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Criação de crédito: Como os Bancos Comerciais Criar crédito?

Criação de crédito é uma das funções mais destacadas de um banco moderno. Um banco tem sido às vezes chamado de uma fábrica para a produção de crédito. Como o crédito é criado? É um segredo aberto que os bancos não mantêm cento por reservas cento contra os depósitos, a fim de atender às demandas dos depositantes.

O banco não é uma sala de capa, onde você pode manter suas notas em moeda ou moedas e reivindicar essas mesmas notas ou moedas de volta quando desejar. é geralmente entendido que o dinheiro recebido pelo banco se destina a ser avançado para os outros.

O depositante tem de se contentar simplesmente com o banco&# 8217; s promessa ou compromisso de pagar sempre que ele faz uma exigência. Assim, os bancos são capazes de fazer com uma pequena reserva, porque todos os depositantes não vêm para retirar dinheiro em simultâneo; alguns se retirar, enquanto outros depósitos, ao mesmo tempo.

O banco está, assim, habilitado para erguer uma vasta superestrutura de crédito com base em uma pequena reserva de dinheiro. O banco é capaz de emprestar dinheiro e cobrar juros sem separação com dinheiro, como o empréstimo bancário cria simplesmente um depósito ou ele cria um crédito para o mutuário. Isto é o que se entende por criação de crédito.

Da mesma forma, o banco compra de títulos e paga ao vendedor com o seu próprio cheque que novamente é nenhum dinheiro; é apenas uma promessa de pagamento em dinheiro. O cheque é depositado em um banco e um depósito é criada ou crédito é criado para o vendedor dos títulos. Esta é a criação de crédito.

O termo &# 8216; a criação de crédito&# 8217; implica uma situação, para usar Benham&# 8217; s palavras, quando &# 8220; um banco pode receber juros simplesmente ao permitir que um cliente para overdraw suas contas ou comprando títulos e pagando por eles com seus próprios controlos, aumentando assim os depósitos bancários totais.&# 8221;

Vamos ver o processo real. Vamos supor que há apenas um banco no país. Suponhamos que um depósitos de clientes Rs. 1.000 no banco. O banco tem a pagar-lhe juros. Portanto, o banco deve procurar um investimento seguro e rentável para essa quantidade. Ele deve emprestá-lo para alguém. Mas este montante não é efectivamente pagas para o mutuário; é retida pelo banco para cumprir as suas obrigações, ou seja, para pagar aos dos seus depositantes que precisam de dinheiro e desenhar cheques para o efeito.

O banco&# 8217; s experiência diz-lhe que para esta finalidade apenas uma certa percentagem de reservas de caixa para o total do passivo precisa ser mantido. Em países como a Inglaterra, mantêm-se quase 10 por cento. A proporção de reservas de caixa para o passivo é muito maior em países como a Índia, onde hábito bancário ainda tem de desenvolver.

Suponhamos que o banco, em que um depositante depositado Rs. 1.000, mantém 20 por cento reserva de dinheiro para atender a demanda dos depositantes. Isto significa que, assim que o banco recebeu 1.000 ele vai fazer a sua mente para avançar empréstimos até ao montante de Rs. 5.000 (apenas um quinto de reserva é mantida). Quando, portanto, um homem de negócios vem para o banco com um pedido de um empréstimo de Rs. 5.000, ele pode ter a certeza de que está sendo concedido alojamento a esta medida, desde que, naturalmente, o seu crédito é bom. O banco empresta Rs. 5.000, embora tenha apenas Rs. 1.000 em dinheiro. É aqui que o crédito vem em.

Esta operação é tornada possível porque o mutuário não é dado o empréstimo em dinheiro; um relato apenas é aberta em seu nome e o valor é creditado em sua conta. Ele é simplesmente dado o livro de cheques, ou seja, o direito de desenhar cheques como e quando ele precisa de dinheiro. Mesmo quando ele retira numerário, será depositado no banco pelos destinatários, porque os empresários não levantar fundos para mantê-los trancados em uma caixa de dinheiro, mas para executar o seu negócio e para fazer pagamentos aos seus credores.

Quando este homem de negócios em particular chama cheques neste banco para pagar seus credores, estas verificações são repassados ​​por eles para seus próprios bancos, quando o montante é depositado em sua conta. Caixa raramente é retirado. Os bancos ajustar suas obrigações mútuas através de um sistema de compensação bancária. Assim, o banco conseguiu criar um crédito de Rs. 5.000 contra uma reserva de dinheiro de Rs. 1.000.

O banco também cria crédito ao adquirir títulos. O banco pode comprar títulos sem pagar qualquer dinheiro. Ele emite seu próprio cheque para pagar o preço de compra. O cheque é depositado neste banco ou algum outro banco e a pequena reserva de dinheiro que o banco mantém é suficiente para atender a uma obrigação decorrente do presente transação também. É assim que, em uma fundação de caixa pequena, uma vasta superestrutura de crédito é construída.

Vamos agora entender o processo de criação de crédito quando existem vários bancos do país, como eles estão no mundo real. No caso de vários bancos comerciais no país, um banco individual não pode criar todo o crédito como descrito acima. Mas o que nenhum banco único pode fazer individualmente, o sistema bancário como um todo pode fazer, ou seja, criar crédito.

