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Smart Shop: conhecer o verdadeiro custo do financiamento

Mais de dois terços dos compradores de carros novos financiar suas compras. Infelizmente, muitos deles ignoram praticamente o montante total que está pagando. Em vez disso, eles estão preocupados quase exclusivamente com o pagamento mensal, tentando fazê-lo o mais baixo possível. No negócio eles são conhecidos como os compradores de pagamento, e cada vendedor ama. Se você disser a um vendedor que você tem apenas uma certa quantidade cada mês para gastar, ele vai encontrar algo que (quase) se encaixa esse número (que será quase sempre tanto maior quanto ele pode espremer de você) e ele sabe que vai vender você um carro. Como é que ele sabe? Você disse a ele. Ao anunciar-se como um cliente do pagamento que você disse a ele que, desde que ele pode chegar perto de sua exigência de pagamento (próximo; não necessariamente bem em linha), e sua pontuação de crédito irá qualificá-lo para o empréstimo, você está indo para comprar um carro.

Como resultado, os clientes típicos acabar pagando muito em juros sobre seus empréstimos de carro - muitas vezes mais do que imaginam. Mas existem maneiras simples de reduzir esse interesse. matemática básica determina o que você vai pagar, mas não é quase tão complicado como muitos de nós são levados a acreditar.

Para ilustrar o efeito de diferentes termos, vamos olhar para um cliente típico de carro novo, que decidiu comprar um carro com um preço de pouco mais de US $ 27.000 que, com os impostos, licenças e taxas (que são geralmente cerca de 10 por cento do preço do veículo), perfaz um total de US $ 30.000. Mr. Shopper oferece um pagamento inicial de US $ 5.000, que inclui o valor de seu comércio. Isso deixa $ 25.000 como o valor a ser financiado. Para um empréstimo de quatro anos sobre esse montante em 6,9 por cento de juros (taxa anual ou APR), o Sr. Shopper vai pagar US $ 3.680 em juros. Seu pagamento mensal será de cerca de US $ 597 eo valor que ele vai pagar para o carro será de R $ 28.680 do empréstimo, mais os $ 5.000 no pagamento, para um total de US $ 33.680 ao longo dos quatro anos do empréstimo.

Tente Para uma menor taxa de juros

Se o Sr. Shopper pode encontrar um empréstimo a 2,9 por cento de juros para o mesmo período de quatro anos, o total de juros pagos gotas por mais da metade, para cerca de US $ 1.508. Por outro lado, se o seu recorde de crédito não é bom, ele pode ter uma taxa de juros de, digamos, 10 por cento. Nesse caso, o montante total de juros aumenta para US $ 5.435. Outro comprador com problemas de crédito mais graves pode ser cobrado 15 por cento, ou até mais. Os pagamentos mensais em 10 ou 15 por cento de juros seria facilmente, e de forma significativa, mais de US $ 600, de modo que o comprador tem a certeza de procurar um empréstimo de longo prazo para manter os pagamentos mais baixos, o que significa que o total pago será ainda mais.

A razão as pessoas com crédito abaixo-par são confrontados com taxas de juro mais elevadas é simples: uma má pontuação de crédito é indicação de alguém que tem dificuldade em pagar suas contas e fazer seus pagamentos. Essa pessoa é um risco de crédito comprovada. A fim de obter um empréstimo, os credores são, naturalmente, vai cobrar-lhe mais, porque é os credores que tomam os riscos. E, se alguém é um risco de crédito, é quase nunca por acidente.

Loja de Financiamento Antes de visitar um negociante

Tente o seu banco ou cooperativa de crédito. Aplicar em vários provedores de crédito on-line. Mesmo que você não pode garantir uma taxa baixa, pelo menos você vai saber onde você está quando você entra na concessionária.

Para manter seus pagamentos mensais baixos, alguns compradores têm sido aceitando empréstimos de longo prazo. Ao invés de ser por três ou quatro anos, como no passado, a maioria dos empréstimos de carro são para cinco anos e muitos são para seis ou mesmo sete. No nosso exemplo, estendendo o período de empréstimo de quatro anos para sete, ao mesmo 6,9 por cento, terá um custo adicional de US $ 2.912 em juros. No entanto, o pagamento mensal mergulha abaixo de US $ 380. Isso pode ser tentador, mas concordar com um empréstimo de longo prazo significa que você está pagando muito mais em juros por esse tempo prolongado. empréstimos de longo prazo causar mais problemas mais tarde, quando você estiver pronto para um outro carro, mas encontrar-se de cabeça para baixo e devido mais sobre o velho do que realmente vale.

