Para construir uma boa história de crédito que deveria

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como construir uma boa história de crédito

& quot; Pedágio ") Refinanciamento um empréstimo casa tem mais do que aparece na superfície. A hipoteca errada pode, talvez, dar-lhe uma taxa mais baixa; em segundo lugar, não vai livrá-lo de suas dívidas a tempo.

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Assim, para calcular os pagamentos mensais ou anuais, calculadoras de hipoteca será de grande ajuda. No entanto, é importante compreender que - mesmo que eles são obrigados, sob os regulamentos da Autoridade de Serviços Financeiros para oferecer o melhor negócio para você - eles só comparar as cotações que estão disponíveis para eles.


Como construir o seu crédito &# 8211; isto&# 8217; s tudo sobre o seu histórico bancário

A maioria das pessoas com idade inferior a trinta e cinco honestamente não tenho idéia de como construir seu crédito ou reconstruir seu crédito, a fim de ser concedida coisas como cartões de crédito, empréstimos de carro e empréstimos à habitação. Crédito é muito mais fácil de estragar do que está a construir-se, porque cada atrapalhar uma pessoa faz é gravado. O que muitas pessoas não sabem é que cada vez que você pedir um empréstimo (mesmo aqueles rápido cash payday empréstimos) e está virado para baixo, sua pontuação de crédito cai ainda mais.

Pagando suas contas em dia é um dos métodos mais rápidas e fáceis de construir crédito. Por ter pelo menos uma utilidade em seu nome e ser capaz de pagá-lo no tempo cada mês há pelo menos um ano, o seu crédito melhora. Como assim, um pagamento de carro, o que pode ser difícil de obter, se você nunca teve um, que é pago no tempo parece muito melhor em um rating de crédito. Os jovens, como adultos muito jovens, vai fazer-se um serviço por tirar um pequeno empréstimo de menos de US $ 1000 e fazer pagamentos pontuais ou início até que o empréstimo seja liquidado. Naturalmente, este pequeno empréstimo pode exigir um co-signatário e vai certamente exigir um trabalho, tornando-se a única maneira de um banco vai emprestar até mesmo um pequeno empréstimo.

Uma palavra de cautela. Fique longe, muito longe payday empréstimos, como eles não são úteis em qualquer forma ou meio. Se você ler as letras miúdas, os seus pagamentos mínimos parecem razoáveis. Talvez você gostaria de levar para fora $ 500. Eles solicitar que você pagar $ 50 mínimo. Quando você pagar o mínimo, a taxa de juros é tão alta que para o período de pagamento seguinte você acabar devido lhes US $ 500, e ele sobe de lá. Assim, você não pode se livrar do empréstimo sem pagar a coisa toda de uma só vez. É claro que esta informação está escondida no minúsculo impressão bebê na parte inferior do site para que parece que você está recebendo um bom negócio. Estes tipos de empréstimos não são boas para o crédito, eles não são bons para o financiamento de alguma coisa, e eles não são bons para a carteira. Eles são, na verdade bom para fazer uma grande bagunça fora de seu crédito quando você não pode ter recursos para pagar a dívida.

Aprender a construir o seu crédito é esperançosamente algo que um pai ou professor levou um momento para ensiná-lo, mas não seja tolo. Eles estavam falando sério quando disse que sem um bom crédito não seriam elegíveis para muita coisa. Sim, existem empréstimos de carro e outros enfeites disponíveis para pessoas com crédito ruim ou nenhum crédito. Mas em vez de pagar US $ 5000 para um carro que você vai ter gasto mais de US $ 8000 se você fez todos os seus pagamentos a tempo. É muito mais econômico para manter o seu crédito o mais limpo possível.

Não muito tempo atrás, foi possível arquivar a bancarrota e ainda manter alguns pertences. Pedido de falência na realidade não era tão grande de um negócio. No entanto, recentemente as leis mudaram e agora a apresentação de falência vem com mais penalidades, custa mais, e não permite que você pendurar em bens como uma casa e em alguns casos um carro. Esta informação é importante para entender porque ele não é mais uma porta de segurança na parte de trás da sala, uma vez que costumava ser.

Se você receber ofertas para um cartão de crédito, enquanto você está tentando construir o seu crédito, não há problema em aceitar uma oferta desde que você esteja certo que você pode dar ao luxo de pagar a totalidade do subsídio em um pagamento. Isso significa manter um limite de crédito de US $ 500, mesmo quando o banco está oferecendo-lhe um limite de crédito de US $ 10.000, enquanto você está aprendendo a construir o seu crédito. Ter muitos cartões de crédito é implorando por uma má pontuação de crédito, mesmo se você está pagando o mínimo mensal regularmente. Home empréstimos e empréstimos de carro são mais difíceis de obter quando sua vida inteira, incluindo seus mantimentos, é financiado.

Ao financiar apenas o que você pode pagar, você está, obviamente, capaz de construir crédito melhor do que se você está financiando mais do que você pode dar ao luxo de pagar. O que exatamente isso significa? Não mais do que 60% de uma renda mensal deve ser programado para as necessidades, incluindo aluguel, pagamentos de carro, comida, contas de serviços públicos, e outras necessidades. Ao manter uma relação de 60/40, que deixa 40% para poupança e outros itens desejáveis. Esta é uma relação maxed para fora, e aqueles que podem atingir um rácio 40/60 acabar tendo de crédito perfeito, bem como uma conta poupança substancial.