Vamos explicar o processo de criação de crédito ou a expansão da oferta de moeda no país pelo sistema bancário coletivamente com a ajuda dos balanços dos bancos. Vamos ilustrar como depósito de Rs. 1,00000 da moeda em um banco comercial permite que o sistema bancário como um todo para expandir depósitos por mais Rs. 4,00,000, isto é, depósitos de Rs. 1,00000 em moeda conduz a um total de depósitos de Rs. 5,00,000 no sistema bancário.

Bancos, como outras empresas de negócios, mostrar sua condição financeira em um balanço. Um balanço simples tem duas colunas, a sua coluna da esquerda representa todos os activos do banco e sua coluna da direita representa todos os passivos de um banco. Os recursos são todas as coisas ou reivindica um banco possui, passivos, por outro lado, são reclamações contra esses ativos; algumas das reivindicações são de credores e alguns deles são de proprietários dos próprios bancos. Porque os activos mostrar tudo o que um banco possui e porque passivos representam reclamações contra esses ativos, os dois lados do balanço, ou seja, ativos e passivos devem ser iguais entre si.

Vamos supor que um indivíduo ou uma empresa de depósitos Rs. 1, 00 mil em dinheiro com um banco A. Ignorando tudo o mais no balanço, deixe-nos saber como o balanço do banco Um será parecido com este depósito fresco de Rs. 1, 00.000 em moeda com ele. O dinheiro de Rs. 1,00000 qual o banco Uma receberá se tornará seus ativos, e ao mesmo tempo individual&# 8217; s depósitos de Rs. 1,00000 será seu passivo, os activos e passivos do banco A será, portanto, iguais uns aos outros.

Balanço patrimonial depósito em dinheiro Banco simples

Vamos supor que rácio de reserva de caixa é de 20%. Agora o banco não exigir que todos os Rs. 1, 00 mil em dinheiro contra os depósitos de Rs. 1, 00 mil. O banco Um requer apenas 20% dela, o que é. Rs. 20.000 em dinheiro contra seus depósitos de Rs. 1, 00 mil. O banco pode emprestar ou investir em títulos a quantidade restante de Rs. 80.000. Na verdade, se o banco não emprestar ou investir ele vai sofrer uma perda, uma vez que irá pagar os juros ao depositante sem lucrar com o dinheiro que possui.

Portanto, o banco vai emprestar A Rs. 80.000 para as empresas comerciais ou indivíduos a quem ele encontra crédito. Agora, quando um banco empresta a uma pessoa ou empresa que não lhe dá dinheiro imediatamente. O banco faz depósitos em nome da pessoa a quem empresta o dinheiro e lhe dá o direito de chamar a verificações contra ele quando necessário. É um novo depósito, que não existia antes.

A pessoa ou empresa obter empréstimos do banco, no entanto, depois de algum tempo completamente retirar o dinheiro através de cheques de seus depósitos.

Quando o empréstimo de Rs. 80.000 foi sancionada a uma pessoa, mas antes que a pessoa começa a retirar seu dinheiro, o balanço do banco Um será parecido com o seguinte:

(Quando a sanções bancárias empréstimo de Rs. 80.000, mas antes do empréstimo é descontado)

Neste balanço, empréstimo de Rs. 80.000 torna-se activo do banco, enquanto os novos depósitos criados constituem a responsabilidade do banco, desde que a pessoa conseguir o empréstimo tem o direito de recorrer a estes depósitos. Agora, quando a pessoa totalmente retira seus depósitos por meio de cheques e os destinatários destes controlos depositá-los em algum outro banco, dizem banco B, então o banco Um terá que se render ao dinheiro em espécie banco B igual a Rs. 80.000.

Depois de todo o depósitos recém-criados de Rs. 80.000 foram, assim, retirado, o balanço do banco A agora se parece com o seguinte:

Como dito acima, cheques no valor de Rs. 80.000 contra Bank A são depositados no Banco B, para o Banco B estes irão constituir um novo dinheiro em espécie e, portanto, tornam-se os ativos de banco B. Mas Rs. 80.000 também será a responsabilidade do banco B na forma de depósitos em nome das pessoas que depositaram os cheques com ele.

Ignorando outros ativos e passivos de banco B e tendo em conta apenas esta transação acima, o balanço do banco B será o seguinte:

Agora contra os depósitos de Rs. 80.000 banco B requer para manter seus 20%, ou seja, Rs. 16.000 e pode emprestar ou investir o montante remanescente de Rs. 64.000.

Quando o banco B empresta Rs. 64.000 a uma empresa, ele irá criar depósitos para essa empresa. Antes da empresa baseia-se esses depósitos, o balanço do banco B vontade tomou como:

Agora, quando a empresa que tem empréstimo do banco B retira completamente Rs. 64000 por meio de cheques, o balanço de banco B será como se segue. Como resultado da empresa gastar o dinheiro do empréstimo de Rs. 64.000, o banco B irá transferir dinheiro de Rs. 64000 para outro banco, por exemplo C, em que os cheques emitidos pela firma são depositados. Como resultado disto, o dinheiro com o banco B cairá para Rs. 16.000 (Rs. 80.000 &# 8211; Rs. 64.000 = Rs. 16000).