Aumentar o seu pagamento

baixo pagamentos baixos - ou mesmo nenhum pagamento para baixo - tornaram-se comuns no negócio do carro. Em uma época anterior era típico para colocar 20 por cento para baixo, ou até mais, em um carro novo. Agora, as pessoas estão mal dispostos a participar com 10 por cento, e anúncios que prometem nenhum pagamento para baixo desenhar compradores. Voltando ao nosso exemplo, que se o Sr. Shopper tem algum dinheiro extra ou um trade-in que vale mais? Cada adicional de US $ 1.000, ele pode colocar para baixo poupa-lhe $ 147 em juros e reduz o pagamento mensal por cerca de US $ 24.

E sobre Zero-interesse empréstimos?

Promoções que prometem sem juros pagamentos são tentadores, mas ser cauteloso. Em alguns casos, essa parte sem juros podem ser aplicadas apenas para a primeira parte de um termo de empréstimo. Depois disso, a taxa de juros atira para cima. Mesmo se a oferta juro zero é totalmente legítimo, é possível que ele só se aplica a relativamente empréstimos de curto prazo, com um pagamento substancial para baixo. E isso significa maiores pagamentos mensais, apesar do elemento sem juros. Não importa o quanto de juros que você espera para pagar, começar por negociar o melhor preço possível para o veículo.

Escolha um carro mais barato - ou Ir usado

Você realmente precisa que o acessório-laden, modelo de luxo? Financiamento de uma quantidade menor invariavelmente poupa muita dólares. A maneira mais fácil de reduzir o valor financiado é selecionar um veículo menos caro - quer um carro novo mais modesto ou um usado. Afinal, a média utilizada carro custa apenas cerca de dois terços, tanto quanto a nova média.

Houve uma época em que havia um certo estigma negativo ligado a carros usados, como se o comprador realmente não podia pagar nada melhor. Mas isso foi há muito tempo atrás. A crescente disponibilidade de prémio carros usados, conhecidos como Certified Pre-Owned, ou CPO, fez com que o carro usado a escolha inteligente. Um carro Certified Pre-Owned é aquele que se adapta muito rigorosos parâmetros quanto à situação, idade e quilometragem e tem sido cuidadosamente verificados e recondicionados quando necessário para cumprir algumas normas excepcionalmente difíceis. CPOs são oferecidos pela maioria dos principais fabricantes e você pode comprar para eles através de sites dos fabricantes. Eles são tipicamente cobertas por garantia estendida, que pode ser mais longo do que as garantias originais, e são também aplicáveis ​​ao financiamento de fábrica. Eles são cada definição do creme sopro usado carro e outra pessoa já pagou para o inicial, e mais pesado, parte da depreciação. A verdade é, o Certified Pre-Owned é o melhor negócio no negócio do carro.


Como os bancos e credores Definir as taxas de juros?

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Como os bancos e credores Definir as taxas de juros?

as taxas de juros típico carroPara muitos consumidores, a forma como os bancos e credores definir as taxas de juros em seus empréstimos de automóveis, cartões de crédito e outros produtos financeiros, muitas vezes parece ser envoltas em mistério. É a coisa taxa do presidente do Federal Reserve Bank designa? São as taxas determinadas em reuniões a portas fechadas? Vamos percorrer todos os diferentes aspectos de taxas de juros e todos os fatores considerados.

Banks tem a autoridade para definir as suas próprias taxas. Na verdade, nos EUA regulamentos anti-trust proíbem coordenação taxas de juros e taxas com os bancos rivais. No entanto, a maioria dos bancos definir suas taxas com um olho em seus concorrentes. E mesmo que os bancos não cooperar uns com os outros ao definir suas taxas de juros, eles tendem a seguir os mesmos índices.

Por exemplo, o “prime rate” é a taxa atribuído a melhores clientes do banco, em particular os consumidores e as empresas com as melhores classificações de crédito e menor probabilidade de calote em um empréstimo. No entanto, há também uma taxa básica de juros nacional indexada, na maioria das vezes reconhecido como o Wall Street Journal Prime Rate. The Wall Street Journal Prime Rate é realmente uma pesquisa de vários bancos que revelam a organização de notícias que suas próprias taxas prime são individuais. A pesquisa é então relatada e divulgada diariamente. Mesmo que o índice principal taxa é uma média dos bancos pesquisados, a taxa básica de juros cobrados por bancos diferentes raramente varia.