Isso nem sempre é fácil de retirar, especialmente na sociedade de hoje, onde o nível de vida é muito maior, mas os salários não seguiram o exemplo. No entanto, com um bom trabalho, um lugar razoável para viver, e um carro moderada, as pessoas com bom crédito pode fazer este trabalho razão porque eles estão pagando pagamentos mais baixos em tudo o que financiar.

Aprender a construir o seu crédito nem sempre é tão fácil como parece. Passando por orçamentos simulados e trabalhar fora planos financeiros que são precisas vai um longo caminho para a construção de um bom crédito. A maioria das pessoas pode montar um orçamento para as suas contas, mas eles muitas vezes ignoram as despesas mensais que eles gastam mais dinheiro em que eles percebem. Cigarros, a parada diária na loja da esquina para o café e um chá gelado para o trabalho, o dinheiro do gás para aqueles com pés errantes e outras despesas aparentemente pequenas pegar com você antes de conhecê-lo e prejudicar a sua capacidade de pagar as contas no tempo, o que naturalmente prejudica a sua capacidade de construir uma boa crédito.


Para construir uma boa história de crédito que deveria411 Início Serviços

Histórico de crédito &# 8211; O que você deveria saber

histórico de crédito é um fator importante considerado pelos credores hipotecários ao avaliar home-compradores e determinar as taxas de juros e prazos. Lenders normalmente obter três relatórios de crédito antes de finalizar uma hipoteca. Você deve saber que informação vai ser usado pelo credor para avaliar seu capacidade de crédito antes de aplicar para uma hipoteca, um cartão de crédito ou empréstimo bancário.

Informação fornecida por agências de informação de crédito não só pode determinar a taxa de juros e os termos de sua hipoteca, mas, em alguns casos, pode ser decisiva para impedi-lo de obter uma hipoteca em tudo. Mesmo que você nunca tenha feito um pagamento atrasado ou sobrecarregados mesmo, uma história de crédito fornecido a um credor por uma agência de crédito pode prejudicá-lo se ele contém informações incorrectas ou enganosas.

Muito antes de aplicar para uma hipoteca que você deve se certificar de que as informações contidas em relatórios de crédito é preciso. consumidores sábios check-up em suas histórias de crédito periodicamente para se certificar de que eles não contêm informações incorretas. Em alguns casos em que um relatório de crédito indica um julgamento contra você ou outra ação por um credor que você pode querer dar uma explicação e / ou documentação que explica uma situação particular.

Agências de crédito são empresas privadas que recolhem informações sobre pagamentos de contas, cartão de crédito e uso de cartão de débito e outros aspectos das histórias de crédito de pessoas e empresas. Quando você aplica para o crédito &# 8211; um cartão de crédito, empréstimo de carro, hipoteca ou outra operação de crédito &# 8211; um credor normalmente usa até três relatórios de três fontes diferentes para determinar se a emprestar-lhe dinheiro ou estender-lhe crédito.

As três principais agências de informação de crédito na América do Norte são Equifax, Experian e TransUnion. Você pode encomendar o seu relatório de cada. Tendo o seu relatório de crédito é a única maneira de garantir a precisão e alertá-lo para problemas relacionados com a fraude ou roubo de identidade. imprecisões correção pode ser demorado, mas necessário.

Para obter uma cópia do seu relatório de crédito pessoal pode contactar:

Equifax Centro de Serviços de Informação,

1-800-685-1111, P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241.

Serviço de Informação Equifax Centre Canadá

1 800-465-7166 P.O. Box 190 Montreal Quebec H1S 2Z2

Experian Information Solutions, Inc.,

1-888-397-3742, P.O. Box 2002, Allen, TX, 75013.

Trans União Corporação

1-800-888-4213, Caixa Postal 1000, Chester, PA 19022.

Trans Union of Canada

1 800 663-9980 201-709 Main Street West Hamilton Ontario L8S 1A2

O que verificar no seu relatório de crédito.

Um credor olha para um relatório de crédito para avaliar você como um risco de crédito. Isto é o que eles procuram:

  • Quando você conseguiu o seu primeiro cartão de crédito ou banco empréstimo?
  • Quando você receber o seu cartão mais recente ou o empréstimo?
  • Quantos cartões de crédito que você tem e que os saldos que você carrega?
  • Qual é a sua história de pagamentos em atraso (30, 60 ou 90 dias ou mais) ou cheques devolvidos?
  • Existem quaisquer julgamentos ou privilégios fiscais contra você?
  • Algum de suas contas foram enviadas para coleções ou que você pediu a falência?

Normalmente, um credor olha para o seu desempenho de crédito nos dois anos antes de sua aplicação. Olhe para si mesmo; certifique-se o relatório é preciso:

  • É seus dados pessoais correto?
  • É o seu nome escrito corretamente?
  • É o seu número Número de Segurança Social ou Seguro Social correto?
  • É o seu endereço correto?

Dados incorretos podem resultar em informações sobre outra pessoa a ser incluído no seu relatório de crédito. Verifique cuidadosamente todas as informações sobre o seu crédito para a exatidão.

  • Há relatos de pagamentos em atraso que você sabe que foram feitos no tempo?
  • Há relatos de cheques devolvidos devido a erros de banco?

Erros acontecem! Certifique-se a outras informações sobre suas contas e pagamentos estão corretos.