Agora, quando o banco C terá Rs. 64.000, serão também necessárias para manter 20% da mesma (isto é, Rs. 12800) e a quantidade restante de Rs. 51.200 será emprestado ou investido por ele. A partir da análise anterior, é claro que os depósitos em moeda de Rs. 1, 00000, levou à criação de depósitos de Rs. 80.000 pelo Banco A, Rs. 64000 pelo Banco B, e Rs. 51.200 pelo Banco C. Mas o processo de expansão dos depósitos não vai parar aqui, ele vai continuar como o dinheiro emprestado por um banco é gasto através de cheques e esses cheques são depositados em outros bancos, até que os depósitos totais de Rs. 5,00,000 em todos os bancos (incluindo depósitos originais de Rs. 1.00.000) são criados.

Mas deve-se lembrar que em cada etapa os novos depósitos criadas por um banco continua em declínio. Isto porque em cada fase de um banco é obrigado a manter 20% do dinheiro que recebe como reservas de caixa e, portanto, empresta e cria depósitos iguais apenas para a quantidade restante. Assim, o banco A depósitos de Rs criado. 80.000, banco B criado depósitos de Rs. 64000, o banco C criado depósitos de Rs. 51.200 e assim por diante.

Nós estamos agora em posição de afirmar o quanto depósitos foram criados pelo sistema bancário fora dos depósitos em moeda de Rs. 1, 00 mil.

Total de depósitos = Rs. 1,00,000 + 80.000 + 64.000 + 51.200 + &# 8230; = Rs. 5,00,000 Fora dos depósitos totais de Rs. 5,00,000, os depósitos de Rs. 1,00,000 em dinheiro foi feito no sistema bancário, os depósitos restantes foram criadas pelo próprio sistema bancário, como se fora do ar.

Depósitos criados pelos = Rs. 5, 00,000- 1, 00000

sistema bancário = Rs. 4,00,000

Deve ser ainda notado que a expansão total de depósitos pelo sistema bancário depende da taxa de reserva de dinheiro (CRR). Quanto menor a taxa de reserva de caixa da grande expansão de depósitos ou de crédito. Assim, no caso acima, notou-se que, tendo em conta a taxa de reserva de caixa de 20%, a expansão total de depósitos a partir dos depósitos de dinheiro de Rs. 1, 00000, foi igual a Rs. 5, 00000. Assim, os depósitos totais expandidos para se cinco vezes os depósitos à vista originais.

Portanto, o depósito de dinheiro no sistema bancário leva a várias expansões nos depósitos totais. Isto é conhecido como depósitos ou multiplicador de crédito. No nosso caso acima, a depósitos ou de crédito multiplicador é 5. Deve ser lembrado que a magnitude dos depósitos multiplicador depende da taxa de reserva de dinheiro.

multiplicador depósito dm = 1 / r

onde r representa o rácio de reserva de caixa.

Assim depósito multiplicador é o recíproco da relação de reserva de dinheiro (CRR), que temos designado por r na medida do multiplicador depósito.

Assim, quando a taxa de reserva de caixa é de 20%, isto é, 0,20 ou 1/5, o multiplicador de depósito.

Agora, se a taxa de reserva de caixa é levantada por Reserve Bank de 25 por cento, ou seja, 0,25, o multiplicador de depósito,

Assim, quanto maior for o rácio de reserva de caixa, menor será o valor do multiplicador depósito. Em outras palavras, o aumento na taxa de reserva de dinheiro (CRR ou r) vai levar à contração do crédito criado pelos bancos, e vice-versa.

Da mesma forma, se a taxa de reserva de caixa é de 10%, isto é, 10/01, em seguida, a depósitos multiplicador = 1/1/10 = 10. Neste caso, depósitos iniciais de alguma quantia de dinheiro no sistema bancário levará a dez vezes em expansão os depósitos totais. Figura 11.1 torna claro o processo de expansão depósitos pelo sistema bancário.

Depósito Multiplicador e Multiplicador de crédito:

Alguns economistas distinguir entre multiplicador depósito e multiplicador de crédito. Em nosso exemplo acima, os depósitos originais ou primárias de Rs. 100000 feita pelo público no sistema bancário, dado a relação de reserva de dinheiro (r) igual a 20 por cento ou seja 0,20), resultou no aumento total de depósitos no sistema bancário igual a Rs. 500.000. Se denotamos aumento total em depósitos por AD e aumento original, em depósitos em dinheiro como AR, então o multiplicador de depósito pode ser escrita como

ou, no nosso primeiro exemplo, dm = ΔD / ΔR = 1 / r = 1 / 0,20 = 5

Agora, em nosso exemplo acima os depósitos em dinheiro primárias de Rs. 100.000 levou à criação de depósitos (aumento ou seja, no crédito) igual a Rs. 4, 00.000 pelo próprio sistema bancário ao fazer empréstimos ou a criação de crédito para os empresários.

O multiplicador de crédito mede o grau pelo qual o sistema bancário cria crédito como resultado de novas aumento dos depósitos primários que eles usam como reservas. Se denotamos crédito criado pelos bancos como AC eo aumento dos depósitos primários como dinheiro com os bancos como AR, então multiplicador de crédito pode ser escrita como

Onde Cm representa multiplicador de crédito

Cm = ΔD - ΔR / ΔR = ΔD / ΔR - ΔR / ΔR = ΔD / ΔR &# 8211; 1

Limitações quanto ao crédito Criação de poder dos Bancos:

A partir do relato precedente de crédito ou criação de depósitos por parte dos bancos, parece que os bancos colher onde não semeei. Eles avançam empréstimos ou comprar títulos sem realmente pagando em dinheiro. Mas eles ganhar juros sobre os empréstimos que dar ou ganhar dividendos sobre os títulos que compra tudo a mesma coisa.