Então, como bancos individuais determinar a taxa básica de juros que eles cobram aos seus melhores clientes? Os bancos baseiam a sua taxa principal de vários fatores, mas essencialmente se resume a quanto custa os bancos para obter o dinheiro que eles, em seguida, emprestar aos mutuários. Isso significa que os bancos têm de considerar o que pagam aos seus depositantes. Quando depositantes colocar dinheiro em uma conta poupança ou tirar um CD, eles são basicamente emprestando dinheiro para o banco. Os bancos, em seguida, emprestar o dinheiro que eles trazem de depósitos.

Para fazer um lucro, os bancos devem cobrar uma taxa de juros que é mais do que aquilo que eles pagam sobre os depósitos que rendem juros. Bancos obter os fundos que, depois, usam para emprestar aos mutuários de muitas fontes além dos depósitos. Os bancos também emprestar um do outro, por isso o custo de tomar dinheiro emprestado de outros bancos também devem ser tidos em conta suas taxas prime. A maioria dos bancos norte-americanos contam com a Federal Funds Rate, que é a taxa de juro à qual as instituições depositárias saldos comerciais na Reserva Federal. Em outras palavras, a taxa de fundos federais é o que os bancos são normalmente cobrados quando empréstimos de outros bancos.

Por que a taxa de fundos federais Matters

O Federal Reserve Board, o conselho de sete membros que estabelecem a política em relação à taxa de desconto, compulsórios e outros fatores econômicos importantes, define a taxa de fundos federais. A taxa básica de juros é normalmente cerca de três pontos percentuais maior do que a taxa de fundos federais. Por exemplo, a Federal Funds Rate está atualmente em 1,00% e o Wall Street Journal Prime Rate é 4,00%.

A taxa básica de juros para um banco é a taxa de base que o banco utiliza para definir as taxas de juros para outros empréstimos ao consumidor, cartões de crédito e empréstimos para automóveis, para citar alguns. Em outras palavras, os melhores tomadores de empréstimos padrão receber a taxa básica de juros. Todos os outros mutuários normalmente será cobrada uma taxa mais elevada com base no seu perfil de crédito e do risco do empréstimo.

Aqui é onde as taxas de juros vai mostrar mais variação entre bancos concorrentes. Bancos avaliar o risco com base no propósito de um pedido de empréstimo e o histórico de crédito do mutuário. Por exemplo, cartões de crédito inseguros são considerados mais arriscados para a maioria dos credores de empréstimos de automóveis típicas. Como resultado, a taxa de juros para um cartão de crédito sem garantia para um candidato com bom crédito será maior do que um auto empréstimo para alguém com semelhante boa crédito.

A diferença pode alargar com base no histórico de crédito do mutuário. Assim, um mutuário empréstimo de carro com crédito excelente pode obter uma taxa de juros de menos de 4,00%, enquanto que um consumidor com crédito médio pode ser cobrado 15,00% a 22,00% para um cartão de crédito sem garantia.

É um pouco diferente, com produtos de crédito hipotecário. Alguns bancos emprestam termos de crédito imobiliário com base na taxa básica de juros, enquanto muitos bancos também oferecem home equity e segundo empréstimos hipotecários com base na taxa prime. No entanto, a maioria dos empréstimos hipotecários residenciais não são baseadas na taxa básica de juros. Em vez disso, eles estão atrelados às contas norte-americanos do Tesouro (T-bills) ou Bonds (T-Bonds), assim como a LIBOR (London Interbank Offered Rate) e outros títulos do governo. Muitos empréstimos de hipoteca de taxa ajustável (ARM) baseiam suas taxas de juros sobre os títulos do tesouro ou LIBOR dos EUA. Longo prazo empréstimos hipotecários, especialmente 10, 15 e 30 anos de empréstimos hipotecários de taxa fixa baseiam suas taxas de juros em longo prazo (15 ou 30 anos) Obrigações do Tesouro.

Por conseguinte, como os rendimentos dos T-Bonds e T-Bills subir, as taxas de juros sobre os empréstimos hipotecários com base nesses índices também vai subir.

Como você digitalizar a Internet ou jornais locais, você provavelmente vai notar que a maioria dos credores têm taxas muito semelhantes. Como postos de gasolina, a diferença nas taxas é frequentemente muito pequena.

A razão é que os bancos concorrem activamente entre si para os depositantes e tomadores de empréstimos, de modo que os credores sempre será competitivo com o outro para a maioria todo o tipo de empréstimo que emitem. Eles têm que ou eles não estariam no negócio por muito tempo. No entanto, os bancos têm as suas próprias políticas de taxa de juros interna, que é por isso que é tão importante para comparar as taxas de juro de diferentes credores quando você está pronto para fazer compras para um empréstimo.