  • Se você encontrar a informação que é impreciso, entre em contato com a agência de informações de crédito por carta registrada, com aviso de recebimento. Incluir a documentação para corrigir a entrada incorreta ou entradas. Os credores têm 30 dias a contar da recepção para corrigir ou confirmar uma entrada desafiado. Não tome nada por garantido. Certifique-se de receber uma cópia do relatório corrigido.
  • Ao solicitar o seu relatório de crédito ter cuidado com as informações que você fornecer. O seu nome, data de nascimento e número de segurança social são as informações básicas necessárias para criar o seu relatório de crédito. Você não é obrigado a fornecer o número de sua carteira de motorista, o nome do empregador ou endereços anteriores. Se você quiser ver o mesmo relatório que um potencial credor tem visto, fornecer apenas as informações que você forneceu para o credor.
  • Certifique-se de que as informações sobre contas de cartão de crédito é preciso. Um erro aqui pode significar apenas pobres relatórios ou pode indicar a atividade fraudulenta.

Se você tem dificuldade para entender o seu relatório de crédito, o seu corretor de imóveis pode ser capaz de organizar para você ter seu relatório de crédito analisadas por um credor experiente.

Como evitar cartão de crédito e fraude de identidade.

fraude de crédito e roubo de identidade são crimes graves. Proteja-se. Proteger seus dados pessoais. Não forneça seu número de Segurança Social através do telefone se você não sabe a empresa que você está lidando com e iniciaram a chamada.

Não dê tal informação ao longo de um telefone público onde você poderia ser ouvido. Se o nome de solteira da sua mãe não é provável que seja seguro, escolher outra senha.

Mantenha os documentos oficiais, incluindo passaportes e certidões de nascimento em uma caixa trancada em casa ou em um cofre e levar com você apenas os cartões de crédito e outros documentos que você precisa.

Shred velhas contas antes de descartá-las.

Um ladrão que tem informações sensíveis, como um número de cartão de crédito, número da Segurança Social e senha pode ir tão longe como mudar o endereço de correspondência em sua conta, aplicação de cartões em seu nome, e a acumular dívidas que você não tem conhecimento de. Verificar o seu relatório de crédito pode revelar tais fraudes. Se você encontrar evidências de fraude de cartão de crédito notificar seus credores sem demora. Mude suas senhas e encerrar contas fraudulentas imediatamente.

Como garantir um bom relatório de crédito.

Porque as melhores condições e taxas de juros são fornecidos para os indivíduos com a melhor história de crédito, você deve se certificar de que seu relatório de crédito é o melhor que pode ser. Não é o suficiente para ter um registo imaculado. Por exemplo, se você ainda não teve crédito antes de você pode achar que é difícil conseguir um empréstimo ou hipoteca. Mesmo se você não gostaria de comprar a crédito via de regra, se você está contemplando uma compra grande que exigirá um empréstimo que seria sensato para estabelecer o crédito através da aplicação de uma conta de cartão de crédito ou de parcela do empréstimo e fazer todos os pagamentos a tempo. Dois a quatro cartões de crédito são considerados um bom sinal em termos de gestão de crédito.

Os atrasos de pagamento são um grande não-não com os credores e pode derrubar sua pontuação de crédito. pagamentos de contas são consideradas &# 8220; tarde&# 8221; para fins de relatórios de crédito quando eles são 30 dias de atraso. Se você fizer pagamentos por correio certificar-se de que você enviar o seu pagamento antecipado o suficiente para que ele chegue ao seu destino a tempo. Algumas contas e extratos dizer-lhe que “em tempo” significa, incluindo o tempo para viajar através do serviço de correio, bem como através do departamento de contabilidade da empresa. O pagamento deve chegar antes ou (esta é cortá-lo fechar) a data de vencimento.

Ter uma conta bancária em seu nome. Mantê-lo equilibrado e não saltam cheques. Se tiver dificuldade em estabelecer crédito, porque você não teve crédito antes, certifique-se de que você pagar contas domésticas no tempo, de modo a que esta história de pagamento pode ser usado como prova de sua capacidade de crédito.

Mantenha seus rácios da dívida entre 20 e 30 por cento, ou seja, a sua dívida do consumidor deve ser inferior a 30 por cento de sua renda mensal.

Um grande número de consultas de crédito pode levantar uma bandeira de advertência, um sinal de que você pode ter recentemente ampliado suas obrigações de crédito. Cada vez que um credor verifica seu crédito, um inquérito é colocado em seu relatório de crédito. Um turbilhão de atividade pode ser erroneamente interpretado como uma indicação de que você recentemente estendeu suas obrigações de crédito e, assim, facilitar a obtenção de crédito mais difícil. Se alguns dos pedidos de crédito em seu registro são devido a seu próprio interesse em seu relatório de crédito, fornecer uma explicação para qualquer credor, que pode ver o seu relatório.

Use seu bom senso. Cartões com muito espaço sobre eles pode ser visto como dívida potencial e cartões que estão no máximo indicam que você é um menor que o risco de crédito desejável. Se você parou de usar uma conta de crédito e não pretende usá-lo no futuro, fechar a conta. Certifique-se de que o credor notates a conta “fechada a pedido do consumidor”.

O tempo para prestar atenção ao seu crédito é o tempo todo!

agências de crédito normalmente manter as informações em seu arquivo por sete anos. Lenders normalmente olhar para os últimos dois anos. Escusado será dizer que você deve manter seu crédito em boa forma em todos os momentos, mas se você tiver problemas experimentados e tem mau crédito, você pode tomar medidas para melhorar a imagem. Pagar contas em tempo, reduzir as suas dívidas, e construir suas economias.