Isso é muito tentador. Eles fazem lucros sem investir dinheiro. Eles teriam, naturalmente, gostaria de fazer tanto lucro assim como podem. Mas eles não podem ir na expansão de crédito indefinidamente. No seu próprio interesse, eles têm que aplicar o freio, e eles realmente aplicá-lo, pois é bem conhecido que os lucros obtidos pelos bancos não são muito elevados. A limitação primordial surge a obrigação dos bancos para atender às demandas de seus depositantes.

Benham mencionou três limitações sobre os poderes dos bancos para criar crédito:

(I) A quantidade de dinheiro no país;

(Ii) A quantidade de dinheiro que o público deseja manter; e

(Iii) O percentual mínimo de dinheiro para depósitos, chamado de caixa rácio das receitas que os bancos têm de manter.

(Iv) A quantidade de dinheiro que o público quer manter como depósitos nos bancos.

Quanto a (i), pode-se dizer que o crédito pode ser criado com base no dinheiro. Quanto maior o dinheiro (ou seja, concurso dinheiro legal) quanto maior a quantidade de crédito que pode ser criado. Mas a quantidade de dinheiro que um banco pode ter está sujeita ao controle do banco central. O banco central tem o monopólio da emissão de dinheiro. Pode aumentar ou diminuir, e de crédito irá expandir ou contrair de acordo. O poder do banco central para controlar moeda ajuda a controlar a extensão do crédito que os bancos têm o poder de criar.

A segunda limitação decorre do hábito das pessoas em relação ao uso de dinheiro ou seja moeda. Se as pessoas têm o hábito de usar o dinheiro e não cheques, como na Índia, em seguida, assim que o crédito é concedido pelo banco para o mutuário, ele vai chamar o cheque e obter dinheiro. Quando o banco&# 8217; s reservas de caixa estão assim reduzido, o seu poder de criar crédito é correspondentemente reduzida.

Por outro lado. Se as pessoas usar o dinheiro apenas para transações muito pequenas e ímpares, então a reserva de dinheiro dos bancos não é muito mobilizados e seu poder de criar crédito continua intacta. Este é o caso em países avançados, como o USA, Inglaterra e outros países europeus. Há os bancos dificilmente manter 10 por cento reserva de dinheiro.

A terceira limitação é o mais importante. Surge a partir do dinheiro taxa de reserva de dinheiro, que os bancos devem manter para garantir a segurança do banco e para manter o grau de liquidez que é considerado desejável. É claro que quando um banco cria um crédito ou concede um empréstimo, compromete-se um passivo. Há um aumento de seus passivos e há correspondentemente uma queda na taxa de reserva de dinheiro. O banco não vai deixar a relação queda reserva de dinheiro abaixo de um certo nível mínimo.

Quando esse mínimo for alcançado, o poder do banco para criar crédito chega ao fim. Para conceder qualquer crédito adicional será arriscado a menos que o banco&# 8217; s experiência é reconfortante o suficiente para permitir a adoção de um percentual menor. Então isso seria o limite.

A outra limitação importante sobre o crédito criando poder de bancos é a quantidade de dinheiro que o público optar por manter como depósitos em bancos. Quanto mais dinheiro que os depósitos públicos com os bancos, os mais bancos de reservas teria e, portanto, mais crédito que vai ser capaz de criar e vice-versa.

Pode notar-se que público pode usar o seu dinheiro guardado em mais de uma maneira. O público pode comprar ações ou debêntures das empresas, pode investir em fundos mútuos de ambos os setores públicos e privados. Mas a criação de crédito pelos bancos depende do dinheiro que os depósitos públicos neles. É importante notar que a taxa de juros pagos pelos bancos sobre os depósitos determina em boa medida a quantidade de depósitos em dinheiro com eles pelo público. Outras coisas sendo iguais, quanto maior a taxa de juros, maior a quantidade de dinheiro que o público vai depositar o dinheiro com os bancos.

Para estes podem ser adicionados a quarta limitação. O banco não pode criar crédito sem aquisição de alguns ativos. Um ativo é uma forma de riqueza. Assim, o banco só se transforma riqueza imóvel em riqueza móvel. Assim, como Crowther observa, &# 8220; o banco não criar dinheiro do ar fino, transmuta outras formas de riqueza em dinheiro.&# 8221; No entanto, o sistema bancário hoje tornou-se bastante avançado. Esses bancos dias dar crédito com base na boa vontade pessoal, e não com base em qualquer forma de riqueza.


Verificando Negócios contas gratuitas

Se o seu pequeno negócio está acompanhando de perto a linha de fundo apertado, você vai ficar feliz em saber que o negócio livre de contas correntes estão lá fora, se você preferir para o banco on-line ou em um tijolo e argamassa verdadeira filial em sua área.

