas em compras, enquanto outros são mais focados em ajudar os consumidores a reconstruir o seu crédito através de gastos e reembolso responsável. Para a consolidação da dívida, um punhado de cartões de crédito oferecem um brilho de esperança no reino da redução do custo total de transportando dívida, oferecendo transferências de equilíbrio zero por cento para os mutuários que se qualificarem. Com uma transferência de saldo, um indivíduo solicitar e receber um novo cartão de crédito e, em seguida, usando a linha de crédito disponível para pagar outros cartões, contas, ou empréstimos. Por um período determinado de tempo, que varia de 12 meses até 18 meses na maioria dos casos, o montante da transferência de saldo não acumular qualquer cobrança de juros.

Com esta opção, é importante ter um plano para o reembolso dentro do prazo de transferência de saldo promocional, porque o interesse é retroativamente aplicado a qualquer saldo devedor não pagou totalmente durante esse tempo.

empréstimos pessoais inseguros: Tirando um empréstimo pessoal inseguro é outra opção viável para os indivíduos com um histórico de crédito forte. Os consumidores podem emprestar até US $ 35.000 através da maioria dos credores de empréstimos pessoais, com o montante total oferecido dependentes da renda, outras obrigações, e pontuação de crédito. Um empréstimo pessoal fornece uma maneira de consolidar a dívida em um pagamento e fornece um montante fixo que pode ser usado para saldar a dívida de juros altos, e os mutuários reembolsar um valor fixo mensal ao longo da vida do empréstimo. Para a maioria dos empréstimos pessoais, o prazo de reembolso varia de um a cinco anos, e a taxa de juros pode ser significativamente menor do que um cartão de crédito.

home equity empréstimos: Proprietários que têm dívidas de juros altos pode ser capaz de explorar o patrimônio acumulado em sua residência principal como estratégia para a consolidação da dívida. Não importa se é&# 8217; s um empréstimo FHA casa, um empréstimo VA ou praticamente qualquer outra hipoteca que você pode ter, normalmente você pode tocar em seu patrimônio. Através de uma casa empréstimo ou linha de crédito, os proprietários podem emprestar até certos limites e usar os fundos para pagar as dívidas que eles precisam ou querem reduzir ou completamente se livrar. A vantagem de usar home equity é duplo: as taxas de juros oferecidas em empréstimos e linhas de crédito são os mais baixos de todas as opções de consolidação da dívida disponíveis (além de transferências de saldo zero por cento), e reembolso pode se estender por dez anos ou mais.

Embora a consolidação da dívida é uma escolha inteligente para aqueles que lutam para sair sob o peso da alta de juros da dívida do consumidor taxa, há ressalvas com cada opção. Os mutuários devem considerar a nova taxa de juros, o prazo para o reembolso, e a capacidade de reembolsar integralmente o saldo antes de tomar um novo veículo de crédito para pagar a dívida. Antes de tomar um passo para a consolidação da dívida, os indivíduos também deve comprometer-se a não acrescentar aos cartões de crédito ou outras dívidas, se possível.

Rebecca Kennedy é um escritor freelance financeira e imobiliária. Depois de trabalhar por um par de diferentes partidas do software, ela decidiu seguir estilo de vida nômade digital e mover para o Sudeste Asiático.


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Saiba mais sobre empréstimos de consolidação da dívida

Com um empréstimo de consolidação da dívida, um emprestador emite um único empréstimo pessoal que você usa para pagar outras dívidas, como saldos de cartões de crédito de alto interesse. Você vai pagar parcelas fixas, mensais para o credor para um determinado período de tempo, normalmente de dois a cinco anos. A taxa de juros depende do seu perfil de crédito, e geralmente não muda durante a vida do empréstimo.

A consolidação de débito é apenas uma das várias estratégias para pagar a dívida. consolidação da dívida não vai funcionar se você tem muita dívida ou não ter corrigido problemas de gastos subjacentes.