Leva tempo para estabelecer um bom crédito e você precisa prestar atenção a este bem antes fazendo uma grande compra. Se necessário, obter ajuda de um consultor financeiro. Os governos federal, estaduais e provinciais, bem como muitas agências sem fins lucrativos fornecer aconselhamento de crédito para ajudar as pessoas a sair da dívida e estabelecer um bom crédito.

Você pode obter uma hipoteca se você tem mau crédito?

Se você estiver em uma situação onde você precisa de um empréstimo e tem mau crédito - uma história de pagamentos em atraso, julgamentos contra você, ou até a falência, ainda há opções. crédito “sub-prime” (danificado ou) podem estar disponíveis a partir de credores que estão dispostos a assumir um risco maior em troca de retornos mais elevados. Se você tem mau crédito, mas pode demonstrar o emprego razoavelmente estável, o lucro totalmente documentado, os ativos e passivos ao se aplicar para uma hipoteca para uma única família proprietária ocupada casa você deve ser elegível para um empréstimo sub-prime.

Esteja preparado para explicar a situação que resultou em pagamentos em atraso ou outra má gestão da dívida e para mostrar o que você tem feito para evitar que a situação se repita no futuro. Esteja ciente de que os termos serão mais duras e maior taxa de juros para um empréstimo sub-prime que se você tivesse um histórico de crédito estelar.

Certifique-se de comprar ao redor com vários credores para tirar melhor proveito de um mercado de crédito competitivo. Só porque você é um “mau risco” não saltar no primeiro credor disposto a dar-lhe uma hipoteca. Você pode acabar pagando demais e exacerbando uma situação já difícil.

Bom crédito é importante para qualquer um que contempla a compra de casa. Você precisa saber o que seu relatório de crédito parece, verificar a sua precisão e tomar medidas para corrigir uma “má classificação de crédito” agora! O tempo para se certificar de que as informações fornecidas ao titular de uma hipoteca potencial é preciso e apresenta-o como um bom candidato empréstimo é bem antes de fazer uma aplicação.

informações incorretas significativa pode aparecer em seu relatório de crédito - um resultado de algo tão simples e inocente como um erro material ou tão complicado e mal-intencionados como roubo de identidade e a criação fraudulenta de contas de crédito em seu nome sem o seu conhecimento. Verificar o seu relatório de crédito deve ser parte de seu plano para manter sua saúde financeira.

Este documento destina-se apenas para fins informativos. Nada aqui contido constitui aconselhamento jurídico, financeiro ou outro. A transmissão desses materiais não se destina a criar, eo recibo não constitui, qualquer relação de qualquer espécie entre o prestador eo destinatário. Alguns desses pontos podem não se aplicar na sua área. Diferente prazo e as condições podem variar de estado para estado e província para província. Todo o material artigos, textos e fotográfica apresentada aqui é para o uso e prazer de apenas o destinatário.


6 passos simples para melhorar sua pontuação de crédito

Quarta - feira, 21 de maio, 2014

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Para construir uma boa história de crédito que deveria

Erin Lowry serve como Diretor de Conteúdo para MagnifyMoney.

Para construir uma boa história de crédito que deveria

Indo de uma pontuação de 550 crédito para acima de 700 pode parecer esmagadora, mas você só precisa seis passos simples e melhorar sua pontuação de crédito.

A fim de estabelecer histórico de crédito, você precisa ter uma forma de crédito. A maneira mais simples para você começar será a de abrir um cartão de crédito. Se a sua pontuação é baixa ou inexistente, então você vai precisar para se candidatar a um cartão de seguro ou um cartão da loja.

Cartão de seguro: Você vai usar seu próprio dinheiro como garantia de colocar um depósito de algumas centenas de dólares com o banco. Normalmente, esse montante será, então, o seu limite de crédito. Uma vez que você provar que você é responsável, você pode receber de volta o seu depósito e atualizar para um cartão de crédito regular. [O nosso favorito é o Discover IT® cartão de seguro - Sem Taxa Anual. Você pode aplicar aqui, ou saber mais sobre cartões fixados em geral aqui]

Cartão da loja: Pessoas com uma baixa pontuação de crédito muitas vezes pode ainda obter cartões de loja porque os bancos são mais propensos a aprovar usuários que se aplicam através da loja. O problema é que as taxas de juros são geralmente muito alta se você não pode fazer seus pagamentos. [Leia mais aqui]

Passo 2: Mantenha o seu baixa taxa de utilização

Utilização é a quantidade de seu limite de crédito você gasta por mês. Por exemplo, se você tem um limite de crédito de US $ 500 e gastar US $ 50 em um mês, você é a utilização será de 10%. Sua utilização é parte do que determina a sua pontuação de crédito.

Seu objetivo deve ser nunca superior a 30% do seu limite de crédito. Idealmente, você deve ser ainda menor do que 30% porque a diminuir sua taxa de utilização, melhor será sua pontuação.

Nós recomendamos que você faça uma pequena compra (Olá, pacote de chicletes) por mês para manter a sua baixa utilização e ajudar a aumentar a sua pontuação de crédito a uma taxa mais rápida.