No entanto, para encontrá-los, você pode precisar fazer algumas escavações &# 8212; verificação livre do negócio é muito mais comum nos bancos menores e cooperativas de crédito do que em qualquer da nação&# 8217; s maiores bancos. Existem também algumas opções gratuitas de verificação de pequenas empresas com os bancos somente online. E mesmo se você não encontrar uma opção de verificação de negócio verdadeiramente livre, o banco pode cobrar a taxa mensal se você manter um certo equilíbrio na conta ou encontrar outros critérios.

negócios livre corrente em grandes bancos

Grandes bancos como Chase e Wells Fargo, com suas redes enormes de agências e caixas eletrônicos, são sedutoramente conveniente. Eles oferecem uma gama completa de serviços, ou seja, as empresas ainda maiores podem manter todos os seus negócios em um ponto. ferramentas bancários on-line e os recursos são normalmente polido, também.

Como eu mencionei acima, no entanto, verificação de negócio livre não é uma opção nos maiores bancos do país. Você também pode achar que é mais difícil construir uma relação bancária significativa em um banco maior &# 8212; afinal, gigantes não tem que trabalhar tão duro para manter seu negócio.

Aqui está uma comparação da conta de nível base de negócios perseguição verificação, conta corrente de negócios Wells Fargo e Bank of America conta corrente de negócios. Estas contas são projetados para as pequenas empresas, mas cada banco tem opções de conta para maiores empresas com mais transações e depósitos em dinheiro.

Como você pode ver, as opções são bastante semelhantes. Perseguição verificação de negócio tem o menor saldo mínimo para obter a sua taxa mensal dispensada. Bank of America verificação de negócio permite que um pouco mais generoso US $ 10.000 em depósitos em dinheiro, mas a taxa mensal é um pouco maior se você não atender aos requisitos para dispensá-lo.

Note-se que muitas vezes há maneiras de evitar pagar a taxa mensal diferente de manter um certo equilíbrio mínimo. Por exemplo, Wells Fargo verificação de negócios também renuncia a taxa se você fizer mais de 10 compras com seu cartão de débito de negócios cada período de declaração ou criadas transações de folha de pagamento com a conta.

negócios livre corrente em bancos locais e cooperativas de crédito

Menores bancos locais e cooperativas de crédito são mais propensos a ter opções de verificação de negócios livres do que os bancos maiores. Você também pode encontrar mais baixas (ou não) os mínimos conta e subsídios mais flexíveis para as transacções e depósitos em dinheiro.

Outro benefício potencial de manter o seu negócio local é a capacidade de construir mais de uma relação pessoal com o seu banco. Facetime pode humanizar você e sua empresa, lembrando o seu banco que você é mais do que o saldo da sua conta. Isto pode vir em especialmente útil se você tiver quaisquer problemas bancários. Ele também pode aumentar suas chances de conseguir um empréstimo muito necessária para crescer o seu negócio um dia.

Claro, existem algumas desvantagens para ficar local. Alguns bancos menores não oferecem a gama de produtos e serviços que seus concorrentes gigantes têm. Você também pode encontrar menos polido (ou inexistente) ferramentas on-line, e você não vai ter a conveniência de uma rede ATM com alcance nacional.

Claro, as ofertas podem variar dependendo da sua localização, mas não foi difícil para mim encontrar vários negócios livre verificando opções perto de mim em Knoxville, Tennessee. Um banco local, Clayton Bank and Trust, oferece pequeno negócio livre verificar com um baixo $ 100 depósito mínimo e um limite mensal de 200 transações. Mesmo melhor, livre opção de verificação de negócios da SmartBank permite 1.000 transações e US $ 10.000 em depósitos em dinheiro antes de taxas chutar.

A cooperativa de crédito local, Y-12, oferece um negócio básico opção para muito pequena corrente de negócios com um monte de recursos gratuitos, incluindo um cartão de cheque, banco on-line, fios de entrada e pagamento de contas. As transações são limitadas a 50, mas a taxa para ultrapassar esse número é razoável, em 15 centavos de dólar por item.

bancos online estão sempre abertas, e isso é um maravilhoso conveniência para um pequeno empresário. Falta de sobrecarga ainda significa taxas mais baixas (ou não), e você pode até ser capaz de encontrar uma conta corrente negócio que rende juros.

A principal desvantagem com a maioria dos bancos on-line para as empresas será que você normalmente não tem permissão para depositar dinheiro. Se sua pequena empresa realiza uma série de transações em dinheiro, você quase certamente precisa usar um banco tradicional em sua área. acesso ATM também pode ser um problema &# 8212; certifique-se de seu banco on-line, quer renuncia taxas ATM ou permite o acesso livre de taxa para uma rede nacional.

Uma das suas melhores opções de verificação de negócio livre online é nenhuma Bull Verificação de SmallBusinessBank.com. SBB é um desdobramento de Gardner Bank, com sede em Kansas City. Como a maioria dos outros bancos que oferecem verificação livre do negócio, a SBB não cobra taxas de manutenção mensal ou exigir um saldo mínimo para evitá-los.

Você também terá todos os seguintes sem descascar para fora um centavo: transações ilimitadas, cheques, um cartão de débito de negócios, pagamento de contas on-line, as exportações para Quicken e QuickBooks, e depósito móvel. O depósito mínimo é de uma baixa de $ 100.

Se você tem um pouco mais de dinheiro na mão, EverBank também oferece verificação de empresa de pequeno porte livre. A conta requer US $ 1.500 a abrir, mas você obter um bom retorno do seu dinheiro &# 8212; em qualquer lugar de 0,85% para 1,01% APY, com uma taxa introdutória de seis meses de 1,40%.