Maneiras de consolidar a dívida com crédito ruim

As taxas variam de credor para credor e dependem fortemente de seu histórico de crédito e capacidade de reembolso, mas aqui é o que as taxas de juros em empréstimos pessoais parecem, em média:

Quais são os requisitos para a consolidação da dívida?

Quase todos os credores exigem que você ter 18 anos ou mais de idade e um residente EUA legal com uma conta bancária verificável e não em falência ou encerramento.

Os mutuários com excelente crédito e baixos índices de dívida em relação ao rendimento pode beneficiar de taxas de juro na extremidade baixa das gamas dos credores. Alguém com crédito pobre ou média pode ser capaz de obter um empréstimo pessoal inseguro com a força de uma renda estável e baixos níveis de dívida, mas deve esperar que as taxas para o fim superior do intervalo - até 36%. Outras opções para os mutuários com mau crédito incluem seguro ou co-assinar empréstimos pessoais.

Alguns credores dizem que não têm requisitos mínimos de pontuação de crédito, mas isso não significa que eles não verificar o seu relatório de crédito. Conhecendo o seu perfil de crédito antes de aplicar pode ajudar a definir expectativas. Vários sites de finanças pessoais, incluindo NerdWallet, oferecem acesso gratuito à sua pontuação de crédito e relatório de crédito. Procure um site que oferece ferramentas educacionais, como um simulador de pontuação de crédito ou orientação sobre como construir crédito.

Se você não pode qualificar para um empréstimo através de um emprestador respeitável, não ir para um emprestador payday. Considere estas opções em primeiro lugar.

consolidação da dívida versus cartão de transferência de saldo

Para os mutuários com bom crédito, um cartão de crédito equilíbrio transferência é uma alternativa para um empréstimo de consolidação da dívida. Esses cartões têm uma taxa de juro de 0% introdutório, o que aumenta depois de um período promocional, geralmente não mais de 21 meses.

O montante da dívida de cartão de crédito você pode transferir é normalmente até US $ 15.000. Uma vez que o período introdutório expirar, a taxa em um cartão de transferência de saldo é geralmente mais elevada do que em um empréstimo pessoal. Além de pagar o seu saldo antes de a taxa aumenta, você vai querer evitar fazer mais acusações.

Um empréstimo pessoal oferece algumas vantagens sobre os cartões de transferência de saldo. pagamentos fixos garantir que você vai pagar a dívida em um cronograma definido. limites de contracção são tipicamente mais elevados; alguns credores oferecem empréstimos de US $ 50.000 ou mais.

Além disso, um empréstimo pessoal pode melhorar o seu crédito se isso significa que os seus saldos de cartão de crédito encolher em relação aos limites de crédito. Sua pontuação de crédito pode tomar uma batida se você utilizar a totalidade ou a maior parte do crédito disponível em seus cartões. Um saldo do empréstimo pessoal é relatado como parcela da dívida, que é tratada de forma diferente em fórmulas de classificação de crédito de dívida rotativo, tais como cartões de crédito.

Nerdwallet reviu mais de 25 credores para ajudá-lo a comparar e escolher aquele que é certo para você. Abaixo está uma lista dos principais credores do Nerdwallet para consolidação da dívida. Você pode encontrar todos os nossos comentários aqui.

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etapas adicionais para a saúde financeira

Se você está pedindo o dinheiro para saldar a dívida, um empréstimo pessoal funciona melhor se você tem um plano para resolver suas dívidas. Criando um orçamento e começar um hábito de poupança são pequenos passos que poderiam construir um futuro financeiro mais forte.

Se você não tem uma necessidade imediata de dinheiro, trabalhar na construção de sua pontuação de crédito. A maior pontuação irá qualificá-lo para mais oportunidades de empréstimo, taxas de juros mais baixos e melhores condições de empréstimo no futuro.

Não sabe sua pontuação de crédito? Vários sites de finanças pessoais, incluindo NerdWallet, oferecer uma pontuação de crédito livre. Procure um site oferece ferramentas educacionais, como um simulador de pontuação de crédito além de acesso ao seu relatório de crédito.

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