Passo 3: pagar na íntegra e em tempo, cada mês

A maneira mais fácil de provar que você é responsável é apenas para cobrar o que você pode pagar. Nunca use seu cartão de crédito para comprar um item que você não será capaz de pagar a tempo e em pleno cada mês.

Estar atrasado em seus pagamentos tem um impacto enorme, negativo em sua pontuação de crédito.

Também não há vantagem de pagar apenas o montante mínimo devido em seu cartão. Isso só vai resultar em você pagar juros e não faz nada para ajudar a sua pontuação de crédito. Então, só poupar dinheiro e pagar toda a sua conta.

Isto vai de mão e mão com a etapa três. Por apenas compra o que você pode pagar na íntegra, você nunca vai acumular dívidas de cartão de crédito.

Se você já estiver em dívida a partir do uso indevido de cartões de crédito, em seguida, certifique-se de continuar a pagar pelo menos o mínimo devido no tempo cada mês. Pagar no tempo é o número um indicador de um mutuário responsável. Você deve considerar a aplicação de um empréstimo pessoal, e usando o dinheiro do empréstimo para saldar sua dívida de cartão de crédito. empresas de empréstimo pessoal têm taxas de juros que começam tão baixo quanto 4,25%, e eles estão aprovando as pessoas com pontuação de crédito tão baixas quanto 550. Você pode fazer compras em torno de um empréstimo pessoal, sem ferir a sua pontuação, porque os credores irão aprová-lo usando um puxão suave (que doesn&# 8217; t ter impacto na sua pontuação). Um estudo recente da Lending Club mostrou que as pessoas que pagaram a sua dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal viu seu aumento de pontuação de 31%, em média, de imediato. Você pode procurar os melhores empréstimos pessoais usando este [Divulgação: LendingTree é a empresa-mãe da MagnifyMoney.] Ferramenta de empréstimo pessoal em LendingTree. Com uma única aplicação, você pode verificar a sua taxa com dezenas de credores. E a melhor parte: LendingTree usa um puxão suave, o que significa que sua pontuação de crédito não vai ser afetado negativamente.

Depois de pagar seus cartões de crédito com os recursos do empréstimo, não construir a sua dívida novamente. Em vez disso, basta fazer uma compra a cada mês e pagá-lo na íntegra.

Depois de pagar seus cartões, resistir ao desejo de fechá-las. Fechando seus cartões não só irá diminuir sua utilização, mas remover o histórico que danifica sua pontuação no &# 8220; duração da história&# 8221; categoria.

Passo 5: Como a sua pontuação melhora, assim como suas opções de melhores cartões de crédito

Você vai começar a receber ofertas de cartão de crédito que você começar a construir o seu histórico de crédito e melhorar sua pontuação. empresas de cartão de crédito ainda amo o envio de correio tradicional.

Cuidado com quaisquer ofertas, especialmente para dinheiro de volta cartões, enquanto a sua pontuação está abaixo de 650. Estes cartões geralmente oferecem pouco valor e podem bater-lhe com altas taxas de juros, se você deixar de seguir o passo três.

Não tenho certeza se uma oferta é um bom negócio? Tente verificar-lo em nossa página de cartões de recompensa cashback. Nossa Nota Ampliar Transparência vai deixar você saber se é o negócio real.

Depois de conseguir a sua pontuação de crédito acima de 680, as boas ofertas de cartão de crédito vai começar a rolar dentro. Você pode ter sua escolha dos cartões de crédito de recompensa de alto nível e começar a usar seus gastos regular para obter dinheiro de volta ou acumular pontos para viagens.

Uma vez que você tenha atingido um maior pontuação de crédito, mas certifique-se de protegê-lo, seguindo estes passos simples:

Sempre pagar a tempo - atraso ou falta de pagamentos vai custar-lhe caro

Tente manter o seu crédito utilizado abaixo de 30% do seu crédito disponível

Se você aplicar para um cartão da loja para aumentar o seu crédito, então imediatamente colocado no congelador (literalmente se você tiver que) e evitar gastos

Certifique-se de verificar os seus relatórios de crédito para a precisão e sinais de fraude - você tem direito a um livre relatório por ano a partir de cada uma das três agências de crédito

Se você tiver alguma dúvida ou quiser apenas uma mão amiga, contacte-nos para [email protected] ou twittar nos @Magnify_Money

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Erin Lowry é um escritor em MagnifyMoney. Você pode enviar e-mail Erin na [email protected]

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Pontuação média de crédito nos Estados Unidos atinge um novo pico a 700

Quinta-feira, 17 agosto, 2017

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é um escritor freelance e consultor de marketing quantitativa. Hannah fundou o site Unplanned Finanças.

No final de 2016, os consumidores americanos atingiu um marco importante. Pela primeira vez em uma década, mais da metade dos consumidores norte-americanos (51%) registrou pontuação de crédito principais. No outro lado da escala, menos de um terço dos consumidores (32%) sofriam de pontuação subprime. 1 Como uma nação, a nossa pontuação média FICO ® subiu para o seu ponto mais alto de sempre, 700. 2

Apesar do quadro nacional rosado, vemos as disparidades regionais e com base na idade. Uma minoria dos sulistas ainda rank abaixo de crédito prime. Em contraste, a pontuação de crédito no Centro-Oeste superior classificar bem acima da média nacional. os consumidores mais jovens lutam com o seu crédito, mas boomers ea geração silenciosa garantiu pontuação bem acima da média nacional.