Duas opções de computador do scanner permitir que as empresas para depositar um elevado volume de cheques desde o escritório, mas há também depósito móvel e e-mail gratuito. Everbank também oferece uma conta de negócios do mercado monetário, um CD de negócios, e um cartão de crédito com um programa de recompensas.

BOFI Federal Banco também oferece uma conta corrente livre do negócio sem taxa de manutenção &# 8212; e nenhum mínimo de conta necessário para evitar um. Você ganha 200 transações gratuitos por mês, uma rede nacional ATM, e pagar a conta gratuita, a banca online, e declarações de imagem. Há um depósito inicial mínimo de $ 1.000, no entanto. Também sob o guarda-chuva do BOFI é o Bank of Internet EUA, um somente online banco bem-visto que incide sobre serviços bancários pessoais.

O que procurar em uma conta corrente de negócios

Lembre-se de avaliar contas correntes de negócios no contexto de seu negócio particular. Se você é um negócio de quem conduz o negócio totalmente on-line, suas necessidades serão muito diferentes das de um jantar mom-and-pop local com uma dúzia de funcionários e um monte de depósitos em dinheiro.

  • Capacidade de prescindir das taxas: Se o seu banco cobra uma taxa de manutenção mensal, eles podem dispensá-lo se você manter um certo equilíbrio na sua conta. No entanto, esse equilíbrio pode ter que ser bastante substancial, especialmente em bancos maiores.
  • O acesso a caixas eletrônicos: Se fácil acesso às ATMs é uma grande prioridade, você vai querer se concentrar em bancos maiores, com redes ATM extensas. Alternativamente, alguns bancos on-line irá reembolsar suas taxas ATM, mas que poderia ser um passo extra que você preferiria não tomar.
  • limites de depósito em dinheiro: Muitos bancos online não permitem depósitos em dinheiro em tudo, e outros bancos vão limitar tais depósitos. Por exemplo, você só pode ser capaz de depositar até US $ 10.000 em dinheiro por ciclo declaração sem incorrer em taxas. As cooperativas de crédito têm limites mais solto e pode ser a melhor aposta para as empresas de dinheiro-pesado.
  • limites de transação: contas correntes comerciais são tipicamente sujeita a um limite de quantas transações você pode realizar por mês. Limites, muitas vezes variam de 100 a 500 transações. Exceder o limite e você vai pagar uma taxa em cada operação adicional.
  • Potencial para uma relação bancária positivo: Se você está esperando para crescer seu pequeno negócio, considere como o seu banco pode ajudar. empréstimos a pequenas empresas pode ser notoriamente difícil de pousar, e formando um relacionamento com um banco &# 8212; para que eles ver o seu negócio como mais do que um número &# 8212; pode facilitar o processo. Tal relacionamento provavelmente irá requerer FaceTime pessoa-a-pessoa que você tem uma melhor chance de obter em um menor banco comunitário ou cooperativa de crédito.
  • Capacidade de banco on-line: Embora seja fácil supor que você vai ser capaz de realizar transações on-line básicos, pequenos bancos locais e cooperativas de crédito não podem oferecer serviços bancários on-line gratuito. Além disso, a usabilidade de ferramentas on-line pode variar amplamente, com os bancos maiores e bancos on-line geralmente oferecem melhores mais ferramentas de fácil utilização.

verificação livre do negócio existe em muitas formas

Enquanto você vai encontrar a maioria das suas opções de conta gratuitos verificando negócios localmente, um punhado também existem online. Você pode até balançar negócios livre verificando com os grandes bancos, desde que você satisfazer as suas exigências para uma dispensa de taxa, muitas vezes através da manutenção de um saldo mínimo.

Se você é um único proprietário com uma pequena empresa, você pode simplesmente querer usar uma conta de negócios pessoais verificação regular para fins comerciais. É muito mais fácil para evitar taxas com contas pessoais, e alguns bancos oferecem subcontas que tornam mais fácil para manter seus fundos de negócios separada. Confira guia do dólar simples aos Melhores Contas Correntes livres para algumas ótimas opções.


Procurando um novo / Banco melhor? Confira simples.

por J. Dinheiro - Última atualização 26 de agosto de 2016

depósito em dinheiro Banco simples

Um banco online incrível fazer uma coisa, e uma coisa muito bem: corrente pessoal.

[Ei pessoal! Eu&# 8217; m animado para compartilhar esse comentário impressionante hoje do Banco simples do meu amigo Will Parker, que&# 8217; s obcecado com eles, tanto quanto eu estou com USAA;) E é a única razão que eu don&# 8217; t ter uma conta com eles eu mesmo! Se simples soa familiar,&# 8217; s, porque eles&# 8217; re realmente começando a explodir (pergunte ao seu amigo moderno sobre eles &# 8211; hah), e eles&# 8217; re se tornando conhecida por fazer uma coisa &# 8211; e uma coisa só &# 8211; excepcionalmente bem: corrente pessoal. Will dá-nos um olhar em profundidade hoje, juntamente com instantâneos reais de sua própria conta para nós para check-out. Espero que ajude!]

Eu costumava chupar a gerir o meu dinheiro ... isto&# 8217; é ainda difícil de lembrar o porquê. Foi provavelmente uma preguiça parte, as duas partes&# 8230; mais preguiça, uma imaturidade parte e uma pitada de vida: “Agitado, não agitado.” Oh, e isso não ajuda que a maioria das ferramentas de orçamento pessoais no mercado não eram realmente que great. Eles ainda não são.

Mas me lembro todo o dia que mudou (não a parte imaturidade &# 8211; Eu&# 8217; ainda estou muito pateta). Eu estava sentado no chão do quarto com alguns extratos bancários em torno de mim como números em um mostrador de relógio. Eu estava no viva-voz com o meu American Bank Big tentando disputar uma dívida que eu não acho que eu devia. Eu não poderia fazer sentido, e eu estava chegando a lugar nenhum. Frustrada, eu lhes dei o meu número de cartão de débito, pagou a dívida ($ 1.000 +) e desligou o telefone. I foi alimentado. Eu sabia que algo tinha que mudar.

depósito em dinheiro Banco simples(EU&# 8217; m um early adopter, pense: Amazon Eco e Casper e praticamente qualquer coisa no Kickstarter ... Eu sou o tipo de cara que dorme fora para novos produtos da Apple &# 8211; se eles vendidos enlatados ar que eu provavelmente iria comprá-lo).

Um amigo meu tinha partilhado um convite comigo um pouco mais cedo (No momento em que era um convite único banco, mas não mais!), Por isso me inscrevi e começou o processo de transferência meu dinheiro acabou. Como ele teria sorte, eu tinha também recentemente comprou ingressos para ver Dave Ramsey, que estava vindo para minha cidade natal. Eu tinha acabado de pagar a conta para o meu Banco Big americano, e sentir-se confuso e desanimado, eu sabia que era hora de chutar essa coisa na engrenagem.

A partir do momento que eu assinei para o site, eu poderia dizer que eu ia gostar deles. Em comparação com os outros bancos I&# 8217; d tinha antes, simples feita gerir o meu dinheiro uma experiência. Eu gostei daquilo. Você sabe o que eu quero dizer?

Eu acho que esta é uma ponto chave: Usando um produto ou serviço deve ser uma experiência como qualquer bom site ou loja walk-in. Sites devem encantar, entreter, bem como servir a um propósito. Não frustrá-lo. Não deve haver quaisquer barreiras à utilização de um produto. As instituições financeiras não obter um passe sobre este conceito. A maneira como você usa o produto é tão importante quanto o produto. Simples entende isso.

finanças pessoais se resume a alguns conceitos-chave (a meu ver).

Aqui está aborda como simples alguns deles:

Safe-to-Passe &# 8212; A maioria das pessoas sabe o quanto eles são pagos a cada salário e que é sobre ele. Há dinheiro em sua conta corrente e isso é tudo que importa. É onde Safe-to-Passe entra. Seguro-a passar é o buffer de dinheiro spendable você tem depois que você&# 8217; ve disse simples quais são seus objetivos para o mês (contas, hipoteca, aluguel, luz, água, alimentos, etc).

metas &# 8212; Você pode pensar em objetivos como envelopes digitais. Como envelopes Dave Ramsey digitais. Você pode salvar suas despesas mensais (gás, alimentos, cabos, etc.) ou você pode salvar algo ao longo do tempo (poupança para a Amazon Prime Membership do próximo ano, pneus para o meu carro, etc.) ou ambos. Ele funciona melhor para ambos.

actividades &# 8212; As atividades são seu dia para gastos dia. Nada muito especial na superfície. Mas olhar mais profundo. Simples categoriza automaticamente seus gastos como um chefe. Dê uma olhada na imagem abaixo. Debaixo de cada montante dólar gasto é o simples Categoria pensa que pertence&# 8230; Agora, eu sei que outras ferramentas de orçamento pessoal fazer isso ... acho Mint, YNAB, etc. Mas Mint não é um banco. Está ligado para o seu banco. Duas contas. Não muito Simples.

Passe De &# 8212; Na minha opinião este é pão e manteiga é simples. Rolar para trás e dar uma olhada no “Metas” captura de tela, com foco no objetivo rotulado como “gás”. Depois de gastar dinheiro com seu cartão de débito simples você pode atribuir essa compra a um objetivo previamente definido (como pegar dinheiro de um envelope). I reservou US $ 50 por mês para o gás (Eu tenho um carro da empresa e viajar como 90% em aviões para o meu trabalho). Em 14 de novembro Eu gastei $ 26.01 em gás. Simples automaticamente subtraídos que o dinheiro do meu “Safe-de passar” (canto superior esquerdo), mas apenas temporariamente. Após a quantidade limpou o status “pendente” Eu simplesmente bateu (clicado) na compra e disse simples que eu queria essa transação a ser gasto do meu objetivo “Gás”, não o meu Passe Safe-to-. Então, eu comecei o mês com US $ 50 em meu orçamento gás. Eu gastei $ 26,01 e atribuído à categoria “Gás”. Eles me deixaram com US $ 23,99 deixado no mês para o gás. Estrondo. Orçamentação.

Simples tem um monte de outras kick-ass apresenta também. Há muitos para listar todos eles, mas aqui estão alguns outros que eu amo:

Atendimento ao Cliente e “acessibilidade” &# 8212; Eu nunca fui um fã de como é difícil “contacto” bancos tradicionais (ou a maioria das grandes empresas para que o assunto). Simples entende que a frustração. Dentro de sua UNBELIEVABLE App é uma característica contato com um só toque. Pode tocar o telefone para ligar ou o lápis para escrevê-los. E aqui é algo incrível. Eles quase sempre responder ao primeiro toque. Sem transferindo para “outros departamentos”, ou “pressione 1 para falar com ...” ou “pressionar 9 para BLÁ,&# 8221; etc. apenas “Olá, e obrigado por chamar simples. O que podemos fazer por você?".