Em um novo relatório sobre a pontuação de crédito nos Estados Unidos, MagnifyMoney analisadas as tendências de pontuação de crédito. As tendências oferecer insights sobre como os americanos se saem com a sua saúde de crédito.

  1. média nacional FICO ® pontuações são até 14 pontos desde outubro de 2009. 3
  2. 51% dos consumidores têm contagens de crédito de primeira linha, acima dos 48,1% em 2007. 4
  3. Um terço dos clientes têm pelo menos uma conta severamente inadimplentes (90+ dias de atraso) em seu relatório de crédito. 5
  4. Média VantageScores® no sul profundo são 21 pontos mais baixo do que a média nacional (652 vs. 673). 6
  5. VantageScore® média (634) Millennials’ desempenho inferior à média nacional por 39 pontos. Apenas Gen Z tem uma pontuação média inferior (631). 7

Pontuação Média FICO ®: 700 8

VantageScore® média: 673 9

Por cento com o primeiro-pontuação de crédito (Pontuação de Risco Equifax >720): 51% 10

Por cento com subprime pontuação de crédito (Pontuação de Risco Equifax <660): 32% 11

Por cento com, pelo menos, um fenómeno: 32% 12

Número médio de pagamentos atrasados ​​por mês: .35 13

proporção média de utilização de crédito: 30% 14

Por cento da dívida severamente delinqüente: 3,37% 15

Por cento severamente inadimplentes da dívida excluindo hipotecas: 6,9% 16

Os estados com os melhores e piores pontuações de crédito

Para construir uma boa história de crédito que deveria

empresas de classificação de crédito analisar relatórios de crédito ao consumidor. Eles recolher dados dos relatórios e criar algoritmos que determinam o risco de endividamento do consumidor. A pontuação de crédito é um número que representa o perfil de risco de um mutuário. As contagens de crédito influenciar as decisões de um banco para emprestar dinheiro aos consumidores. Pessoas com contagens de crédito elevado vai encontrar as taxas de empréstimos mais atraentes porque isso sinaliza para os credores que eles são menos arriscados. Aqueles com baixa pontuação de crédito terá dificuldade para encontrar crédito em tudo.

Os bancos têm centenas de algoritmos de classificação de crédito proprietários. Neste artigo, analisamos tendências em três dos mais famosos algoritmos de classificação de crédito:

  • FICO ® Score 8 (usado para hipotecas de subscrição)
  • VantageScore® 3,0 (amplamente disponíveis para os consumidores)
  • Equifax Consumidor Pontuação de Risco de Crédito (usado pelo Federal Reserve Bank de Nova York)

Cada uma dessas contagens de crédito classifica risco em uma escala de 300-850. Em todos os três modelos, o crédito principal é qualquer pontuação acima de 720. Subprime de crédito é qualquer pontuação abaixo de 660. Todos os três modelos consideram dados semelhantes quando eles criam perfis de risco de crédito. Os factores mais comuns incluem:

  • Histórico de pagamento
  • Rotativo níveis de dívida (ou rotativo índices de utilização da dívida)
  • Comprimento de histórico de crédito
  • Número de inquéritos de crédito recentes
  • Variedade de crédito (parcelamento e revolvendo)

No entanto, cada modelo pesos a informação de forma diferente. Isto significa que uma pontuação de FICO ® não podem ser comparados diretamente a um VantageScore® ou um escore de risco Equifax. Por exemplo, um VantageScore® não conta itens pagos em coleções contra você. No entanto, uma pontuação de FICO ® conta todos os itens de coleções contra você, mesmo que você paga-los. Além disso, o VantageScore® conta dívida pendente contra você, mas a pontuação FICO ® considera apenas o quanto a dívida do cartão de crédito que você tem em relação ao seu crédito disponível.

pontuação de crédito norte-americanos ao longo do tempo

Médias FICO ® na América estão em ascensão para o oitavo ano consecutivo. A pontuação média de crédito nos Estados Unidos é agora 700.

Para construir uma boa história de crédito que deveria

Além disso, os consumidores com crédito “super prime” (FICO ® pontuações acima de 800) superam os consumidores com crédito subprime profunda (FICO ® pontuações abaixo de 600).

Para construir uma boa história de crédito que deveria

Estamos vendo também aumenta saudáveis ​​em contagens de crédito principais, definidos como Equifax Risco Pontuações acima de 720. De acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York, 51% de todos os americanos têm contagens de crédito de primeira linha, medida pelo Índice de Risco Equifax. Após a queda do mercado imobiliário em 2010, apenas 48,4% dos americanos tinham contagens de crédito principais. 20

Para construir uma boa história de crédito que deveria

Um dos principais motores da pontuação aumentou a proporção diminuiu de consumidores com itens de coleção em seu relatório de crédito. Um item de crédito que cai em coleções vai ficar no relatório de crédito de uma pessoa durante sete anos. Pessoas presas na última final da crise de encerramento imobiliário de 2006-2011 ainda pode ter um item de coleções em seu relatório de hoje.