Obtendo seu cartão de débito &# 8212; Você sabe o sentimento quando você abrir uma conta com um novo Banco Big americano? É algo como isto:

“Junk e-mail, correio de sucata, mai lixo ... oh wait&# 8230; Este envelope indefinido do Delaware se sente diferente. Parece que ele realmente tem um pedaço duro de plástico na mesma. GEEZ. É realmente o meu novo cartão. Ufa. Quase jogou aquele distância.&# 8221;

Aqui&# 8217; s que se parece com simples:

Vem com um bloco de notas de bolso que eles enviam e todos (não ilustrado:. Poucos realmente agradável simples logotipo adesivos Eles estão no meu MacBook).

Instantâneo” &# 8212; Quer uma verificação da realidade? Dê uma olhada em sua visão geral de gastos. Pode seleccionar um diário, semanal, mensal, último 90, 180, 270, 360 dias ou todos instantâneo tempo. Na captura de tela abaixo eu tenho “últimos 90 dias” selecionado. Parece que eu preciso parar de gastar tanto dinheiro! É simples para todos?

depósito em dinheiro Banco simplesoutros Perks

  • A killer app &# 8212; Tanto para iPhone e Android
  • Não há taxas &# 8212; doesn simples&# 8217; t cobrar qualquer coisa para ter uma conta. Embora se você usar um ATM fora de sua rede sem taxa o proprietário da ATM podem cobrar, bem como Visa se você usar seu cartão de débito internacional.
  • Todos os depósitos são FDIC segurado &# 8212; Até US $ 250.000
  • obras simples com Mint.com e até mesmo Digit!

Provavelmente não. Aqui estão alguns contras:

  • Há duas contas &# 8211; Você e seu outro significativo não pode compartilhar uma conta (ainda &# 8211; ISTO ESTÁ EM BREVE). É provavelmente a maior desvantagem que ouço dos meus amigos e família. Existem maneiras de contornar isso ... instantâneo simples, por exemplo ... instantâneo simples permite a partilha instantânea de dinheiro entre os clientes simples. Então, de certa forma, você pode compartilhar contas e dinheiro. Mas não é um funcionário “compartilhada” conta.
  • Não há depósitos em dinheiro &# 8211; Este raramente me afeta ... mas ainda é uma coisa. Isso pode ser um grande negócio para algumas pessoas.
  • Nenhuma verificação &# 8211; Não existem controlos físicos que você começa quando você se inscrever &# 8211; Você ainda pode “escrever” um cheque do seu telefone (digitalmente) e apresentá-lo. Simples envia ... ele só leva alguns dias para o motor processo para ... bem, processá-lo e enviá-lo para onde você solicitado que ele vá.
  • Você precisa de um telefone inteligente &# 8212; Você pode acessar tudo através de um computador, mas se você quiser depositar cheques em papel e fazer outras coisas muito mais rápido usando o telefone ajuda.

  • O isn de taxa de juros&# 8217; t que a alta &# 8212; isto&# 8217; s comparável, mas não alto rendimento.
  • Só funciona nos EUA
  • Sem planos de recompensa &# 8212; O que ajuda a manter os custos em zero.
  • Nenhuma conta CDs, empréstimos, poupança, ou quaisquer outros produtos bancários &# 8212; Simples só faz uma coisa e uma coisa bem: corrente pessoal.
  • Mais FAQ pode ser encontrada aqui: simple.com/faq

    Para encurtar a história, eu amo simples. Ao ponto onde eu&# 8217; ve feito uma viagem para ir visitá-los (foto abaixo) e até mesmo sido destaque em seu blog para pagar meus $ 24.000 da dívida em 9 meses e um dia! Obviamente, isso me faz tendenciosa, mas eu&# 8217; estou feliz que eu ainda podia compartilhar.

    Você pode saber mais ou se inscrever para eles aqui: Simple.com

    Se você gostar de alguma ajuda para suas próprias finanças em forma deixe-me saber. A sério. Ou, se você quiser apenas para conversar eu ficaria feliz em fazer isso também. Você pode encontrar-me no Twitter: @willevanparker. Atirar-me uma mensagem. Eu ficaria feliz em ajudar de qualquer maneira que eu puder.

    PS: Imagem abaixo são as pessoas simples. Da esquerda para a direita. Krista, Sarah, Josh, e eu (o indivíduo no fundo é focado em alguma comida grega!). E um agradecimento especial a meu bom amigo David Basinger (também em Greenville, SC) para editar este artigo. Eu sou melhor no orçamento agora&# 8230; mas eu ainda sou terrível em escrita. David é realmente bom em leitura e escrita ... e venda de casas. Ele vendeu-me o meu.

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    [editor&# 8217; s Nota: Nós não receber uma compensação para este post, nem vamos se você acabar se inscrever para usá-los&# 8230; embora nós&# 8217; ll alegremente mudar isso no evento que eles oferecem um programa de afiliados mais tarde, como nós amamos o que eles&# 8217; re sobre;) ATUALIZAR: Eles agora têm um programa de afiliados e nós trocados em nossos links de referência. Ou seja, se você acaba de se inscrever nós&# 8217; ll agora ser compensados ​​por isso].



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