No primeiro trimestre de 2013, 14,64% de todos os consumidores tinham pelo menos um item em coleções. Hoje, apenas 12,61% dos consumidores têm coleções itens em seu relatório de crédito. taxas de coleções globais estão se aproximando 2005-2006 taxas médias. 40

Para construir uma boa história de crédito que deveria

pontuação de crédito e origens de empréstimo

Após a 2007-2008 implosão do mercado imobiliário, os bancos viram os mutuários de hipotecas inadimplentes a taxas mais elevadas do que nunca. Além de taxas de inadimplência de hipoteca mais elevadas, a desaceleração do mercado levou a taxas de inadimplência mais elevadas em todos os tipos de empréstimos ao consumidor. Para manter bancos de rentabilidade começou a apertar as práticas de empréstimo. padrões de empréstimos mais rigorosas tornou difícil para qualquer pessoa com mau crédito para obter um empréstimo a uma taxa razoável. Embora os bancos tenham afrouxado emprestando um pouco nos últimos dois anos, as pessoas com crédito subprime vai continuar a lutar para conseguir empréstimos. Em junho de 2017, os bancos rejeitaram 81,4% de todos os pedidos de crédito de pessoas com Equifax Risco As pontuações abaixo de 680. Em contraste, os bancos rejeitaram 9,11% dos pedidos de crédito daqueles com pontuação de crédito acima de 760. 22

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pontuação de crédito e originação de hipotecas

Antes de 2008, o homebuyer médio teve um escore de risco Equifax de 720. Em 2017, a pontuação média foi de 764, um total de 44 pontos a mais do que a pontuação pré-bolha. A 10ª fundo de compradores tiveram uma pontuação de 657, um crescimento maciço de 65 pontos sobre a média pré-recessão. 23

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Alguns abaixo prime mutuários ainda obter hipotecas. Mas os bancos não subscrever hipotecas para tomadores de empréstimos subprime profundas. Mais padrões de empréstimos rigorosos resultaram em perto de mínimos de todos os tempos em execuções de hipoteca.

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pontuação de crédito e originação de empréstimo automático

A bolha de empréstimos subprime não influenciou diretamente o mercado de auto empréstimo, mas os bancos aumentaram seus padrões de empréstimos para auto empréstimos também. Antes de 2008, a pontuação de crédito médio para pessoas originárias auto empréstimos foi 682. No primeiro trimestre de 2017, a pontuação média para os mutuários auto era 706. 26

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No caso de empréstimos para automóveis, o perfil de risco mais baixo mediana não valeu a pena para os bancos. No primeiro trimestre de 2017, $ 8.27 bilhões de dólares de empréstimos para automóveis caiu em estado grave delinqüente. Novas inadimplência auto são agora tão ruim quanto eles estavam em 2008. 28

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Os consumidores que procuram novas auto empréstimos devem esperar padrões de empréstimos mais rigorosas nos próximos meses. Isto significa que é mais importante do que nunca para os americanos para crescer sua pontuação de crédito.

As contagens de crédito para cartões de crédito

Ao contrário de outros tipos de crédito, mesmo as pessoas com contagens de crédito subprime profundas normalmente qualificar para abrir um cartão de crédito imobiliário. Entretanto, o uso do cartão de crédito entre as pessoas com má pontuação de crédito ainda é perto de uma baixa de todos os tempos. Na última década, o uso do cartão de crédito entre os mutuários subprime profundas caiu 16,7%. Hoje, pouco mais de 50% dos tomadores de empréstimos subprime profundas têm contas de cartão de crédito. 30

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O declínio dramático veio entre 2009 e 2011. Durante este período, metade ou mais de todas as contas fechamentos de cartão de crédito veio de mutuários com pontuação de crédito abaixo de primeira linha. Mais de um terço de todos os encerramentos veio de consumidores subprime profundas.

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No entanto, os bancos estão mostrando uma maior disposição para permitir aos clientes com crédito ruim para abrir contas de cartão de crédito. Em 2015, mais de 60% de todas as novas contas de cartão de crédito foi para os mutuários com crédito subprime, e 25% de todas as contas foram para mutuários com crédito subprime profundo.

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Os consumidores de todo o país estão vendo maior pontuação de crédito, mas as variações regionais persistem. As pessoas que vivem no sul profundo e sudoeste têm menor pontuação de crédito do que o resto da nação. Membros no Deep South tem uma VantageScore® média de 652 em comparação com uma média nacional de 673. estados do sudoeste tem uma pontuação média de 658.

Estados do Centro-Oeste superior superar a nação como um todo. Esses estados tiveram VantageScores® média de 689.

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Sem surpresa, os consumidores em todo o sul dos Estados Unidos são muito mais propensos a ter contagens de crédito subprime do que os consumidores em todo o norte. Minnesota teve o menor número de consumidores subprime. Em dezembro de 2016, apenas 21,9% dos residentes caiu abaixo de um escore de risco Equifax de 660. Mississippi teve a pior taxa subprime no país: 48,3% dos moradores de Mississippi teve pontuação de crédito abaixo de 660 em dezembro de 2016. 35

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Estas são as distribuições de Equifax risco Pontuações por estado: 37

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Em geral, os consumidores mais velhos têm contagens de crédito mais elevadas do que as gerações mais jovens. modelos de scoring de crédito considerar os consumidores com histórico de crédito mais longas menos arriscados do que aqueles com históricos de crédito curtas. A geração e boomers silencioso desfrutar de maior pontuação de crédito devido ao histórico de crédito longas. No entanto, estas gerações apresentam melhor comportamento de crédito, também. Suas taxas de utilização de crédito rotativo são mais baixas do que as gerações mais jovens. Eles são menos propensos a ter um item de crédito severamente delinquente em seu relatório de crédito.

Gen X e geração Y têm índices de utilização giratórias quase idênticos e taxas de inadimplência. Em comparação com a geração Y, Gen X tem mais elevados saldos de cartão de crédito e mais dívida. Ainda assim, histórico de crédito mais do Gen X dá-lhes uma vantagem de 21 pontos sobre a geração do milênio, em média.

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Para melhorar sua pontuação de crédito, a geração do milênio e Gen X precisa se concentrar em pagamentos atempados. Em tempo pagamentos e menor utilização de cartão de crédito irá conduzir a sua pontuação para cima.

Um relatório da FICO ® mostrou que os consumidores mais jovens podem ganhar altas pontuações de crédito com excelente comportamento de crédito. 93% dos consumidores com pontuação de crédito entre 750 e 799 que estavam com menos de 29 anos nunca teve um pagamento atrasado em seu relatório de crédito. Em contraste, 57% do total da população teve pelo menos um delinquência. Este grupo bom crédito também usado menos do seu crédito disponível. Eles tinham uma taxa de utilização de crédito rotativo média de 6%. A nação como um todo teve uma taxa de utilização de 15%. 39


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Como faz o seguinte som para você?

  • Conseguir um empréstimo aprovado Para o seu Sonho casa, carro, ou risco de negócio.
  • aprovação rápida e fácil para o cartão de crédito você eyeing.
  • Confiança nos olhos de seu empregadores atuais ou futuros.
  • qualificação para taxas mais baixas e taxas de juros de bancos, companhias de seguros e outras instituições financeiras
  • finanças bem administradas, que tem sempre está pronto para um dia chuvoso.

Parece ótimo, né? Bem, estas são realmente as principais vantagens que você poderia ter se você se construir uma boa pontuação de crédito. E nós estamos aqui para dizer-lhe tudo sobre ele:

Simplificando, uma pontuação de crédito é um resumo numérico de seu histórico de crédito. Essencialmente, ele prevê a probabilidade de uma pessoa pagar os seus empréstimos no tempo, com base em como essa mesma pessoa pagou seus empréstimos anteriores.

Para entrar em detalhes técnicos: é um número de 3 dígitos que é calculado por uma instituição externa (geralmente, um bureau de crédito) com base em suas informações de crédito disponíveis. Coisas como se você pagar suas contas de cartão de crédito no tempo ou se você já integralmente pago um empréstimo são os itens normalmente tidos em conta essa pontuação. E como a maioria das contagens, uma pontuação mais elevada é visto como um reflexo da capacidade de crédito - e isso é muito importante.

Por que é uma pontuação de crédito é importante?

Diversas instituições, tanto financeiros e não financeiros, costumam usar a pontuação de crédito como base para a tomada de decisões. Os empregadores, por vezes, verificar a pontuação de crédito de possíveis funcionários como uma medida de responsabilidade. As instituições financeiras, como bancos, companhias de seguro e mutuantes empréstimo (como nós!) decisões de empréstimo de base nesta pontuação.

Resultados baixos são muitas vezes vistos como empresas de risco, e pode ter dificuldade para obter as suas candidaturas aprovadas. Mas marcadores de crédito pontuação alta regalias para além aprovações de empréstimos fáceis - muitas vezes, eles também encontram-se à disposição várias taxas preferenciais e taxas reduzida devido a seus perfis desejáveis.

Como faço para construir uma boa pontuação de crédito?

A única maneira de construir uma pontuação de crédito é ter alguma atividade de crédito em seu nome (que significa: cartões de crédito e alguns pequenos empréstimos). De lá, é apenas uma questão de disciplina de sua parte. Você tem que ter certeza que você:

  • Sempre pagar os montantes acordados em suas datas de vencimento.
  • Mantenha disciplinado sobre o quanto e quantas vezes você está se candidatando.
  • Seja consistente e paciente: lembre-se que uma pontuação de crédito construída ao longo do tempo!

Temos certeza de que você está pronto para essa tarefa. No entanto, fora a manutenção de um bom comportamento de pagamento de crédito, as pessoas muitas vezes acham mais difícil até obter um histórico de crédito começou. E sim, parece contra-produtiva: como você poderia construir uma boa pontuação de crédito por ter cartão de crédito e empréstimo registros quando os bancos continuar negando os pedidos de crédito Porque você não tem uma pontuação de crédito?

Nós estamos muito felizes em dizer que a empréstimo Rangers pode ajudá-lo com isso.

Loan Ranger é feliz em ajudá-lo a construir sua história de crédito com os nossos de acesso rápido empréstimos pessoais. Um histórico de crédito existente não é um pré-requisito na aplicação de um empréstimo Loan Ranger.

Enquanto um bom histórico de crédito é sempre um plus, não vamos recusar candidatos apenas para ter uma lousa em branco. Em vez disso, aproveitamos análise de dados grande para chegar a decisões de crédito de som com base nas informações que você pode fornecer no formulário de inscrição online.

E uma vez aprovado, você já tem uma linha de crédito e um meio para a construção de uma pontuação de crédito! Desta forma, podemos ser parceiros na construção de um futuro melhor para você: como você pagar suas obrigações de empréstimo ranger em tempo hábil, nós também comunicar as informações de crédito para as agências de crédito para que eles possam começar a construir sua pontuação de crédito.

Logo, esses 5 regalias pode ser seu - então por que não começar com o seu primeiro empréstimo Rangers pedido de empréstimo?